PPF कैलकुलेटर गाइड: 15 साल बाद कितना मिलेगा?

PPF खाता क्या है

PPF का मतलब है पब्लिक प्रॉविडेंट फ़ंड। यह भारत सरकार की बचत योजना है, और आप ज़्यादातर बैंकों और डाकघर में खाता खोल सकते हैं। खाता 15 साल चलता है। आप पैसे डालते हैं, सरकार ब्याज देती है, और अंत में आप पूरी रकम निकाल लेते हैं।

तीन बातें इसे लोकप्रिय बनाती हैं। पहली सुरक्षा, क्योंकि योजना को सरकार का समर्थन है। दूसरी टैक्स का व्यवहार। पुरानी कर व्यवस्था में आपकी जमा पर धारा 80C की कटौती मिलती है, कमाया ब्याज टैक्स-फ़्री है, और मैच्योरिटी पर मिली रकम भी टैक्स-फ़्री है। लोग इसे EEE कहते हैं, यानी तीनों चरणों पर छूट। तीसरी अनुशासन। निकासी सीमित होने से पैसा टिका रहता है और बढ़ता है।

इसका सौदा यह है कि पैसा खुलकर उपलब्ध नहीं रहता। आप जब चाहें उसमें हाथ नहीं डाल सकते, और ब्याज दर ज़िंदगी भर के लिए तय नहीं होती। दोनों बातें आपकी योजना के लिए मायने रखती हैं।

वे नियम जो आपको जानने चाहिए

गणित पर आने से पहले बुनियादी नियम देख लें। ये सरल हैं, पर हर एक आपके नतीजे पर असर डालता है।

• न्यूनतम जमा साल में ₹500 है, और अधिकतम एक वित्त वर्ष में ₹1,50,000। आप एकमुश्त जमा कर सकते हैं या 12 किस्तों तक में।
• अवधि 15 साल है। उसके बाद आप 5-5 साल के ब्लॉक में बढ़ा सकते हैं, नई जमा के साथ या बिना।
• ब्याज साल में एक बार, 31 मार्च को जुड़ता है, पर उसकी गणना हर महीने होती है।
• एक व्यक्ति अपने नाम पर सिर्फ़ एक PPF खाता रख सकता है। नाबालिग बच्चे के लिए अलग खाता खुल सकता है, पर कुल सालाना सीमा फिर भी लागू रहती है।
• आंशिक निकासी सातवें वित्त वर्ष से एक सीमा तक मिलती है। शुरुआती सालों में बैलेंस पर लोन लेना संभव है।
• प्रवासी भारतीय नया PPF खाता नहीं खोल सकते, और सरकार समय-समय पर नियम संशोधित करती है।

खाता खोलने से पहले अपने बैंक या डाकघर से ताज़ा जानकारी देख लें, क्योंकि योजनाएँ अपडेट होती रहती हैं। ऊपर के नियम लंबे समय से चले आ रहे बुनियादी नियम हैं।

PPF का ब्याज असल में कैसे निकलता है

यह वह हिस्सा है जो ज़्यादातर लोग ग़लत समझते हैं। PPF का ब्याज 31 मार्च के आपके बैलेंस पर दर लगाकर नहीं निकलता। सरकार हर तिमाही दर घोषित करती है। हर महीने का ब्याज उस महीने की 5 तारीख़ से आख़िरी तारीख़ के बीच खाते के सबसे कम बैलेंस पर निकलता है। फिर बारहों महीने जोड़कर वित्त वर्ष के अंत में खाते में जमा होते हैं।

व्यवहार में इसका एक साफ़ नियम बनता है। अगर आप चाहते हैं कि कोई जमा किसी महीने ब्याज कमाए, तो वह उस महीने की 5 तारीख़ से पहले खाते में होनी चाहिए। 6 तारीख़ को की गई जमा उस महीने कुछ नहीं कमाती, क्योंकि उस अवधि में सबसे कम बैलेंस में वह शामिल नहीं थी।

जो पूरा ₹1.5 लाख एक साथ जमा करता है, उसके लिए सबसे अच्छा समय अप्रैल का पहला हफ़्ता है, 5 तारीख़ से पहले। तब पूरी रकम बारहों महीने ब्याज कमाती है। मार्च तक रुकें तो वही जमा उस साल लगभग कुछ नहीं कमाती, हालाँकि टैक्स लाभ फिर भी मिलता है।

हमारा कैलकुलेटर मानता है कि आप साल की शुरुआत में पूरे साल की रकम जमा करते हैं। यह सबसे अच्छी स्थिति है और हर महीने 5 तारीख़ से पहले जमा करने के सबसे नज़दीक। साल में देर से जमा करेंगे तो असली मैच्योरिटी थोड़ी कम होगी।

हर साल ₹1.5 लाख कितना बन जाता है

अब आँकड़े। हम 7.1% लेते हैं, जो हाल की तिमाहियों में PPF की दर थी, और मानते हैं कि आप हर साल की शुरुआत में ₹1,50,000 जमा करते हैं। सरकार दर बदल सकती है, इसलिए इन्हें वादा नहीं, उदाहरण समझें।

• 15 साल बाद: लगभग ₹40,68,209। आपने ₹22,50,000 जमा किए, इसलिए करीब ₹18,18,209 ब्याज है।
• 20 साल बाद: लगभग ₹66,58,288। आपने ₹30,00,000 जमा किए।
• 25 साल बाद: लगभग ₹1,03,08,015। आपने ₹37,50,000 जमा किए, और ब्याज आपकी लगाई रकम से ज़्यादा है।
• 30 साल बाद: लगभग ₹1,54,50,911।

सालों के बीच की छलाँग देखें। 15 से 20 साल पर जाने से करीब ₹26 लाख जुड़ते हैं, जबकि पाँच अतिरिक्त जमा सिर्फ़ ₹7.5 लाख जोड़ती हैं। बाक़ी चक्रवृद्धि से आता है। भारी काम समय कर रहा है।

छोटी जमा भी इसी तरह बढ़ती है। 15 साल तक हर साल ₹50,000 जमा करने पर लगभग ₹13.56 लाख बनते हैं, और ₹1,00,000 सालाना पर लगभग ₹27.12 लाख। हर महीने ₹12,500 की किस्त साल के पूरे ₹1.5 लाख के बराबर होती है, जो हर महीने वेतन पाने वाले के लिए बनाने में आसान आदत है।

दर बदल जाए तो क्या होता है

PPF की दर की हर तिमाही समीक्षा होती है। हाल में यह लंबे समय तक 7.1% पर टिकी रही है, पर दस साल पहले यह 8% से ऊपर थी और फिर हिल सकती है। इसलिए कोई भी आपको ठीक-ठीक नहीं बता सकता कि 15 साल बाद आपके पास कितना होगा।

असर समझने के लिए वही हर साल ₹1,50,000, 15 साल तक, लें। 6.5% पर अंत में लगभग ₹38.63 लाख होंगे। 7.1% पर लगभग ₹40.68 लाख। 8% पर लगभग ₹43.99 लाख। डेढ़ प्रतिशत अंक का फेरबदल अंतिम रकम को ₹5 लाख से ज़्यादा हिला देता है।

योजना बनाने का समझदार तरीक़ा यह है कि अपने आँकड़े आज से कम दर पर चलाएँ, जैसे 6.5%, और उससे ऊपर जो मिले उसे बोनस मानें। इस तरह आप उस दर पर निर्भर नहीं रहते जिसे सरकार बदल सकती है।

टैक्स लाभ, और एक ईमानदार सावधानी

टैक्स-फ़्री ब्याज और टैक्स-फ़्री मैच्योरिटी मुख्य लाभ हैं। अगर आप 30% टैक्स स्लैब में हैं, तो टैक्स-फ़्री 7.1% टैक्स वाले खाते में लगभग 10.3% के बराबर है, क्योंकि टैक्स के बाद 7.1% बचाने के लिए टैक्स से पहले उतना चाहिए। यही वजह है कि बचत के सुरक्षित हिस्से के लिए PPF अच्छा विकल्प है। इसकी तुलना बैंक FD के ब्याज से करें, जिस पर हर साल टैक्स लगता है।

आपकी जमा पर कटौती दूसरा लाभ है, पर सिर्फ़ पुरानी कर व्यवस्था में। अगर आपने नई व्यवस्था चुनी है, तो PPF जमा पर धारा 80C की कटौती नहीं मिलती। सबसे ऊँचे स्लैब पर पुरानी व्यवस्था ₹1.5 लाख पर सेस सहित करीब ₹46,800 बचाती है। पुरानी व्यवस्था आपके लिए बेहतर है या नहीं, यह आपकी पूरी कर तस्वीर पर निर्भर है, इसलिए फ़ैसले से पहले दोनों निकालें।

कटौती न भी मिले, तब भी टैक्स-फ़्री बढ़त क़ीमती है। रिटायरमेंट या बच्चे की उच्च शिक्षा जैसे लंबे, कम जोखिम वाले लक्ष्य के लिए यह अच्छा मेल है।

15 साल से पहले पैसा निकालना

PPF लंबे समय के लिए बना है, पर ज़िंदगी हमेशा साथ नहीं देती, इसलिए निकलने के रास्ते जान लेना अच्छा है।

सातवें वित्त वर्ष से आप आंशिक निकासी कर सकते हैं। सीमा है निकासी वाले साल से पहले चौथे साल के अंत के बैलेंस का 50%, या पिछले साल के अंत के बैलेंस का 50%, जो भी कम हो। यह साल में एक बार कर सकते हैं।

शुरुआती सालों में, तीसरे से छठे के बीच, आप अपने PPF पर PPF दर से थोड़ी ऊपर की ब्याज दर पर लोन ले सकते हैं। यह थोड़े समय की नक़दी की कमी में काम आता है, क्योंकि आपकी जमा लोन के दौरान भी ब्याज कमाती रहती है।

15 साल से पहले खाता पूरी तरह बंद करना सिर्फ़ पाँच साल बाद और सिर्फ़ गंभीर बीमारी, उच्च शिक्षा या निवास की स्थिति में बदलाव जैसी ख़ास परिस्थितियों में मिलता है। तब भी ब्याज दर एक प्रतिशत अंक घटा दी जाती है। इसलिए असली जवाब यह है कि खाता चलाते रहें और ज़रूरत पड़े तो आंशिक निकासी करें।

15 साल के बाद: बढ़ाएँ या निकाल लें?

मैच्योरिटी पर आपके पास तीन विकल्प हैं। पूरी रकम टैक्स-फ़्री निकाल लें। बिना नई जमा के खाते को पाँच साल और बढ़ा दें, और बैलेंस PPF की दर पर कमाता रहे। या जमा के साथ बढ़ाएँ और सालाना सीमा तक डालते रहें।

बिना जमा के बढ़ाना सबसे लचीला है। आप हर साल सीमित रकम निकाल सकते हैं, और बाक़ी टैक्स-फ़्री बढ़ता रहता है। जमा के साथ बढ़ाना तब ठीक है जब आप लक्ष्य से अब भी दूर हों और टैक्स का व्यवहार आपको भाता हो।

जमा के साथ बढ़ाने का विकल्प बनाए रखने के लिए मैच्योरिटी के एक साल के भीतर विस्तार का फ़ॉर्म जमा करना पड़ता है। बहुत लोग भूल जाते हैं और बीच की स्थिति में फँस जाते हैं, इसलिए 15वाँ साल पूरा होने से काफ़ी पहले कैलेंडर में रिमाइंडर लगा दें।

PPF की तुलना FD, RD या बाज़ार से

PPF कई औज़ारों में से एक है। बैंक फ़िक्स्ड डिपॉज़िट ज़्यादा लचीलापन और छोटी अवधि देता है, पर ब्याज कर योग्य है। रिकरिंग डिपॉज़िट कुछ सालों की मासिक बचत के लिए ठीक है। बाज़ार से जुड़े निवेश लंबे समय में तेज़ बढ़ सकते हैं, पर उनकी क़ीमत ऊपर-नीचे होती है और पैसा डूब भी सकता है।

कई परिवारों का संतुलित तरीक़ा है PPF को सुरक्षित आधार मानना। यह उन लक्ष्यों को सँभालता है जिन्हें चूकना बर्दाश्त नहीं, जैसे रिटायरमेंट की आमदनी या बच्चे की शिक्षा, और इसमें बाज़ार का जोखिम नहीं है। फिर बाक़ी पैसे से, अगर आपकी स्थिति के अनुकूल हो और जोखिम समझते हों, ज़्यादा जोखिम ले सकते हैं।

अगर आप देखना चाहते हैं कि नियमित बचत समय के साथ आम तौर पर कैसे बढ़ती है, तो चक्रवृद्धि ब्याज कैलकुलेटर में कोई भी दर और अवधि आज़माएँ।

वे ग़लतियाँ जो PPF बचतकर्ताओं का पैसा घटाती हैं

PPF की ज़्यादातर दिक़्क़तें तारीख़ों और नियमों की छोटी चूक होती हैं। इनसे बचें।

• महीने की 5 तारीख़ के बाद जमा करना और उस महीने उस रकम का ब्याज खो देना।
• पूरे साल की जमा मार्च तक टाल देना। टैक्स लाभ वही रहता है, पर साल का ब्याज लगभग शून्य हो जाता है।
• साल में ₹500 की न्यूनतम जमा चूक जाना। खाता निष्क्रिय हो जाता है, और उसे चालू करने के लिए चूकी न्यूनतम रकम के साथ हर साल का छोटा जुर्माना भरना पड़ता है।
• साल में ₹1.5 लाख से ज़्यादा जमा करना। अतिरिक्त रकम पर ब्याज नहीं मिलता और वह कटौती के योग्य नहीं।
• 15 साल बाद विस्तार का फ़ॉर्म जमा करना भूल जाना।
• कई खाते खोलना। नियम अपने नाम पर सिर्फ़ एक की इजाज़त देते हैं, और अतिरिक्त खाते ब्याज घटाकर बंद किए जा सकते हैं।

एक सरल आदत इसका ज़्यादातर हल कर देती है। अप्रैल के पहले दिनों के लिए स्थायी निर्देश लगाएँ, या 5 तारीख़ से पहले मासिक ट्रांसफ़र, और उसे चलने दें।

लोग अक्सर क्या पूछते हैं

स्रोत और आगे पढ़ने के लिए

• नेशनल सेविंग्स इंस्टिट्यूट – पब्लिक प्रॉविडेंट फ़ंड योजना
• इंडिया पोस्ट – PPF सहित बचत योजनाएँ
• भारत का आयकर विभाग – कटौतियाँ और कर नियम