Cara Menghitung Bunga Deposito (FD) di India

Apa sebenarnya deposito berjangka itu

Deposito berjangka adalah pinjaman yang Anda berikan kepada bank. Anda menyerahkan sejumlah uang, bank menjanjikan bunga tetap, dan Anda setuju tidak menyentuh uang itu sampai masa berakhir. Sebagai imbalan mengunci uang, Anda mendapat bunga yang biasanya lebih tinggi daripada tabungan biasa dan tidak berubah selama masa deposito, meski bunga pasar turun.

Poin terakhir itulah daya tarik sebenarnya. Kalau Anda membuka FD lima tahun dengan bunga 7% lalu tahun depan bunga turun jadi 6%, bunga Anda tetap 7%. Sebaliknya juga benar. Kalau bunga naik, Anda terkunci pada bunga lama sampai deposito dicairkan atau jatuh tempo.

Di India, FD ditawarkan oleh bank, bank keuangan kecil, dan beberapa perusahaan non-bank. Deposito di bank terjadwal dijamin asuransi simpanan sampai ₹5 lakh per penyimpan per bank, mencakup pokok dan bunganya. Itu salah satu alasan banyak keluarga menganggap FD sebagai sudut aman dari tabungan mereka.

Bunga tunggal dan bunga majemuk

Bunga tunggal itu mudah. Anda mendapat jumlah yang sama setiap tahun, dihitung hanya dari setoran awal. Pada ₹1,00,000 dengan bunga 6,5%, itu ₹6,500 per tahun, jadi ₹19,500 selama tiga tahun.

Bunga majemuk berbeda. Di akhir tiap periode, bunga ditambahkan ke saldo Anda, dan periode berikutnya berbunga dari saldo yang lebih besar. Uang Anda tumbuh di atas pertumbuhannya sendiri. Perbedaan kecil itulah yang membuat ₹1,00,000 menjadi ₹1,21,341 dan bukan ₹1,19,500.

Sebagian besar FD bank di India memakai bunga majemuk. Beberapa skema khusus membayarkan bunga kepada Anda tiap bulan atau tiap kuartal, dan itu disebut deposito non-kumulatif atau deposito dengan pembayaran bunga berkala. Dalam kasus itu tidak ada yang dimajemukkan, karena bunganya Anda ambil dan pakai. Nilai jatuh temponya hanya setoran awal Anda.

Jadi hal pertama yang dicek pada penawaran FD apa pun adalah apakah kumulatif, yaitu bunga tetap di dalam deposito dan berbunga lagi, atau non-kumulatif, yaitu bunga dibayarkan. Suku bunga yang sama bisa memberi hasil yang sangat berbeda.

Rumusnya, dengan kata-kata biasa

Nilai jatuh tempo FD kumulatif dihitung begini: A = P × (1 + r/n) ^ (n × t).

Kelihatannya menakutkan, tetapi tiap hurufnya sederhana. P adalah uang yang Anda setor. r adalah bunga tahunan yang ditulis sebagai desimal, jadi 6,5% menjadi 0,065. n adalah berapa kali setahun bank menambahkan bunga. t adalah jumlah tahun. A adalah yang Anda terima di akhir.

1. Ambil bunga tahunan dan bagi dengan berapa kali bunga ditambahkan. Untuk bunga majemuk per kuartal itu 0,065 ÷ 4 = 0,01625.
2. Tambahkan 1 untuk mendapat faktor pertumbuhan satu kuartal: 1,01625.
3. Hitung total jumlah kuartal. Tiga tahun berarti 12 kuartal.
4. Kalikan 1,01625 dengan dirinya sendiri 12 kali. Hasilnya sekitar 1,2134.
5. Kalikan setoran Anda dengan angka itu: ₹1,00,000 × 1,2134 = sekitar ₹1,21,341.

Anda tidak harus menghitung manual. Kalkulator FD gratis melakukan persis langkah-langkah ini, dan Anda bisa mengubah angkanya sesering yang Anda mau. Meski begitu, memahami langkahnya berguna, karena Anda bisa memeriksa kewajaran angka apa pun yang ditunjukkan bank atau agen.

Kenapa kebanyakan bank India menambahkan bunga tiap kuartal

Bank di India biasanya memajemukkan bunga FD tiap kuartal. Itu praktik standar untuk kebanyakan deposito kumulatif, dan itu sebabnya Anda melihat frasa quarterly compounding di daftar suku bunga. Sebagian bank dan deposito khusus memajemukkan tiap bulan, tiap semester, atau tiap tahun, jadi selalu baca ketentuannya.

Seberapa besar pengaruh frekuensinya? Ini ₹1,00,000 yang sama dengan bunga 6,5% selama tiga tahun pada berbagai frekuensi:

• Majemuk tahunan: sekitar ₹1,20,795
• Majemuk per semester: sekitar ₹1,21,155
• Majemuk per kuartal: sekitar ₹1,21,341
• Majemuk bulanan: sekitar ₹1,21,467
• Bunga tunggal, tanpa majemuk: ₹1,19,500

Lompatan dari tahunan ke per kuartal sekitar ₹546. Dari per kuartal ke bulanan hanya menambah ₹126. Jadi frekuensi memang berpengaruh, tetapi jauh lebih kecil daripada suku bunga itu sendiri atau jangka waktunya. Jangan memilih di antara dua bank hanya karena frekuensi majemuk. Bunga yang lebih tinggi 0,25 poin persentase biasanya mengalahkan jadwal majemuk yang lebih baik.

Konsep terkait adalah imbal hasil tahunan efektif. Bunga 6,5% yang dimajemukkan per kuartal sebenarnya menghasilkan sekitar 6,66% dalam setahun. Ketika dua bank menawarkan bunga yang sama tetapi frekuensi majemuknya berbeda, membandingkan imbal hasil efektif memberi tahu mana yang membayar lebih.

Bagaimana jangka waktu mengubah hasil

Waktu adalah tuas terbesar yang Anda punya. Pertumbuhan majemuk awalnya lambat lalu makin cepat, karena bunga tiap tahun lebih besar daripada tahun sebelumnya.

Ambil ₹1,00,000 dengan bunga 6,5%, majemuk per kuartal. Setelah satu tahun menjadi sekitar ₹1,06,660. Setelah tiga tahun sekitar ₹1,21,341. Setelah sepuluh tahun sekitar ₹1,90,556. Tujuh tahun terakhir menambah hampir ₹70,000, sedangkan tahun pertama hanya menambah ₹6,660.

Itu bukan berarti Anda sebaiknya mengunci semuanya selama sepuluh tahun. Bunga berubah, kebutuhan berubah, dan mencairkan FD lebih awal biasanya merugikan. Bank umumnya memotong bunga sekitar setengah sampai satu poin persentase untuk pencairan dini, dan sebagian mengenakan biaya kecil tambahan. Cara yang masuk akal adalah menyesuaikan tenor dengan tanggal Anda butuh uangnya. Kalau Anda membutuhkannya untuk uang sekolah dua tahun lagi, FD dua tahun adalah alat yang tepat, meski bunga lima tahun tampak lebih tinggi.

Pajak dan TDS: yang benar-benar Anda terima

Bunga FD kena pajak. Bunga itu ditambahkan ke penghasilan Anda dan dipajaki sesuai lapisan pajak Anda, artinya orang di lapisan 30% hanya menyimpan 70% dari bunganya. Dari ₹21,341 yang diperoleh di contoh kita, itu sekitar ₹14,939 setelah pajak. Di lapisan 20% Anda menyimpan sekitar ₹17,073.

Bank juga memotong TDS, yaitu pajak yang dipotong di sumber, ketika total bunga Anda dari satu bank melewati batas tahunan. Menurut aturan yang berlaku sejak April 2025, batasnya ₹50,000 untuk kebanyakan orang dan ₹1,00,000 untuk warga senior, dengan TDS 10% bila Anda memberikan PAN (nomor pokok wajib pajak India). Tanpa PAN tarifnya lebih tinggi. Aturan seperti ini direvisi dalam anggaran tahunan, jadi cek angka terbaru di situs bank Anda atau portal pajak penghasilan.

Kalau total penghasilan Anda di bawah batas kena pajak, Anda bisa mengajukan Formulir 15G, atau Formulir 15H bila Anda warga senior, supaya bank tidak memotong TDS. Ini permintaan agar pajak tidak dipotong. Ini tidak membuat bunga bebas pajak, jadi bunga tetap perlu dicantumkan dalam pelaporan pajak Anda bila berlaku.

Ingat juga bahwa TDS hanya pembayaran di muka. Bahkan bila TDS tidak dipotong karena Anda di bawah batas, bunga tetap penghasilan dan wajib dilaporkan. Banyak orang melewatkan ini, dan bisa berujung pada surat peringatan di kemudian hari.

Lihat di balik angka bunga: hasil riil setelah pajak dan inflasi

FD 6,5% terdengar baik sampai Anda mengurangkan dua hal: pajak dan inflasi. Kalau Anda di lapisan 30%, bunga 6,5% menjadi sekitar 4,55% setelah pajak. Kalau harga naik 5% setahun, Anda nyaris hanya impas, dan di beberapa tahun justru mundur.

Untuk melihatnya dalam rupee, bayangkan ₹1,00,000 hari ini. Kalau inflasi 5% selama tiga tahun, daya beli sejumlah itu setara sekitar ₹86,400 dalam nilai hari ini. FD Anda tumbuh, tetapi harga barang juga tumbuh. Pertanyaan jujurnya bukan berapa yang dibayar FD Anda, melainkan berapa setelah pajak dan setelah inflasi.

Ini tidak membuat FD pilihan buruk. FD mudah diprediksi, sederhana, dan sangat baik untuk uang yang tidak boleh hilang atau akan segera dibutuhkan. Maksudnya hanya bahwa FD alat yang kurang pas untuk pertumbuhan jangka panjang sendirian. Untuk tujuan sepuluh tahun ke depan, banyak orang juga melirik PPF, tabungan jangka panjang pemerintah India yang bunganya bebas pajak, atau pilihan terkait pasar setelah membaca risikonya.

FD atau RD: mana yang cocok untuk Anda?

FD butuh uang sekaligus. Kalau Anda tidak punya, deposito berkala (recurring deposit, RD) memungkinkan Anda menabung jumlah tetap setiap bulan dengan aturan majemuk yang sama. Menabung ₹5,000 sebulan selama lima tahun dengan bunga 6,5% tumbuh menjadi sekitar ₹3,54,954. Anda menyetor ₹3,00,000, jadi bunganya sekitar ₹54,954.

Perhatikan bahwa bunga RD tampak lebih kecil dibanding total yang Anda setor. Itu karena tiap cicilan hanya berbunga sejak hari Anda membayarnya. Cicilan pertama bekerja lima tahun, yang terakhir satu bulan. Anda bisa mencoba angka sendiri di kalkulator RD.

Trik rapi yang dipakai banyak penabung adalah FD tangga (FD ladder). Alih-alih menaruh semuanya di satu deposito, Anda membagi uang ke beberapa FD dengan tenor berbeda, misalnya satu, dua, tiga, empat, dan lima tahun. Tiap tahun satu FD jatuh tempo. Uangnya bisa dipakai atau diperbarui dengan bunga saat itu. Tangga ini memberi akses uang tunai secara teratur dan melindungi Anda dari mengunci semuanya di waktu yang buruk.

Cara sederhana membandingkan dua penawaran FD

Ketika dua penawaran tampak mirip, jalani daftar periksa singkat. Butuh lima menit dan bisa menghemat uang sungguhan.

1. Apakah depositonya kumulatif atau membayarkan bunga? Bandingkan yang setara.
2. Berapa frekuensi majemuknya? Per kuartal umum dijumpai. Bandingkan imbal hasil efektif kalau jadwalnya berbeda.
3. Berapa tenor persis yang mendapat bunga yang dijanjikan? Sebagian bank memberi bunga terbaik hanya untuk tenor ganjil seperti 390 hari.
4. Berapa dendanya untuk pencairan dini, dan adakah masa kunci minimum?
5. Apakah Anda berhak atas bunga warga senior, dan apakah bank membatasinya pada tenor tertentu?
6. Seberapa aman lembaganya? Tetaplah di bank yang dikenal baik, dan jaga tiap deposito dalam batas penjaminan kalau jumlahnya besar.

Lalu masukkan tiap penawaran ke kalkulator FD dan bandingkan nilai jatuh temponya. Melihat dua angka rupee berdampingan jauh lebih jelas daripada membandingkan 6,5% dengan 6,6%.

Lima kesalahan umum soal FD

Setelah bertahun-tahun melihat cara orang memakai FD, beberapa kesalahan muncul berulang kali.

• Mencairkan FD lebih awal untuk kebutuhan kecil, padahal pinjaman singkat dengan jaminan FD lebih murah daripada bunga yang hilang.
• Mengabaikan pajak. Bunganya kena pajak, dan potongan TDS bukan kata akhir.
• Menaruh semuanya di satu FD panjang lalu butuh uang tunai di tahun kedua.
• Mengejar bunga tertinggi di lembaga yang lemah. Tambahan bunga kecil tidak sepadan dengan risiko besar.
• Lupa memperpanjang. Banyak bank memperpanjang otomatis dengan bunga saat itu, yang mungkin lebih rendah. Pasang pengingat seminggu sebelum jatuh tempo.

Tidak satu pun sulit dihindari. Sedikit perencanaan sebelum tanda tangan biasanya sudah cukup.

Pertanyaan yang sering diajukan

Sumber dan bacaan lanjutan

• Reserve Bank of India – Asuransi Simpanan (DICGC)
• Departemen Pajak Penghasilan India – TDS dan aturan pajak
• Reserve Bank of India – Edukasi keuangan untuk penabung