آپ بینک جاتے ہیں، یا ایپ کھولتے ہیں، اور ₹1,00,000 تین سال کے لیے 6.5% پر فکسڈ ڈپازٹ (ایف ڈی) میں رکھ دیتے ہیں۔ آخر میں کتنے ملیں گے؟ بہت سے لوگ 6.5% کو تین سے ضرب دیتے ہیں اور سوچتے ہیں کہ سود ₹19,500 بنے گا۔ پھر بینک کی اسکرین پر ₹21,341 نظر آتا ہے اور سمجھ نہیں آتا کہ کون سا درست ہے۔
دونوں حساب ٹھیک ہیں۔ فرق اس لیے ہے کہ ایف ڈی سادہ سود نہیں دیتی۔ وہ سود پر بھی سود دیتی ہے۔ اس گائیڈ میں ہم دیکھیں گے کہ یہ کیسے ہوتا ہے، بھارت میں سہ ماہی کمپاؤنڈنگ عام کیوں ہے، ٹیکس کتنا کاٹ لیتا ہے، اور دو ایف ڈی کا موازنہ کیسے کریں تاکہ صرف بڑی بڑی شرحیں دیکھ کر دھوکا نہ کھائیں۔ ہر مثال میں وہی ₹1,00,000 لیا گیا ہے تاکہ اعداد سمجھنا آسان رہے۔ (₹1,00,000 کو بھارت میں "ایک لاکھ روپے" کہتے ہیں۔)
فکسڈ ڈپازٹ اصل میں کیا ہے
فکسڈ ڈپازٹ دراصل وہ قرض ہے جو آپ بینک کو دیتے ہیں۔ آپ یکمشت رقم دیتے ہیں، بینک ایک طے شدہ شرح سے سود دینے کا وعدہ کرتا ہے، اور آپ مدت پوری ہونے تک رقم کو ہاتھ نہ لگانے پر راضی ہوتے ہیں۔ رقم بند رکھنے کے بدلے آپ کو عموماً سیونگ اکاؤنٹ سے زیادہ شرح ملتی ہے، اور وہ شرح پوری مدت میں نہیں بدلتی، چاہے بازار میں شرحیں گر جائیں۔
اصل کشش یہی آخری بات ہے۔ اگر آپ نے پانچ سال کی ایف ڈی 7% پر کروائی اور اگلے سال شرحیں 6% ہو گئیں، تو آپ کی 7% ہی رہے گی۔ اس کا دوسرا رخ بھی ہے۔ اگر شرحیں بڑھ جائیں تو آپ پرانی شرح میں پھنسے رہتے ہیں، جب تک ڈپازٹ توڑ نہ دیں یا مدت پوری نہ ہو جائے۔
بھارت میں ایف ڈی بینک، اسمال فنانس بینک اور کچھ غیر بینکی کمپنیاں دیتی ہیں۔ شیڈولڈ بینک میں رکھی رقم پر ڈپازٹ انشورنس ملتی ہے، فی ڈپازیٹر فی بینک ₹5 لاکھ تک، جس میں آپ کی اصل رقم اور سود دونوں شامل ہیں۔ اسی لیے بہت سے گھرانے ایف ڈی کو اپنی بچت کا محفوظ کونا سمجھتے ہیں۔
سادہ سود اور کمپاؤنڈ سود
سادہ سود آسان ہے۔ ہر سال آپ کو برابر رقم ملتی ہے، جو صرف آپ کی اصل رقم پر بنتی ہے۔ ₹1,00,000 پر 6.5% کے حساب سے یہ ₹6,500 سالانہ ہے، یعنی تین سال میں ₹19,500۔
کمپاؤنڈ سود مختلف ہے۔ ہر مدت کے آخر میں سود آپ کے بیلنس میں جوڑ دیا جاتا ہے، اور اگلی مدت میں اس بڑھے ہوئے بیلنس پر سود لگتا ہے۔ یعنی آپ کی رقم اپنی ہی بڑھوتری پر بڑھنے لگتی ہے۔ اسی چھوٹے سے فرق کی وجہ سے ₹1,00,000 کے ₹1,21,341 بنتے ہیں، ₹1,19,500 نہیں۔
بھارت میں زیادہ تر بینک ایف ڈی کمپاؤنڈ سود ہی استعمال کرتی ہیں۔ کچھ خاص اسکیموں میں سود ہر مہینے یا ہر تین مہینے بعد آپ کو ادا کر دیا جاتا ہے، انہیں نان کیومیولیٹو یا پے آؤٹ ڈپازٹ کہتے ہیں۔ اس صورت میں کمپاؤنڈ کرنے کو کچھ نہیں بچتا، کیونکہ آپ سود نکال کر خرچ کر لیتے ہیں۔ میچورٹی پر بس آپ کی اصل رقم ملتی ہے۔
اس لیے کسی بھی ایف ڈی پیشکش میں سب سے پہلے یہ دیکھیں کہ وہ کیومیولیٹو ہے (سود ڈپازٹ ہی میں رہتا اور کمپاؤنڈ ہوتا ہے) یا نان کیومیولیٹو (سود ادا ہو جاتا ہے)۔ ایک ہی شرح کے نتیجے بالکل مختلف نکلتے ہیں۔
فارمولا، سادہ لفظوں میں
کیومیولیٹو ایف ڈی کی میچورٹی رقم اس طرح نکلتی ہے: A = P × (1 + r/n) ^ (n × t)۔
دیکھنے میں مشکل لگتا ہے، مگر ہر حرف آسان ہے۔ P وہ رقم ہے جو آپ جمع کراتے ہیں۔ r سالانہ شرحِ سود ہے جو اعشاریہ میں لکھی جاتی ہے، یعنی 6.5% کا مطلب 0.065۔ n یہ ہے کہ بینک سال میں کتنی بار سود جوڑتا ہے۔ t سالوں کی تعداد ہے۔ A وہ رقم ہے جو آخر میں ملتی ہے۔
- سالانہ شرح کو اس تعداد سے تقسیم کریں جتنی بار سود جڑتا ہے۔ سہ ماہی کمپاؤنڈنگ میں یہ 0.065 ÷ 4 = 0.01625 ہے۔
- ایک سہ ماہی کا گروتھ فیکٹر نکالنے کے لیے اس میں 1 جمع کریں: 1.01625۔
- کل سہ ماہیاں گنیں۔ تین سال کی 12 سہ ماہیاں بنتی ہیں۔
- 1.01625 کو 12 بار خود سے ضرب دیں۔ نتیجہ تقریباً 1.2134 آتا ہے۔
- اپنی رقم کو اس عدد سے ضرب دیں: ₹1,00,000 × 1.2134 = تقریباً ₹1,21,341۔
یہ سب ہاتھ سے کرنا ضروری نہیں۔ مفت ایف ڈی کیلکولیٹر بالکل یہی مراحل کرتا ہے، اور آپ جتنی بار چاہیں اعداد بدل سکتے ہیں۔ پھر بھی مراحل سمجھنا مفید ہے، کیونکہ اس کے بعد آپ بینک یا ایجنٹ کا بتایا ہوا کوئی بھی عدد خود پرکھ سکتے ہیں۔
زیادہ تر بھارتی بینک ہر سہ ماہی کمپاؤنڈ کیوں کرتے ہیں
بھارت کے بینک عموماً ایف ڈی کا سود ہر سہ ماہی میں جوڑتے ہیں۔ زیادہ تر کیومیولیٹو ڈپازٹ میں یہی معمول ہے، اسی لیے ریٹ کارڈ پر "سہ ماہی کمپاؤنڈنگ" لکھا ملتا ہے۔ کچھ بینک اور کچھ خاص ڈپازٹ ماہانہ، ششماہی یا سالانہ کمپاؤنڈنگ بھی کرتے ہیں، اس لیے شرائط ضرور پڑھیں۔
تعداد کتنا فرق ڈالتی ہے؟ یہاں وہی ₹1,00,000، 6.5% پر تین سال کے لیے، مختلف کمپاؤنڈنگ کے ساتھ:
- سالانہ کمپاؤنڈنگ: تقریباً ₹1,20,795
- ششماہی کمپاؤنڈنگ: تقریباً ₹1,21,155
- سہ ماہی کمپاؤنڈنگ: تقریباً ₹1,21,341
- ماہانہ کمپاؤنڈنگ: تقریباً ₹1,21,467
- سادہ سود، کمپاؤنڈنگ کے بغیر: ₹1,19,500
سالانہ سے سہ ماہی پر جانے میں تقریباً ₹546 کا فرق پڑتا ہے۔ سہ ماہی سے ماہانہ پر ₹126 اور بڑھتے ہیں۔ یعنی تعداد کا اثر ہے، مگر شرح اور مدت کے مقابلے میں بہت کم۔ دو بینکوں میں صرف کمپاؤنڈنگ دیکھ کر فیصلہ نہ کریں۔ 0.25 فیصد پوائنٹ زیادہ شرح اکثر بہتر کمپاؤنڈنگ والی اسکیم سے آگے نکل جاتی ہے۔
اس سے جڑا ایک تصور ایفیکٹو اینول یلڈ (حقیقی سالانہ منافع) ہے۔ سہ ماہی کمپاؤنڈ ہونے والی 6.5% شرح ایک سال میں اصل میں تقریباً 6.66% کماتی ہے۔ جب دو بینک ایک ہی اعلان شدہ شرح دیں مگر کمپاؤنڈنگ الگ ہو، تو ایفیکٹو یلڈ کا موازنہ بتا دیتا ہے کہ کون زیادہ دیتا ہے۔
مدت نتیجے کو کیسے بدلتی ہے
وقت آپ کے ہاتھ کی سب سے بڑی طاقت ہے۔ کمپاؤنڈ بڑھوتری شروع میں سست ہوتی ہے اور پھر تیز ہو جاتی ہے، کیونکہ ہر سال کا سود پچھلے سال سے بڑا ہوتا ہے۔
₹1,00,000 لیں، 6.5% پر، سہ ماہی کمپاؤنڈنگ کے ساتھ۔ ایک سال بعد یہ تقریباً ₹1,06,660 ہو جاتے ہیں۔ تین سال بعد تقریباً ₹1,21,341۔ دس سال بعد تقریباً ₹1,90,556۔ آخری سات سالوں میں تقریباً ₹70,000 کا اضافہ ہوا، جبکہ پہلے سال میں صرف ₹6,660 کا۔
اس کا مطلب یہ نہیں کہ سب کچھ دس سال کے لیے بند کر دیں۔ شرحیں بدلتی ہیں، ضرورتیں بدلتی ہیں، اور ایف ڈی وقت سے پہلے توڑنے میں عموماً نقصان ہوتا ہے۔ بینک قبل از وقت نکالنے پر عام طور پر شرح میں آدھے سے ایک فیصد پوائنٹ تک کٹوتی کرتے ہیں، اور کچھ اوپر سے معمولی فیس بھی لیتے ہیں۔ سمجھداری یہ ہے کہ مدت کو اس تاریخ کے مطابق رکھیں جب آپ کو رقم چاہیے۔ اگر دو سال بعد اسکول کی فیس دینی ہے، تو دو سال کی ایف ڈی ہی صحیح ہے، چاہے پانچ سال کی شرح زیادہ نظر آئے۔
ٹیکس اور ٹی ڈی ایس: آپ کے ہاتھ میں اصل کتنا آتا ہے
ایف ڈی کا سود ٹیکس کے قابل ہے۔ یہ آپ کی آمدنی میں جوڑا جاتا ہے اور آپ کی سلیب کی شرح سے ٹیکس لگتا ہے۔ یعنی 30% سلیب والا شخص سود کا صرف 70% اپنے پاس رکھتا ہے۔ ہماری مثال کے ₹21,341 میں سے ٹیکس کے بعد تقریباً ₹14,939 بچتے ہیں۔ 20% سلیب میں تقریباً ₹17,073 بچیں گے۔
جب کسی ایک بینک سے آپ کا کل سود سالانہ حد پار کر لے تو بینک ٹی ڈی ایس (ٹیکس ڈِڈکٹڈ ایٹ سورس، یعنی ذریعے پر کٹنے والا ٹیکس) بھی کاٹتا ہے۔ اپریل 2025 سے لاگو اصولوں کے مطابق حد زیادہ تر لوگوں کے لیے ₹50,000 اور سینئر سٹیزنز کے لیے ₹1,00,000 تھی، اور پین (PAN) دینے پر ٹی ڈی ایس 10% تھا۔ پین نہ ہو تو شرح زیادہ ہے۔ ایسے اصول سالانہ بجٹ میں بدلتے رہتے ہیں، اس لیے موجودہ عدد اپنے بینک کی سائٹ یا انکم ٹیکس پورٹل پر دیکھ لیں۔
اگر آپ کی کل آمدنی قابلِ ٹیکس حد سے کم ہے تو آپ فارم 15G جمع کر سکتے ہیں، اور سینئر سٹیزن ہوں تو فارم 15H، تاکہ بینک ٹی ڈی ایس نہ کاٹے۔ یہ صرف ٹیکس نہ کاٹنے کی درخواست ہے۔ اس سے سود ٹیکس سے آزاد نہیں ہو جاتا، اور جہاں لاگو ہو وہاں سود کو اپنے ریٹرن میں دکھانا پڑتا ہے۔
یہ بھی یاد رکھیں کہ ٹی ڈی ایس صرف پیشگی ادائیگی ہے۔ اگر حد سے کم سود ہونے کی وجہ سے ٹی ڈی ایس نہیں کٹا، تب بھی سود آپ کی آمدنی ہے اور اسے ظاہر کرنا لازم ہے۔ بہت سے لوگ یہ بھول جاتے ہیں، اور بعد میں نوٹس آ سکتے ہیں۔
اعلان شدہ شرح سے آگے: ٹیکس اور مہنگائی کے بعد اصل منافع
6.5% کی ایف ڈی اچھی لگتی ہے، جب تک آپ دو چیزیں نہ گھٹائیں: ٹیکس اور مہنگائی۔ 30% سلیب میں آپ کی 6.5% ٹیکس کے بعد تقریباً 4.55% رہ جاتی ہے۔ اگر قیمتیں سالانہ 5% بڑھ رہی ہوں تو آپ بمشکل برابر ہیں، اور کچھ سالوں میں پیچھے جا رہے ہیں۔
روپوں میں دیکھنے کے لیے آج کے ₹1,00,000 سوچیں۔ اگر تین سال مہنگائی 5% رہے تو اتنی قوتِ خرید آج کے حساب سے تقریباً ₹86,400 کی رہ جاتی ہے۔ آپ کی ایف ڈی بڑھتی ہے، مگر چیزوں کی قیمت بھی بڑھتی ہے۔ سچا سوال یہ نہیں کہ آپ کی ایف ڈی کتنا دیتی ہے، بلکہ یہ ہے کہ ٹیکس اور مہنگائی کے بعد کتنا دیتی ہے۔
اس کا مطلب یہ نہیں کہ ایف ڈی بری چیز ہے۔ یہ پیش گوئی کے قابل ہے، سادہ ہے، اور اس رقم کے لیے بہت اچھی ہے جسے آپ کھونا برداشت نہیں کر سکتے یا جو جلد چاہیے۔ مطلب صرف یہ ہے کہ لمبے عرصے کی بڑھوتری کے لیے ایف ڈی اکیلی کمزور ذریعہ ہے۔ دس سال دور کے مقاصد کے لیے بہت سے لوگ پی پی ایف بھی دیکھتے ہیں، جس کا سود ٹیکس سے آزاد ہے، یا بازار سے جڑے ذرائع کے خطرات پڑھ کر ان پر غور کرتے ہیں۔
ایف ڈی یا آر ڈی: آپ کے لیے کیا ٹھیک ہے؟
ایف ڈی کے لیے یکمشت رقم چاہیے۔ اگر وہ نہیں ہے تو ریکرنگ ڈپازٹ (آر ڈی) میں آپ ہر مہینے ایک طے رقم جمع کرتے ہیں، اور کمپاؤنڈنگ کے اصول وہی رہتے ہیں۔ پانچ سال تک ہر ماہ ₹5,000 جمع کریں، 6.5% پر، تو تقریباً ₹3,54,954 بنتے ہیں۔ آپ نے ₹3,00,000 جمع کیے، تو سود تقریباً ₹54,954 ہوا۔
دھیان دیں کہ آر ڈی کا سود جمع کی گئی کل رقم کے مقابلے میں کم لگتا ہے۔ وجہ یہ ہے کہ ہر قسط کو سود اسی دن سے ملتا ہے جس دن آپ اسے جمع کرتے ہیں۔ پہلی قسط پانچ سال کام کرتی ہے، آخری صرف ایک مہینہ۔ اپنے اعداد آر ڈی کیلکولیٹر میں آزما سکتے ہیں۔
بہت سے بچت کرنے والے ایک اچھی ترکیب استعمال کرتے ہیں جسے ایف ڈی لیڈر کہتے ہیں۔ ساری رقم ایک ڈپازٹ میں رکھنے کے بجائے آپ اسے مختلف مدتوں کی کئی ایف ڈی میں بانٹ دیتے ہیں، مثلاً ایک، دو، تین، چار اور پانچ سال۔ ہر سال ایک ایف ڈی پوری ہوتی ہے۔ اس رقم کو آپ استعمال کر سکتے ہیں یا موجودہ شرح پر دوبارہ لگا سکتے ہیں۔ لیڈر آپ کو باقاعدہ نقد تک رسائی دیتی ہے اور آپ کو ایک برے وقت پر سب کچھ بند کر دینے سے بچاتی ہے۔
دو ایف ڈی پیشکشوں کا موازنہ کرنے کا آسان طریقہ
جب دو پیشکشیں ایک جیسی لگیں تو یہ مختصر فہرست دیکھ لیں۔ پانچ منٹ لگتے ہیں اور اصل پیسے بچ سکتے ہیں۔
- ڈپازٹ کیومیولیٹو ہے یا سود ادا کرتا ہے؟ برابر کی چیزوں کا موازنہ کریں۔
- کمپاؤنڈنگ کتنی بار ہوتی ہے؟ سہ ماہی عام ہے۔ اگر شیڈول الگ ہوں تو ایفیکٹو یلڈ کا موازنہ کریں۔
- اعلان شدہ شرح کس صحیح مدت پر ملتی ہے؟ کچھ بینک سب سے اچھی شرح صرف 390 دن جیسی عجیب مدتوں پر دیتے ہیں۔
- قبل از وقت نکالنے پر جرمانہ کتنا ہے، اور کیا کم از کم لاک اِن مدت ہے؟
- کیا آپ سینئر سٹیزن شرح کے اہل ہیں، اور کیا بینک اسے کچھ مخصوص مدتوں تک محدود رکھتا ہے؟
- ادارہ کتنا محفوظ ہے؟ جانے پہچانے بینکوں پر رہیں، اور رقم بڑی ہو تو ہر ڈپازٹ کو انشورنس کی حد کے اندر رکھیں۔
پھر ہر پیشکش ایف ڈی کیلکولیٹر میں ڈال کر میچورٹی کی رقم کا موازنہ کریں۔ دو روپوں کے عدد ساتھ ساتھ دیکھنا 6.5% اور 6.6% کا موازنہ کرنے سے کہیں زیادہ واضح ہے۔
ایف ڈی کی پانچ عام غلطیاں
برسوں تک لوگوں کو ایف ڈی استعمال کرتے دیکھنے کے بعد کچھ غلطیاں بار بار سامنے آتی ہیں۔
- چھوٹی ضرورت کے لیے ایف ڈی وقت سے پہلے توڑ دینا، جبکہ ایف ڈی پر لیا گیا مختصر قرض کھوئے ہوئے سود سے سستا پڑتا۔
- ٹیکس کو نظرانداز کرنا۔ سود ٹیکس کے قابل ہے، اور ٹی ڈی ایس کٹ جانا آخری بات نہیں۔
- سب کچھ ایک لمبی ایف ڈی میں ڈال دینا اور پھر دوسرے سال نقد کی ضرورت پڑنا۔
- کمزور ادارے میں سب سے اونچی شرح کے پیچھے بھاگنا۔ ذرا سی زیادہ شرح کسی بڑے خطرے کے قابل نہیں۔
- تجدید بھول جانا۔ بہت سے بینک اس وقت کی شرح پر خود بخود ایف ڈی آگے بڑھا دیتے ہیں، جو کم ہو سکتی ہے۔ میچورٹی سے ایک ہفتہ پہلے یاد دہانی لگا لیں۔
ان میں سے کوئی بھی غلطی بچانا مشکل نہیں۔ دستخط سے پہلے تھوڑی سی منصوبہ بندی عموماً کافی ہوتی ہے۔
لوگ کیا پوچھتے ہیں
فکسڈ ڈپازٹ پر سود کیسے حساب کیا جاتا ہے؟
کیا ایف ڈی کا سود ماہانہ بنتا ہے یا سہ ماہی؟
میرے بینک کی میچورٹی رقم کیلکولیٹر سے تھوڑی مختلف کیوں ہے؟
کیا فکسڈ ڈپازٹ کا سود ٹیکس کے قابل ہے؟
ایف ڈی بہتر ہے یا آر ڈی؟
کیا میں ایس بی آئی کے علاوہ دوسرے بینکوں کے لیے بھی ایف ڈی کیلکولیٹر استعمال کر سکتا ہوں؟
ماخذ اور مزید مطالعے کے لیے
اعداد خود آزما کر دیکھیں
یہ مفت ٹولز آپ کے براؤزر میں چلتے ہیں۔ سائن اپ کی ضرورت نہیں، اور آپ جو لکھتے ہیں وہ ہمیں نہیں بھیجا جاتا۔
SBI FD کیلکولیٹر
دیکھیں کہ فکسڈ ڈپازٹ میچور ہونے پر کتنا بنے گا، بینک والے طریقے سے۔
مفتSBI RD کیلکولیٹر
ہر ماہ کی ریکرنگ ڈپازٹ میچورٹی تک کتنی بن جائے گی، یہاں حساب لگائیں۔
مفتکمپاؤنڈ انٹرسٹ کیلکولیٹر
دیکھیں کہ بچت اور سرمایہ کاری سود پر سود لگ کر کیسے بڑھتی ہے۔
مفتایس بی آئی پی پی ایف کیلکولیٹر
دیکھیں کہ آپ کا پبلک پراویڈنٹ فنڈ 15 سال یا اس سے زیادہ بعد، ٹیکس فری، کتنا ہو جائے گا۔
دستبرداری
یہ ٹول صرف عمومی معلومات کے لیے ہے۔ یہ مالی، ٹیکس، سرمایہ کاری یا قانونی مشورہ نہیں ہے، اور نتائج اندازے ہیں جو آپ کے بینک، قرض دینے والے یا ٹیکس اتھارٹی کے حساب سے مختلف ہو سکتے ہیں۔ شرحیں، حدیں اور ٹیکس کے قواعد بدلتے رہتے ہیں۔ بینک اور برانڈ کے نام صرف یہ بتانے کے لیے ہیں کہ ٹول کیا کرتا ہے؛ وہ اپنے مالکان کی ملکیت ہیں اور ہمارا ان سے کوئی تعلق نہیں۔ فیصلہ کرنے سے پہلے اعداد کسی مستند ماہر یا اپنے فراہم کنندہ سے جانچ لیں۔ اس ٹول کا استعمال آپ کی اپنی ذمہ داری پر ہے، اور اس کے بعد ہونے والے کسی نقصان کی ذمہ داری TheFreeTool پر نہیں۔ مکمل دستبرداری پڑھیں