PPF-Rechner im Überblick: Wie viel bekommen Sie nach 15 Jahren?

Was ein PPF-Konto ist

PPF steht für Public Provident Fund. Es ist ein Sparprogramm der indischen Regierung, und Sie können ein Konto bei den meisten Banken und bei der Post eröffnen. Das Konto läuft 15 Jahre. Sie zahlen ein, der Staat zahlt Ihnen Zinsen, und am Ende nehmen Sie den ganzen Betrag heraus.

Drei Dinge machen den PPF beliebt. Erstens die Sicherheit, denn der Staat steht dahinter. Zweitens die Besteuerung. Im alten Steuersystem können Sie Ihre Einzahlung nach Section 80C abziehen, die Zinsen sind steuerfrei, und auch das Geld bei Fälligkeit ist steuerfrei. Man nennt das EEE, also auf allen drei Stufen befreit. Drittens die Disziplin. Weil Abhebungen begrenzt sind, bleibt das Geld meist liegen und wächst.

Der Preis dafür: Ihr Geld ist nicht frei verfügbar. Sie können nicht jederzeit daran, und der Zinssatz ist nicht für immer fest. Beides sollten Sie bei der Planung bedenken.

Die Regeln, die Sie kennen sollten

Bevor wir zur Rechnung kommen, hier die Grundregeln. Sie sind einfach, aber jede wirkt sich auf Ihr Ergebnis aus.

• Die Mindesteinzahlung beträgt ₹500 pro Jahr, das Maximum ₹1,50,000 pro Finanzjahr. Sie können auf einmal oder in bis zu 12 Raten einzahlen.
• Die Laufzeit beträgt 15 Jahre. Danach können Sie in Blöcken von 5 Jahren verlängern, mit oder ohne neue Einzahlungen.
• Die Zinsen werden einmal im Jahr am 31. März gutgeschrieben, aber jeden Monat berechnet.
• Eine Person darf nur ein PPF-Konto auf den eigenen Namen haben. Für ein minderjähriges Kind können Sie ein eigenes Konto eröffnen, die gemeinsame Jahresgrenze gilt aber trotzdem.
• Teilabhebungen sind ab dem siebten Finanzjahr bis zu einer Grenze erlaubt. In den frühen Jahren ist ein Kredit gegen das Guthaben möglich.
• Im Ausland lebende Inder (NRIs) können kein neues PPF-Konto eröffnen, und der Staat passt die Regeln von Zeit zu Zeit an.

Prüfen Sie die neuesten Details bei Ihrer Bank oder der Post, bevor Sie ein Konto eröffnen, denn Programme werden aktualisiert. Die obigen Regeln sind die altbekannten Grundlagen.

Wie PPF-Zinsen wirklich berechnet werden

Hier liegen die meisten falsch. PPF-Zinsen sind nicht einfach der Zinssatz mal Ihr Guthaben am 31. März. Der Staat gibt den Satz jedes Quartal bekannt. Die Zinsen für jeden Monat werden auf den niedrigsten Kontostand zwischen dem 5. und dem letzten Tag des Monats berechnet. Dann werden alle zwölf Monate addiert und am Ende des Finanzjahres gutgeschrieben.

In der Praxis ergibt das eine klare Regel: Soll eine Einzahlung für einen bestimmten Monat Zinsen bringen, muss sie vor dem 5. dieses Monats auf dem Konto sein. Eine Einzahlung am 6. bringt für diesen Monat nichts, weil sie im niedrigsten Kontostand des Zeitfensters nicht enthalten war.

Wer die vollen ₹1.5 lakh auf einmal einzahlt, wählt am besten die erste Aprilwoche, vor dem 5. Dann verzinst sich der ganze Betrag zwölf Monate lang. Wartet man bis März, bringt dieselbe Einzahlung im Jahr fast nichts, den Steuervorteil gibt es aber trotzdem.

Unser Rechner nimmt an, dass Sie den Jahresbetrag zu Jahresbeginn einzahlen. Das ist der beste Fall und kommt dem Einzahlen vor dem 5. jedes Monats am nächsten. Zahlen Sie später im Jahr ein, fällt Ihr echter Endbetrag etwas niedriger aus.

Was aus ₹1.5 lakh im Jahr wird

Jetzt die Zahlen. Wir nehmen 7.1 %, den PPF-Satz der letzten Quartale, und gehen davon aus, dass Sie zu Beginn jedes Jahres ₹1,50,000 einzahlen. Der Staat kann den Satz ändern, sehen Sie das also als Beispiele und nicht als Versprechen.

• Nach 15 Jahren: etwa ₹40,68,209. Sie haben ₹22,50,000 eingezahlt, etwa ₹18,18,209 sind also Zinsen.
• Nach 20 Jahren: etwa ₹66,58,288. Eingezahlt haben Sie ₹30,00,000.
• Nach 25 Jahren: etwa ₹1,03,08,015. Eingezahlt haben Sie ₹37,50,000, und die Zinsen sind mehr als das, was Sie selbst eingezahlt haben.
• Nach 30 Jahren: etwa ₹1,54,50,911.

Schauen Sie auf den Sprung zwischen den Jahren. Von 15 auf 20 Jahre kommen etwa ₹26 lakh dazu, während die fünf zusätzlichen Einzahlungen nur ₹7.5 lakh ausmachen. Der Rest kommt vom Zinseszins. Die Zeit leistet die schwere Arbeit.

Kleinere Einzahlungen skalieren genauso. ₹50,000 im Jahr über 15 Jahre ergeben etwa ₹13.56 lakh, ₹1,00,000 im Jahr etwa ₹27.12 lakh. Eine Monatsrate von ₹12,500 ergibt die vollen ₹1.5 lakh im Jahr, eine leicht einzurichtende Gewohnheit, wenn Sie jeden Monat Gehalt bekommen.

Was passiert, wenn sich der Zinssatz ändert

Der PPF-Satz wird jedes Quartal überprüft. In letzter Zeit blieb er lange bei 7.1 %, vor einem Jahrzehnt lag er aber über 8 %, und er kann wieder schwanken. Deshalb kann Ihnen niemand genau sagen, was Sie in 15 Jahren haben werden.

Wie viel das ausmacht, sehen Sie an denselben ₹1,50,000 pro Jahr über 15 Jahre. Bei 6.5 % kommen Sie auf etwa ₹38.63 lakh. Bei 7.1 % auf etwa ₹40.68 lakh. Bei 8 % auf etwa ₹43.99 lakh. Eine Schwankung von eineinhalb Prozentpunkten verschiebt das Endergebnis um mehr als ₹5 lakh.

Vernünftig ist, Ihre Rechnung mit einem niedrigeren Satz als heute zu machen, zum Beispiel 6.5 %, und alles darüber als Bonus zu sehen. So verlassen Sie sich nicht auf einen Satz, den der Staat ändern kann.

Steuervorteile, und ein ehrlicher Vorbehalt

Steuerfreie Zinsen und eine steuerfreie Auszahlung sind die Hauptvorteile. Im 30-%-Steuersatz sind steuerfreie 7.1 % etwa 10.3 % auf einem steuerpflichtigen Konto wert, denn so viel müssten Sie vor Steuern haben, um nach Steuern 7.1 % zu behalten. Das ist ein starker Grund, den PPF für den sicheren Teil Ihrer Ersparnisse zu nutzen. Vergleichen Sie ihn mit den Zinsen auf ein Bank-FD, die jedes Jahr versteuert werden.

Der Abzug Ihrer Einzahlung ist ein zweiter Vorteil, gilt aber nur im alten Steuersystem. Haben Sie sich für das neue System entschieden, gibt es für PPF-Einzahlungen keinen Abzug nach Section 80C. Im höchsten Steuersatz spart das alte System auf ₹1.5 lakh etwa ₹46,800 einschließlich Cess. Ob das alte System für Sie besser ist, hängt von Ihrer gesamten Steuerlage ab, rechnen Sie also beide durch, bevor Sie entscheiden.

Auch ohne den Abzug ist das steuerfreie Wachstum wertvoll. Es passt gut zu einem langfristigen, risikoarmen Ziel wie der Rente oder der höheren Ausbildung eines Kindes.

An Ihr Geld kommen, bevor 15 Jahre um sind

Ein PPF ist für die lange Frist gebaut, aber das Leben spielt nicht immer mit. Es hilft also, die Ausgänge zu kennen.

Ab dem siebten Finanzjahr können Sie eine Teilabhebung machen. Die Grenze liegt bei bis zu 50 % des Guthabens am Ende des vierten Jahres vor dem Abhebungsjahr oder am Ende des Vorjahres, je nachdem, was niedriger ist. Das ist einmal im Jahr möglich.

In den frühen Jahren, zwischen dem dritten und dem sechsten, können Sie einen Kredit gegen Ihren PPF aufnehmen, zu einem kleinen Aufschlag auf den PPF-Satz. Das hilft bei einer kurzen Geldlücke, weil Ihre Einlage weiter verzinst wird, während Sie leihen.

Das Konto vor Ablauf von 15 Jahren ganz aufzulösen, ist erst nach fünf Jahren und nur in bestimmten Fällen erlaubt, etwa bei schwerer Krankheit, höherer Ausbildung oder einem Wechsel des Wohnsitzstatus. Selbst dann wird der Zinssatz um einen Prozentpunkt gekürzt. Die eigentliche Antwort ist also: Konto weiterlaufen lassen und bei Bedarf Teilabhebungen nutzen.

Nach 15 Jahren: verlängern oder auszahlen?

Bei Fälligkeit haben Sie drei Möglichkeiten. Sie können den ganzen Betrag steuerfrei abheben. Sie können das Konto um fünf Jahre ohne neue Einzahlungen verlängern, und das Guthaben wird weiter zum PPF-Satz verzinst. Oder Sie verlängern mit Einzahlungen und zahlen weiter bis zur Jahresgrenze ein.

Verlängern ohne Einzahlungen ist am flexibelsten. Sie können jedes Jahr einen begrenzten Betrag entnehmen, und der Rest wächst steuerfrei weiter. Verlängern mit Einzahlungen lohnt sich, wenn Sie noch weit von Ihrem Ziel entfernt sind und die steuerliche Behandlung mögen.

Um die Möglichkeit zu behalten, mit Einzahlungen zu verlängern, müssen Sie das Verlängerungsformular innerhalb eines Jahres nach Fälligkeit abgeben. Viele vergessen das und landen in einem Zwischenzustand. Legen Sie sich also lange vor Ende des 15. Jahres eine Erinnerung in den Kalender.

PPF im Vergleich zu FD, RD oder dem Markt

Der PPF ist ein Werkzeug unter vielen. Ein Festgeld bei der Bank gibt Ihnen mehr Flexibilität und kürzere Laufzeiten, aber die Zinsen sind steuerpflichtig. Ein Recurring Deposit passt zum monatlichen Sparen über ein paar Jahre. Marktabhängige Anlagen können über lange Zeiträume schneller wachsen, schwanken aber im Wert, und Sie können Geld verlieren.

Ein ausgewogener Ansatz, den viele Familien nutzen: den PPF als sichere Basis behandeln. Er deckt Ziele ab, die Sie nicht verpassen dürfen, wie Renteneinkommen oder die Ausbildung eines Kindes, und hat kein Marktrisiko. Mit anderem Geld können Sie dann mehr Risiko eingehen, wenn das zu Ihrer Lage passt und Sie die Risiken verstehen.

Wenn Sie allgemein sehen möchten, wie regelmäßiges Sparen mit der Zeit wächst, können Sie im Zinseszins-Rechner jeden Satz und Zeitraum ausprobieren.

Fehler, die PPF-Sparer Geld kosten

Die meisten PPF-Probleme sind kleine Ausrutscher bei Terminen und Regeln. Diese sollten Sie vermeiden.

• Nach dem 5. eines Monats einzahlen und die Zinsen dieses Monats auf den Betrag verlieren.
• Die gesamte Jahreseinzahlung bis März liegen lassen. Der Steuervorteil ist derselbe, die Zinsen für das Jahr sind aber fast null.
• Die Mindesteinzahlung von ₹500 in einem Jahr verpassen. Das Konto wird inaktiv, und zum Wiederbeleben müssen Sie das versäumte Minimum plus eine kleine Strafe für jedes Jahr zahlen.
• Mehr als ₹1.5 lakh im Jahr einzahlen. Der Mehrbetrag bringt keine Zinsen und ist nicht abzugsfähig.
• Das Verlängerungsformular nach 15 Jahren vergessen.
• Mehrere Konten eröffnen. Die Regeln erlauben nur eins auf Ihren Namen, und zusätzliche Konten können mit gekürzten Zinsen geschlossen werden.

Eine einfache Gewohnheit löst das meiste. Richten Sie einen Dauerauftrag für die ersten Apriltage ein oder eine monatliche Überweisung vor dem 5., und lassen Sie es laufen.

Häufige Fragen

Quellen und weiterführende Links

• National Savings Institute – Public-Provident-Fund-Programm
• India Post – Sparprogramme einschließlich PPF
• Einkommensteuerbehörde Indiens – Abzüge und Steuerregeln