পিপিএফ ক্যালকুলেটর: 15 বছর পরে কত পাবেন?

পিপিএফ অ্যাকাউন্ট কী

পিপিএফ মানে পাবলিক প্রভিডেন্ট ফান্ড। এটা ভারত সরকারের চালানো একটা সঞ্চয় প্রকল্প, বেশির ভাগ ব্যাংকে আর পোস্ট অফিসে অ্যাকাউন্ট খোলা যায়। অ্যাকাউন্টের মেয়াদ 15 বছর। আপনি টাকা জমান, সরকার সুদ দেয়, আর শেষে পুরো অঙ্ক তুলে নেন।

তিনটে কারণে এটা জনপ্রিয়। প্রথমটা নিরাপত্তা, কারণ প্রকল্পের পেছনে সরকার আছে। দ্বিতীয়টা করের সুবিধা। পুরনো কর ব্যবস্থায় আপনার জমায় ধারা 80C-তে ছাড় মেলে, আয় করা সুদ কর-মুক্ত, আর ম্যাচিউরিটিতে পাওয়া টাকাও কর-মুক্ত। একে বলে EEE, মানে তিন ধাপেই ছাড়। তৃতীয়টা শৃঙ্খলা। তোলার সীমা আছে বলে টাকা জায়গায় থাকে আর বাড়তে থাকে।

বিনিময়ে মানতে হয় যে টাকা ইচ্ছেমতো পাওয়া যায় না। যখন খুশি হাত দেওয়া যায় না, আর সুদের হারও সারা জীবনের জন্য স্থির নয়। পরিকল্পনার সময় এই দুটো কথা মাথায় রাখা দরকার।

যে নিয়মগুলো জানা দরকার

অঙ্কে যাওয়ার আগে মূল নিয়মগুলো দেখে নিই। সহজ নিয়ম, কিন্তু প্রতিটা আপনার ফলের ওপর প্রভাব ফেলে।

• ন্যূনতম জমা বছরে ₹500, আর সর্বোচ্চ এক আর্থিক বছরে ₹1,50,000। একবারে পুরোটা জমাতে পারেন, বা 12টা কিস্তি পর্যন্ত ভাগ করে।
• মেয়াদ 15 বছর। তারপর 5 বছরের ব্লকে বাড়ানো যায়, নতুন জমা দিয়ে বা না দিয়ে।
• সুদ বছরে একবার, 31 মার্চ জমা হয়, কিন্তু হিসাব হয় প্রতি মাসে।
• একজন মানুষ নিজের নামে একটাই পিপিএফ অ্যাকাউন্ট রাখতে পারেন। নাবালক সন্তানের জন্য আলাদা অ্যাকাউন্ট খোলা যায়, তবে মিলিয়ে বার্ষিক সীমা একই থাকে।
• সপ্তম আর্থিক বছর থেকে একটা সীমা পর্যন্ত আংশিক টাকা তোলা যায়। শুরুর কয়েক বছরে ব্যালান্সের ওপর ঋণ নেওয়া যায়।
• অনাবাসী ভারতীয়রা নতুন পিপিএফ অ্যাকাউন্ট খুলতে পারেন না, আর সরকার সময়ে সময়ে নিয়ম সংশোধন করে।

অ্যাকাউন্ট খোলার আগে আপনার ব্যাংক বা পোস্ট অফিসে সর্বশেষ তথ্য যাচাই করে নিন, কারণ প্রকল্প হালনাগাদ হয়। ওপরের নিয়মগুলো বহুদিনের মূল কথা।

পিপিএফ সুদ আসলে কীভাবে হিসাব হয়

এই জায়গায় বেশির ভাগ মানুষ ভুল করেন। পিপিএফ সুদ মানে শুধু 31 মার্চের ব্যালান্সকে হার দিয়ে গুণ করা নয়। সরকার প্রতি ত্রৈমাসে হার ঘোষণা করে। প্রতি মাসের সুদ হিসাব হয় সেই মাসের 5 তারিখ থেকে শেষ দিন পর্যন্ত আপনার অ্যাকাউন্টের সবচেয়ে কম ব্যালান্সের ওপর। তারপর বারো মাসের অঙ্ক যোগ করে আর্থিক বছরের শেষে জমা দেওয়া হয়।

কাজের ভাষায় এর একটা পরিষ্কার নিয়ম দাঁড়ায়। কোনো জমা যদি নির্দিষ্ট মাসে সুদ পাওয়াতে চান, তাহলে সেটা ওই মাসের 5 তারিখের আগে অ্যাকাউন্টে থাকতে হবে। 6 তারিখে জমা দিলে সেই মাসে কিছুই পাবেন না, কারণ ওই সময়ের সবচেয়ে কম ব্যালান্সে সেটা ধরা হয়নি।

যিনি পুরো ₹1.5 লাখ একবারে জমান, তাঁর সেরা সময় এপ্রিলের প্রথম সপ্তাহ, 5 তারিখের আগে। তাহলে পুরো অঙ্ক বারো মাসই সুদ পায়। মার্চ পর্যন্ত অপেক্ষা করলে একই জমা সারা বছরে প্রায় কিছুই পায় না, যদিও করের সুবিধা ঠিকই পাবেন।

আমাদের ক্যালকুলেটর ধরে নেয় আপনি বছরের শুরুতেই পুরো বছরের অঙ্ক জমা দেন। এটাই সেরা পরিস্থিতি আর প্রতি মাসে 5 তারিখের আগে জমা দেওয়ার সবচেয়ে কাছাকাছি। বছরের পরের দিকে জমা দিলে আপনার আসল ম্যাচিউরিটি একটু কম হবে।

বছরে ₹1.5 লাখ জমালে কত হয়

এবার সংখ্যায় আসি। আমরা 7.1% ধরেছি, যা সাম্প্রতিক কয়েক ত্রৈমাসে পিপিএফের হার ছিল, আর ধরেছি প্রতি বছরের শুরুতে ₹1,50,000 জমা দেন। সরকার হার বদলাতে পারে, তাই এগুলোকে উদাহরণ হিসেবে দেখুন, প্রতিশ্রুতি নয়।

• 15 বছর পরে: প্রায় ₹40,68,209। আপনি জমিয়েছেন ₹22,50,000, তাই প্রায় ₹18,18,209 সুদ।
• 20 বছর পরে: প্রায় ₹66,58,288। আপনি জমিয়েছেন ₹30,00,000।
• 25 বছর পরে: প্রায় ₹1,03,08,015। আপনি জমিয়েছেন ₹37,50,000, আর সুদ আপনার জমা টাকার চেয়েও বেশি।
• 30 বছর পরে: প্রায় ₹1,54,50,911।

বছরগুলোর মধ্যের লাফটা দেখুন। 15 থেকে 20 বছরে গেলে প্রায় ₹26 লাখ বাড়ে, অথচ বাড়তি পাঁচটা জমা মাত্র ₹7.5 লাখ। বাকিটা আসে চক্রবৃদ্ধি থেকে। ভারী কাজটা করছে সময়।

ছোট জমাও একই হারে বাড়ে। বছরে ₹50,000 করে 15 বছর জমালে প্রায় ₹13.56 লাখ, আর বছরে ₹1,00,000 জমালে প্রায় ₹27.12 লাখ হয়। মাসে ₹12,500 কিস্তি দিলে বছরে পুরো ₹1.5 লাখ হয়ে যায়। প্রতি মাসে বেতন পেলে এই অভ্যাস গড়া সহজ।

হার বদলে গেলে কী হয়

পিপিএফের হার প্রতি ত্রৈমাসে পর্যালোচনা হয়। সম্প্রতি অনেক দিন ধরে 7.1%-এ আছে, কিন্তু দশ বছর আগে তা 8%-এর ওপরে ছিল, আর আবার নড়তে পারে। তাই 15 বছর পরে আপনার ঠিক কত হবে, তা কেউ বলতে পারে না।

কতটা তফাত হয় দেখতে একই বছরে ₹1,50,000, 15 বছর ধরুন। 6.5% হারে শেষে হবে প্রায় ₹38.63 লাখ। 7.1%-এ প্রায় ₹40.68 লাখ। 8%-এ প্রায় ₹43.99 লাখ। দেড় শতাংশ পয়েন্টের ওঠানামায় শেষ অঙ্ক ₹5 লাখের বেশি নড়ে যায়।

বুদ্ধিমানের পরিকল্পনা হলো আজকের চেয়ে কম হারে, যেমন 6.5%-এ, নিজের হিসাব কষা, আর তার ওপরে যা আসে তাকে বোনাস ধরা। এভাবে সরকার বদলাতে পারে এমন হারের ওপর ভরসা করতে হয় না।

করের সুবিধা, আর একটা সৎ সতর্কতা

কর-মুক্ত সুদ আর কর-মুক্ত ম্যাচিউরিটিই প্রধান সুবিধা। 30% কর স্ল্যাবে থাকলে কর-মুক্ত 7.1% করযোগ্য অ্যাকাউন্টে প্রায় 10.3%-এর সমান, কারণ কর কাটার পর 7.1% হাতে পেতে করের আগে ততটাই লাগত। সঞ্চয়ের নিরাপদ অংশের জন্য পিপিএফ বেছে নেওয়ার এটা জোরালো কারণ। তুলনা করুন ব্যাংক এফডির সুদের সঙ্গে, যেখানে প্রতি বছর কর লাগে।

জমার ওপর ছাড় দ্বিতীয় সুবিধা, কিন্তু তা শুধু পুরনো কর ব্যবস্থায়। নতুন ব্যবস্থা বেছে নিলে পিপিএফ জমায় ধারা 80C-র ছাড় পাবেন না। সর্বোচ্চ স্ল্যাবে পুরনো ব্যবস্থায় ₹1.5 লাখে সেস সহ প্রায় ₹46,800 বাঁচে। পুরনো ব্যবস্থা আপনার জন্য ভালো কিনা নির্ভর করে আপনার পুরো করের ছবির ওপর, তাই সিদ্ধান্তের আগে দুটোই কষে দেখুন।

ছাড় না পেলেও কর-মুক্ত বৃদ্ধির দাম থাকে। অবসর বা সন্তানের উচ্চশিক্ষার মতো দীর্ঘমেয়াদি, কম ঝুঁকির লক্ষ্যের জন্য এটা ভালো মানায়।

15 বছরের আগে টাকা তোলা

পিপিএফ দীর্ঘমেয়াদের জন্য তৈরি, কিন্তু জীবন সবসময় সহযোগিতা করে না, তাই বেরোনোর পথগুলো জানা কাজে লাগে।

সপ্তম আর্থিক বছর থেকে আংশিক টাকা তোলা যায়। সীমা হলো তোলার বছরের আগের চতুর্থ বছরের শেষের ব্যালান্সের 50% পর্যন্ত, বা আগের বছরের শেষের ব্যালান্সের 50% পর্যন্ত, যেটা কম। বছরে একবার এটা করতে পারেন।

শুরুর দিকে, তৃতীয় থেকে ষষ্ঠ বছরের মধ্যে, পিপিএফের হারের চেয়ে সামান্য বেশি সুদে আপনার পিপিএফের ওপর ঋণ নিতে পারেন। অল্প সময়ের নগদ ঘাটতিতে এটা কাজে লাগে, কারণ ধার নেওয়ার সময়ও আপনার জমায় সুদ চলতে থাকে।

15 বছরের আগে অ্যাকাউন্ট পুরোপুরি বন্ধ করা যায় শুধু পাঁচ বছর পরে আর শুধু নির্দিষ্ট পরিস্থিতিতে, যেমন গুরুতর অসুস্থতা, উচ্চশিক্ষা বা বাসস্থানের মর্যাদা বদল। তখনও সুদের হার এক শতাংশ পয়েন্ট কাটা হয়। তাই আসল উত্তর হলো অ্যাকাউন্ট চালিয়ে যান, দরকার হলে আংশিক তুলুন।

15 বছর পরে: বাড়াবেন নাকি তুলবেন?

ম্যাচিউরিটিতে তিনটে পথ আছে। পুরো অঙ্ক কর-মুক্ত তুলে নিতে পারেন। নতুন জমা না দিয়ে আরও পাঁচ বছর বাড়াতে পারেন, তখন ব্যালান্স পিপিএফ হারে সুদ পেতে থাকে। অথবা জমা দিয়ে বাড়াতে পারেন, আর বার্ষিক সীমা পর্যন্ত জমাতে থাকতে পারেন।

জমা ছাড়া বাড়ানোয় সবচেয়ে বেশি নমনীয়তা। প্রতি বছর সীমিত অঙ্ক তুলতে পারেন, বাকিটা কর-মুক্ত বাড়তে থাকে। লক্ষ্য এখনো দূরে থাকলে আর করের সুবিধা ভালো লাগলে জমা দিয়ে বাড়ানো মানায়।

জমা দিয়ে বাড়ানোর সুযোগ রাখতে চাইলে ম্যাচিউরিটির এক বছরের মধ্যে বাড়ানোর ফর্ম জমা দিতে হয়। অনেকে এটা ভুলে গিয়ে মাঝামাঝি অবস্থায় পড়েন, তাই 15তম বছর শেষ হওয়ার অনেক আগে ক্যালেন্ডারে রিমাইন্ডার রাখুন।

এফডি, আরডি বা বাজারের সঙ্গে পিপিএফের তুলনা

পিপিএফ অনেক হাতিয়ারের একটা। ব্যাংকের ফিক্সড ডিপোজিট বেশি নমনীয়তা আর ছোট মেয়াদ দেয়, কিন্তু সুদ করযোগ্য। রেকারিং ডিপোজিট কয়েক বছর ধরে মাসিক সঞ্চয়ের জন্য ভালো। বাজার-যুক্ত বিনিয়োগ দীর্ঘ সময়ে দ্রুত বাড়তে পারে, কিন্তু তার মূল্য ওঠানামা করে আর টাকা হারানোর ঝুঁকি থাকে।

অনেক পরিবার একটা ভারসাম্যের পথ নেয়: পিপিএফকে নিরাপদ ভিত ধরে। অবসরের আয় বা সন্তানের পড়াশোনার মতো যে লক্ষ্য মিস করা চলবে না, তা এতে ঢাকা পড়ে, আর বাজারের ঝুঁকি থাকে না। তারপর অন্য টাকায় বেশি ঝুঁকি নিতে পারেন, যদি তা আপনার অবস্থার সঙ্গে মেলে আর ঝুঁকিগুলো বোঝেন।

নিয়মিত সঞ্চয় সময়ের সঙ্গে সাধারণভাবে কীভাবে বাড়ে দেখতে চাইলে চক্রবৃদ্ধি সুদ ক্যালকুলেটরে যেকোনো হার আর মেয়াদ দিয়ে চেষ্টা করতে পারেন।

যেসব ভুলে পিপিএফ সঞ্চয়কারীর টাকা যায়

পিপিএফের বেশির ভাগ সমস্যা তারিখ আর নিয়মের ছোট ভুল থেকে হয়। এড়ানোর মতো ভুলগুলো এই:

• মাসের 5 তারিখের পরে জমা দিয়ে ওই মাসে সেই অঙ্কের সুদ হারানো।
• পুরো বার্ষিক জমা মার্চ পর্যন্ত ফেলে রাখা। করের সুবিধা একই, কিন্তু বছরের সুদ প্রায় শূন্য।
• বছরে ন্যূনতম ₹500 জমা না দেওয়া। অ্যাকাউন্ট নিষ্ক্রিয় হয়ে যায়, আর চালু করতে প্রতি বছরের বাদ পড়া ন্যূনতম জমার সঙ্গে সামান্য জরিমানা দিতে হয়।
• এক বছরে ₹1.5 লাখের বেশি জমা দেওয়া। বাড়তি অঙ্ক সুদ পায় না আর ছাড়ের যোগ্যও নয়।
• 15 বছর পরে বাড়ানোর ফর্ম জমা দিতে ভুলে যাওয়া।
• একাধিক অ্যাকাউন্ট খোলা। নিয়মে নিজের নামে একটাই চলে, বাড়তি অ্যাকাউন্ট সুদ কেটে বন্ধ করে দেওয়া হতে পারে।

একটা সহজ অভ্যাসেই বেশির ভাগ সমস্যা মেটে। এপ্রিলের প্রথম দিনগুলোর জন্য একটা স্ট্যান্ডিং ইনস্ট্রাকশন, বা 5 তারিখের আগে মাসিক ট্রান্সফার বসিয়ে দিন, তারপর চলতে দিন।

যা নিয়ে মানুষ প্রশ্ন করেন

সূত্র ও আরও পড়ার জন্য

• National Savings Institute – Public Provident Fund scheme
• India Post – Savings schemes including PPF
• Income Tax Department of India – Deductions and tax rules