Kalkulator PPF: Berapa Hasil Setelah 15 Tahun?

Apa itu rekening PPF

PPF singkatan dari Public Provident Fund. Ini skema tabungan yang dijalankan Pemerintah India, dan rekeningnya bisa dibuka di sebagian besar bank maupun kantor pos. Rekening berjalan selama 15 tahun. Anda menyetor uang, pemerintah membayar bunga, dan di akhir Anda mengambil seluruh dananya.

Ada tiga alasan skema ini populer. Pertama, aman, karena dijamin pemerintah. Kedua, perlakuan pajaknya. Di bawah rezim pajak lama, setoran Anda bisa dipotong dari penghasilan kena pajak lewat Section 80C, bunga yang Anda terima bebas pajak, dan uang yang cair saat jatuh tempo juga bebas pajak. Orang menyebutnya EEE, artinya bebas pajak di tiga tahap. Ketiga, disiplin. Karena penarikan dibatasi, uangnya cenderung tetap di tempat dan terus tumbuh.

Imbalannya, uang Anda tidak bisa diambil sesuka hati. Dan suku bunganya tidak tetap seumur hidup. Keduanya penting untuk perencanaan Anda.

Aturan yang perlu Anda tahu

Sebelum masuk ke hitungan, ini aturan dasarnya. Sederhana, tetapi tiap aturan memengaruhi hasil Anda.

• Setoran minimum ₹500 per tahun, dan maksimum ₹1,50,000 dalam satu tahun keuangan. Anda bisa menyetor sekaligus atau dicicil sampai 12 kali.
• Jangka waktunya 15 tahun. Setelah itu Anda bisa memperpanjang per blok 5 tahun, dengan atau tanpa setoran baru.
• Bunga ditambahkan ke rekening setahun sekali, pada 31 Maret, tetapi dihitung setiap bulan.
• Satu orang hanya boleh punya satu rekening PPF atas namanya sendiri. Anda bisa membuka rekening terpisah untuk anak di bawah umur, tetapi batas setoran tahunan gabungan tetap berlaku.
• Penarikan sebagian diperbolehkan mulai tahun keuangan ketujuh, sampai batas tertentu. Pinjaman dengan jaminan saldo dimungkinkan di tahun-tahun awal.
• Warga India yang tinggal di luar negeri (NRI) tidak bisa membuka rekening PPF baru, dan pemerintah merevisi aturannya dari waktu ke waktu.

Cek detail terbaru ke bank atau kantor pos sebelum membuka rekening, karena skema bisa diperbarui. Aturan di atas adalah dasar yang sudah lama berlaku.

Cara bunga PPF sebenarnya dihitung

Bagian ini yang paling sering keliru. Bunga PPF bukan sekadar suku bunga dikali saldo pada 31 Maret. Pemerintah mengumumkan suku bunga tiap kuartal. Bunga tiap bulan dihitung dari saldo terendah di rekening Anda antara tanggal 5 sampai hari terakhir bulan itu. Lalu kedua belas bulan dijumlahkan dan dikreditkan di akhir tahun keuangan.

Dalam praktik, ini melahirkan satu aturan yang jelas. Kalau Anda ingin setoran menghasilkan bunga di bulan tertentu, dana harus sudah masuk sebelum tanggal 5 bulan itu. Setoran tanggal 6 tidak menghasilkan apa-apa untuk bulan itu, karena saldo terendah selama periode tersebut tidak mencakupnya.

Bagi yang menyetor penuh ₹1,5 lakh sekaligus, waktu terbaiknya adalah minggu pertama April, sebelum tanggal 5. Dengan begitu seluruh jumlah menghasilkan bunga selama dua belas bulan. Kalau menunggu sampai Maret, setoran yang sama nyaris tidak menghasilkan bunga tahun itu, padahal manfaat pajaknya tetap Anda dapat.

Kalkulator kami mengasumsikan Anda menyetor jumlah setahun penuh di awal tahun. Itu kasus terbaik dan paling dekat dengan menyetor sebelum tanggal 5 tiap bulan. Kalau Anda menyetor lebih lambat di tengah tahun, hasil jatuh tempo sebenarnya akan sedikit lebih rendah.

₹1,5 lakh per tahun menjadi berapa

Sekarang angkanya. Kami memakai 7,1%, suku bunga PPF di beberapa kuartal terakhir, dan mengasumsikan Anda menyetor ₹1,50,000 di awal setiap tahun. Pemerintah bisa mengubah suku bunga, jadi anggap ini contoh, bukan janji.

• Setelah 15 tahun: sekitar ₹40,68,209. Anda menyetor ₹22,50,000, jadi sekitar ₹18,18,209 adalah bunga.
• Setelah 20 tahun: sekitar ₹66,58,288. Anda menyetor ₹30,00,000.
• Setelah 25 tahun: sekitar ₹1,03,08,015. Anda menyetor ₹37,50,000, dan bunganya lebih besar daripada uang yang Anda setor.
• Setelah 30 tahun: sekitar ₹1,54,50,911.

Lihat lonjakan antar tahun. Dari 15 ke 20 tahun, hasil bertambah sekitar ₹26 lakh, padahal lima kali setoran tambahan hanya menambah ₹7,5 lakh. Sisanya datang dari bunga berbunga. Waktulah yang bekerja keras.

Setoran yang lebih kecil berlaku dengan pola sama. Menyetor ₹50,000 per tahun selama 15 tahun menghasilkan sekitar ₹13,56 lakh, dan ₹1,00,000 per tahun menghasilkan sekitar ₹27,12 lakh. Cicilan bulanan ₹12,500 jika dijumlahkan sama dengan ₹1,5 lakh setahun, kebiasaan yang mudah dibuat kalau Anda menerima gaji tiap bulan.

Kalau suku bunga berubah

Suku bunga PPF ditinjau tiap kuartal. Belakangan ini bertahan di 7,1% cukup lama, tetapi sepuluh tahun lalu sempat di atas 8% dan bisa bergerak lagi. Karena itu, tidak ada yang bisa memastikan berapa persisnya yang Anda punya dalam 15 tahun.

Untuk melihat seberapa besar pengaruhnya, ambil ₹1,50,000 per tahun selama 15 tahun. Pada 6,5% Anda mendapat sekitar ₹38,63 lakh. Pada 7,1% sekitar ₹40,68 lakh. Pada 8% sekitar ₹43,99 lakh. Selisih satu setengah poin persentase menggeser angka akhir lebih dari ₹5 lakh.

Cara merencanakan yang masuk akal adalah menghitung dengan suku bunga lebih rendah dari hari ini, misalnya 6,5%, dan menganggap apa pun di atasnya sebagai bonus. Dengan begitu Anda tidak bergantung pada suku bunga yang bisa diubah pemerintah.

Manfaat pajak, dan satu catatan jujur

Bunga bebas pajak dan dana jatuh tempo bebas pajak adalah keunggulan utamanya. Kalau Anda ada di lapisan pajak 30%, bunga 7,1% yang bebas pajak setara sekitar 10,3% di rekening yang kena pajak, karena Anda butuh sebesar itu sebelum pajak agar sisa 7,1% setelah pajak. Itu alasan kuat memakai PPF untuk bagian tabungan yang aman. Bandingkan dengan bunga deposito bank (FD) yang dipajaki setiap tahun.

Potongan atas setoran adalah manfaat kedua, tetapi hanya di bawah rezim pajak lama. Kalau Anda memilih rezim baru, setoran PPF tidak mendapat potongan Section 80C. Di lapisan tertinggi, rezim lama menghemat sekitar ₹46,800 untuk ₹1,5 lakh, termasuk cess (pungutan tambahan). Apakah rezim lama lebih baik untuk Anda tergantung seluruh kondisi pajak Anda, jadi hitung keduanya sebelum memutuskan.

Meski tidak mendapat potongan, pertumbuhan bebas pajaknya tetap berharga. Cocok untuk tujuan jangka panjang berisiko rendah seperti dana pensiun atau pendidikan tinggi anak.

Mengambil uang sebelum 15 tahun

PPF dibuat untuk jangka panjang, tetapi hidup tidak selalu menurut rencana, jadi ada baiknya tahu jalan keluarnya.

Mulai tahun keuangan ketujuh Anda bisa menarik sebagian. Batasnya hingga 50% dari saldo pada akhir tahun keempat sebelum tahun penarikan, atau pada akhir tahun sebelumnya, mana yang lebih rendah. Penarikan ini bisa dilakukan setahun sekali.

Di tahun-tahun awal, antara tahun ketiga dan keenam, Anda bisa mengambil pinjaman dengan jaminan PPF dengan bunga sedikit di atas suku bunga PPF. Ini berguna untuk kebutuhan kas jangka pendek, karena setoran Anda tetap menghasilkan bunga selama Anda meminjam.

Menutup rekening sepenuhnya sebelum 15 tahun hanya boleh setelah lima tahun dan hanya dalam situasi tertentu seperti sakit parah, pendidikan tinggi, atau perubahan status tempat tinggal. Itu pun suku bunganya dipotong satu poin persentase. Jadi jawaban sebenarnya: pertahankan rekening dan pakai penarikan sebagian kalau perlu.

Setelah 15 tahun: diperpanjang atau ditarik?

Saat jatuh tempo Anda punya tiga pilihan. Anda bisa menarik seluruh dana, bebas pajak. Anda bisa memperpanjang rekening lima tahun lagi tanpa setoran baru, dan saldo tetap berbunga sesuai suku bunga PPF. Atau Anda bisa memperpanjang sambil menyetor, dan terus menambah sampai batas tahunan.

Memperpanjang tanpa setoran paling fleksibel. Anda bisa menarik sejumlah terbatas tiap tahun, dan sisanya terus tumbuh bebas pajak. Memperpanjang dengan setoran masuk akal kalau Anda masih jauh dari target dan menyukai perlakuan pajaknya.

Untuk tetap bisa memperpanjang dengan setoran, formulir perpanjangan harus diserahkan dalam waktu satu tahun sejak jatuh tempo. Banyak orang lupa dan akhirnya berada di posisi nanggung, jadi pasang pengingat di kalender jauh sebelum tahun ke-15 berakhir.

PPF dibandingkan dengan FD, RD, atau pasar

PPF hanya salah satu alat dari banyak pilihan. Deposito berjangka (FD) bank memberi fleksibilitas lebih dan tenor lebih pendek, tetapi bunganya kena pajak. Deposito berkala (RD) cocok untuk menabung bulanan selama beberapa tahun. Investasi yang terkait pasar bisa tumbuh lebih cepat dalam jangka panjang, tetapi nilainya naik turun dan Anda bisa rugi.

Pendekatan seimbang yang banyak dipakai keluarga adalah menjadikan PPF sebagai dasar yang aman. PPF menutup tujuan yang tidak boleh meleset, seperti penghasilan masa pensiun atau pendidikan anak, tanpa risiko pasar. Setelah itu Anda bisa mengambil risiko lebih besar dengan uang lain, kalau sesuai kondisi Anda dan Anda memahami risikonya.

Kalau Anda ingin melihat bagaimana tabungan rutin bertumbuh dalam jangka panjang secara umum, kalkulator bunga majemuk memungkinkan Anda mencoba suku bunga dan jangka waktu apa pun.

Kesalahan yang merugikan penabung PPF

Kebanyakan masalah PPF adalah kekeliruan kecil soal tanggal dan aturan. Ini yang perlu dihindari.

• Menyetor setelah tanggal 5 dan kehilangan bunga bulan itu atas jumlah tersebut.
• Menunda seluruh setoran tahunan sampai Maret. Manfaat pajaknya sama, tetapi bunga setahun hampir nol.
• Tidak memenuhi setoran minimum ₹500 dalam setahun. Rekening menjadi tidak aktif, dan untuk mengaktifkannya kembali Anda harus membayar minimum yang terlewat ditambah denda kecil untuk tiap tahun.
• Menyetor lebih dari ₹1,5 lakh dalam setahun. Kelebihannya tidak menghasilkan bunga dan tidak berhak atas potongan pajak.
• Lupa menyerahkan formulir perpanjangan setelah 15 tahun.
• Membuka beberapa rekening. Aturan hanya mengizinkan satu atas nama sendiri, dan rekening tambahan bisa ditutup dengan bunga yang dipotong.

Satu kebiasaan sederhana menyelesaikan sebagian besar masalah ini. Buat instruksi tetap untuk hari-hari pertama April, atau transfer bulanan sebelum tanggal 5, lalu biarkan berjalan.

Pertanyaan yang sering diajukan

Sumber dan bacaan lanjutan

• National Savings Institute – Skema Public Provident Fund
• India Post – Skema tabungan termasuk PPF
• Departemen Pajak Penghasilan India – Potongan dan aturan pajak