ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ FD ਦਾ ਵਿਆਜ ਕਿਵੇਂ ਗਿਣਿਆ ਜਾਂਦਾ ਹੈ (ਉਦਾਹਰਨਾਂ ਸਮੇਤ)

ਫਿਕਸਡ ਡਿਪਾਜ਼ਿਟ ਅਸਲ ਵਿੱਚ ਹੈ ਕੀ

ਫਿਕਸਡ ਡਿਪਾਜ਼ਿਟ ਇੱਕ ਤਰ੍ਹਾਂ ਦਾ ਕਰਜ਼ਾ ਹੈ ਜੋ ਤੁਸੀਂ ਬੈਂਕ ਨੂੰ ਦਿੰਦੇ ਹੋ। ਤੁਸੀਂ ਇੱਕਮੁਸ਼ਤ ਰਕਮ ਦਿੰਦੇ ਹੋ, ਬੈਂਕ ਇੱਕ ਪੱਕੀ ਵਿਆਜ ਦਰ ਦਾ ਵਾਅਦਾ ਕਰਦਾ ਹੈ, ਅਤੇ ਤੁਸੀਂ ਮਿਆਦ ਖ਼ਤਮ ਹੋਣ ਤੱਕ ਪੈਸੇ ਨੂੰ ਹੱਥ ਨਹੀਂ ਲਾਉਂਦੇ। ਪੈਸੇ ਬੰਦ ਰੱਖਣ ਦੇ ਬਦਲੇ ਤੁਹਾਨੂੰ ਬੱਚਤ ਖਾਤੇ ਨਾਲੋਂ ਆਮ ਤੌਰ ਤੇ ਵੱਧ ਦਰ ਮਿਲਦੀ ਹੈ, ਅਤੇ ਮਿਆਦ ਦੌਰਾਨ ਇਹ ਦਰ ਬਦਲਦੀ ਨਹੀਂ, ਭਾਵੇਂ ਬਾਜ਼ਾਰ ਦੀਆਂ ਦਰਾਂ ਡਿੱਗ ਜਾਣ।

ਇਹੀ ਆਖ਼ਰੀ ਗੱਲ ਅਸਲ ਖਿੱਚ ਹੈ। ਜੇ ਤੁਸੀਂ 7% ਤੇ ਪੰਜ ਸਾਲ ਦੀ FD ਕਰਵਾ ਲਈ ਅਤੇ ਅਗਲੇ ਸਾਲ ਦਰਾਂ 6% ਹੋ ਗਈਆਂ, ਤਾਂ ਤੁਹਾਡਾ 7% ਕਾਇਮ ਰਹਿੰਦਾ ਹੈ। ਦੂਜਾ ਪਾਸਾ ਵੀ ਸੱਚ ਹੈ। ਜੇ ਦਰਾਂ ਵਧ ਜਾਣ, ਤਾਂ ਜਦੋਂ ਤੱਕ ਤੁਸੀਂ FD ਤੋੜਦੇ ਨਹੀਂ ਜਾਂ ਉਹ ਪੂਰੀ ਨਹੀਂ ਹੁੰਦੀ, ਤੁਸੀਂ ਪੁਰਾਣੀ ਦਰ ਨਾਲ ਹੀ ਬੱਝੇ ਰਹਿੰਦੇ ਹੋ।

ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ FD ਬੈਂਕ, ਸਮਾਲ ਫਾਇਨੈਂਸ ਬੈਂਕ ਅਤੇ ਕੁਝ ਗ਼ੈਰ-ਬੈਂਕ ਕੰਪਨੀਆਂ ਦਿੰਦੀਆਂ ਹਨ। ਸ਼ਡਿਊਲਡ ਬੈਂਕ ਵਿੱਚ ਜਮ੍ਹਾਂ ਰਕਮ ਤੇ ਡਿਪਾਜ਼ਿਟ ਬੀਮਾ ਮਿਲਦਾ ਹੈ, ਇੱਕ ਬੈਂਕ ਵਿੱਚ ਹਰ ਜਮ੍ਹਾਂਕਰਤਾ ਲਈ ₹5 ਲੱਖ ਤੱਕ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਤੁਹਾਡੀ ਮੂਲ ਰਕਮ ਤੇ ਵਿਆਜ ਦੋਵੇਂ ਆ ਜਾਂਦੇ ਹਨ। ਇਸੇ ਕਰਕੇ ਬਹੁਤ ਸਾਰੇ ਪਰਿਵਾਰ FD ਨੂੰ ਆਪਣੀ ਬੱਚਤ ਦਾ ਸੁਰੱਖਿਅਤ ਕੋਨਾ ਮੰਨਦੇ ਹਨ।

ਸਾਦਾ ਵਿਆਜ ਤੇ ਚੱਕਰਵਾਧੀ ਵਿਆਜ

ਸਾਦਾ ਵਿਆਜ ਸੌਖਾ ਹੈ। ਤੁਸੀਂ ਹਰ ਸਾਲ ਇੱਕੋ ਰਕਮ ਕਮਾਉਂਦੇ ਹੋ, ਜੋ ਸਿਰਫ਼ ਤੁਹਾਡੀ ਅਸਲ ਜਮ੍ਹਾਂ ਰਕਮ ਤੇ ਗਿਣੀ ਜਾਂਦੀ ਹੈ। ₹1,00,000 ਤੇ 6.5% ਦਾ ਮਤਲਬ ਹੈ ਸਾਲ ਦੇ ₹6,500, ਯਾਨੀ ਤਿੰਨ ਸਾਲ ਵਿੱਚ ₹19,500।

ਚੱਕਰਵਾਧੀ ਵਿਆਜ ਵੱਖਰਾ ਹੈ। ਹਰ ਮਿਆਦ ਦੇ ਅੰਤ ਤੇ ਵਿਆਜ ਤੁਹਾਡੇ ਬਕਾਏ ਵਿੱਚ ਜੋੜ ਦਿੱਤਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ, ਅਤੇ ਅਗਲੀ ਮਿਆਦ ਵਿੱਚ ਵੱਡੇ ਬਕਾਏ ਤੇ ਵਿਆਜ ਮਿਲਦਾ ਹੈ। ਤੁਹਾਡਾ ਪੈਸਾ ਆਪਣੇ ਹੀ ਵਾਧੇ ਉੱਤੇ ਵਧਣ ਲੱਗਦਾ ਹੈ। ਇਸ ਛੋਟੇ ਜਿਹੇ ਫ਼ਰਕ ਕਰਕੇ ਹੀ ₹1,00,000 ਵਧ ਕੇ ₹1,21,341 ਹੁੰਦੇ ਹਨ, ₹1,19,500 ਨਹੀਂ।

ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਬਹੁਤੀਆਂ ਬੈਂਕ FD ਚੱਕਰਵਾਧੀ ਵਿਆਜ ਵਰਤਦੀਆਂ ਹਨ। ਕੁਝ ਖ਼ਾਸ ਸਕੀਮਾਂ ਵਿਆਜ ਹਰ ਮਹੀਨੇ ਜਾਂ ਹਰ ਤਿਮਾਹੀ ਤੁਹਾਨੂੰ ਹੀ ਦੇ ਦਿੰਦੀਆਂ ਹਨ, ਇਨ੍ਹਾਂ ਨੂੰ ਨਾਨ-ਕਿਊਮੁਲੇਟਿਵ ਜਾਂ ਪੇਆਊਟ ਡਿਪਾਜ਼ਿਟ ਕਹਿੰਦੇ ਹਨ। ਉੱਥੇ ਜੋੜਨ ਲਈ ਕੁਝ ਬਚਦਾ ਹੀ ਨਹੀਂ, ਕਿਉਂਕਿ ਤੁਸੀਂ ਵਿਆਜ ਕੱਢ ਕੇ ਖਰਚ ਕਰ ਲੈਂਦੇ ਹੋ। ਮੈਚਿਓਰਿਟੀ ਤੇ ਰਕਮ ਸਿਰਫ਼ ਤੁਹਾਡੀ ਅਸਲ ਜਮ੍ਹਾਂ ਰਕਮ ਹੀ ਹੁੰਦੀ ਹੈ।

ਇਸ ਲਈ ਕਿਸੇ ਵੀ FD ਦੀ ਪੇਸ਼ਕਸ਼ ਵਿੱਚ ਪਹਿਲਾਂ ਇਹ ਦੇਖੋ ਕਿ ਇਹ ਕਿਊਮੁਲੇਟਿਵ ਹੈ, ਜਿੱਥੇ ਵਿਆਜ ਡਿਪਾਜ਼ਿਟ ਵਿੱਚ ਹੀ ਰਹਿ ਕੇ ਵਧਦਾ ਹੈ, ਜਾਂ ਨਾਨ-ਕਿਊਮੁਲੇਟਿਵ, ਜਿੱਥੇ ਵਿਆਜ ਬਾਹਰ ਮਿਲ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਇੱਕੋ ਦਰ ਨਾਲ ਨਤੀਜੇ ਬਹੁਤ ਵੱਖਰੇ ਨਿਕਲਦੇ ਹਨ।

ਫਾਰਮੂਲਾ, ਸਾਦੇ ਸ਼ਬਦਾਂ ਵਿੱਚ

ਕਿਊਮੁਲੇਟਿਵ FD ਦੀ ਮੈਚਿਓਰਿਟੀ ਰਕਮ ਇਸ ਤਰ੍ਹਾਂ ਕੱਢੀ ਜਾਂਦੀ ਹੈ: A = P × (1 + r/n) ^ (n × t)।

ਦੇਖਣ ਨੂੰ ਡਰਾਉਣਾ ਲੱਗਦਾ ਹੈ, ਪਰ ਹਰ ਅੱਖਰ ਸੌਖਾ ਹੈ। P ਉਹ ਪੈਸੇ ਹਨ ਜੋ ਤੁਸੀਂ ਜਮ੍ਹਾਂ ਕਰਦੇ ਹੋ। r ਸਾਲਾਨਾ ਵਿਆਜ ਦਰ ਹੈ ਜੋ ਦਸ਼ਮਲਵ ਵਿੱਚ ਲਿਖੀ ਜਾਂਦੀ ਹੈ, ਯਾਨੀ 6.5% ਦਾ 0.065। n ਹੈ ਇੱਕ ਸਾਲ ਵਿੱਚ ਕਿੰਨੀ ਵਾਰ ਬੈਂਕ ਵਿਆਜ ਜੋੜਦਾ ਹੈ। t ਸਾਲਾਂ ਦੀ ਗਿਣਤੀ ਹੈ। A ਉਹ ਰਕਮ ਹੈ ਜੋ ਅੰਤ ਵਿੱਚ ਤੁਹਾਨੂੰ ਮਿਲਦੀ ਹੈ।

1. ਸਾਲਾਨਾ ਦਰ ਨੂੰ ਉਨੀ ਵਾਰ ਨਾਲ ਭਾਗ ਦਿਓ ਜਿੰਨੀ ਵਾਰ ਵਿਆਜ ਜੁੜਦਾ ਹੈ। ਤਿਮਾਹੀ ਲਈ ਇਹ 0.065 ÷ 4 = 0.01625 ਹੈ।
2. ਇੱਕ ਤਿਮਾਹੀ ਦਾ ਵਾਧਾ-ਗੁਣਕ ਲੈਣ ਲਈ 1 ਜੋੜੋ: 1.01625।
3. ਕੁੱਲ ਤਿਮਾਹੀਆਂ ਗਿਣੋ। ਤਿੰਨ ਸਾਲ ਦੀਆਂ 12 ਤਿਮਾਹੀਆਂ ਹੁੰਦੀਆਂ ਹਨ।
4. 1.01625 ਨੂੰ ਆਪਣੇ ਆਪ ਨਾਲ 12 ਵਾਰ ਗੁਣਾ ਕਰੋ। ਨਤੀਜਾ ਲਗਭਗ 1.2134 ਆਉਂਦਾ ਹੈ।
5. ਆਪਣੀ ਜਮ੍ਹਾਂ ਰਕਮ ਨੂੰ ਉਸ ਨਾਲ ਗੁਣਾ ਕਰੋ: ₹1,00,000 × 1.2134 = ਲਗਭਗ ₹1,21,341।

ਇਹ ਸਭ ਹੱਥੀਂ ਕਰਨ ਦੀ ਲੋੜ ਨਹੀਂ। ਮੁਫ਼ਤ FD ਕੈਲਕੂਲੇਟਰ ਠੀਕ ਇਹੀ ਕਦਮ ਕਰਦਾ ਹੈ, ਅਤੇ ਤੁਸੀਂ ਜਿੰਨੀ ਵਾਰ ਚਾਹੋ ਅੰਕੜੇ ਬਦਲ ਸਕਦੇ ਹੋ। ਫਿਰ ਵੀ ਕਦਮ ਸਮਝਣੇ ਚੰਗੇ ਹਨ, ਕਿਉਂਕਿ ਫਿਰ ਬੈਂਕ ਜਾਂ ਏਜੰਟ ਜੋ ਵੀ ਅੰਕੜਾ ਦਿਖਾਏ, ਤੁਸੀਂ ਉਸਨੂੰ ਪਰਖ ਸਕਦੇ ਹੋ।

ਬਹੁਤੇ ਭਾਰਤੀ ਬੈਂਕ ਹਰ ਤਿਮਾਹੀ ਵਿਆਜ ਕਿਉਂ ਜੋੜਦੇ ਹਨ

ਭਾਰਤ ਦੇ ਬੈਂਕ ਆਮ ਤੌਰ ਤੇ FD ਦਾ ਵਿਆਜ ਹਰ ਤਿਮਾਹੀ ਜੋੜਦੇ ਹਨ। ਬਹੁਤੀਆਂ ਕਿਊਮੁਲੇਟਿਵ ਡਿਪਾਜ਼ਿਟਾਂ ਵਿੱਚ ਇਹੀ ਆਮ ਚਲਨ ਹੈ, ਇਸੇ ਕਰਕੇ ਦਰ-ਸੂਚੀ ਤੇ ਤੁਹਾਨੂੰ ਤਿਮਾਹੀ ਚੱਕਰਵਾਧੀ ਲਿਖਿਆ ਮਿਲਦਾ ਹੈ। ਕੁਝ ਬੈਂਕ ਤੇ ਕੁਝ ਖ਼ਾਸ ਡਿਪਾਜ਼ਿਟਾਂ ਮਹੀਨਾਵਾਰ, ਛਿਮਾਹੀ ਜਾਂ ਸਾਲਾਨਾ ਵੀ ਜੋੜਦੀਆਂ ਹਨ, ਇਸ ਲਈ ਸ਼ਰਤਾਂ ਹਮੇਸ਼ਾ ਪੜ੍ਹੋ।

ਵਾਰਵਾਰਤਾ ਨਾਲ ਕਿੰਨਾ ਫ਼ਰਕ ਪੈਂਦਾ ਹੈ? ਇਹ ਰਿਹਾ ਉਹੀ ₹1,00,000, 6.5% ਤੇ ਤਿੰਨ ਸਾਲ, ਵੱਖ-ਵੱਖ ਤਰੀਕਿਆਂ ਨਾਲ:

• ਸਾਲਾਨਾ ਜੋੜ: ਲਗਭਗ ₹1,20,795
• ਛਿਮਾਹੀ ਜੋੜ: ਲਗਭਗ ₹1,21,155
• ਤਿਮਾਹੀ ਜੋੜ: ਲਗਭਗ ₹1,21,341
• ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਜੋੜ: ਲਗਭਗ ₹1,21,467
• ਸਾਦਾ ਵਿਆਜ, ਕੋਈ ਜੋੜ ਨਹੀਂ: ₹1,19,500

ਸਾਲਾਨਾ ਤੋਂ ਤਿਮਾਹੀ ਤੱਕ ਦਾ ਫ਼ਰਕ ਲਗਭਗ ₹546 ਹੈ। ਤਿਮਾਹੀ ਤੋਂ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਤੇ ਜਾਈਏ ਤਾਂ ਹੋਰ ₹126 ਜੁੜਦੇ ਹਨ। ਯਾਨੀ ਵਾਰਵਾਰਤਾ ਮਾਇਨੇ ਰੱਖਦੀ ਹੈ, ਪਰ ਦਰ ਜਾਂ ਮਿਆਦ ਨਾਲੋਂ ਬਹੁਤ ਘੱਟ। ਦੋ ਬੈਂਕਾਂ ਵਿੱਚੋਂ ਚੋਣ ਸਿਰਫ਼ ਜੋੜਨ ਦੇ ਤਰੀਕੇ ਤੋਂ ਨਾ ਕਰੋ। 0.25 ਪ੍ਰਤੀਸ਼ਤ ਅੰਕ ਵੱਧ ਦਰ ਜ਼ਿਆਦਾਤਰ ਕਿਸੇ ਵੀ ਚੰਗੇ ਜੋੜ-ਤਰੀਕੇ ਨੂੰ ਹਰਾ ਦਿੰਦੀ ਹੈ।

ਇਸ ਨਾਲ ਜੁੜੀ ਇੱਕ ਗੱਲ ਹੈ ਪ੍ਰਭਾਵੀ ਸਾਲਾਨਾ ਆਮਦਨ। ਤਿਮਾਹੀ ਜੋੜ ਵਾਲੀ 6.5% ਦਰ ਇੱਕ ਸਾਲ ਵਿੱਚ ਅਸਲ ਵਿੱਚ ਲਗਭਗ 6.66% ਕਮਾਉਂਦੀ ਹੈ। ਜਦੋਂ ਦੋ ਬੈਂਕ ਇੱਕੋ ਦਰ ਦੱਸਣ ਪਰ ਜੋੜਨ ਦਾ ਤਰੀਕਾ ਵੱਖਰਾ ਹੋਵੇ, ਤਾਂ ਪ੍ਰਭਾਵੀ ਆਮਦਨ ਦੀ ਤੁਲਨਾ ਦੱਸ ਦਿੰਦੀ ਹੈ ਕਿ ਕਿਹੜਾ ਵੱਧ ਦਿੰਦਾ ਹੈ।

ਮਿਆਦ ਨਾਲ ਨਤੀਜਾ ਕਿਵੇਂ ਬਦਲਦਾ ਹੈ

ਸਮਾਂ ਤੁਹਾਡੇ ਹੱਥ ਦਾ ਸਭ ਤੋਂ ਵੱਡਾ ਹਥਿਆਰ ਹੈ। ਚੱਕਰਵਾਧੀ ਵਾਧਾ ਸ਼ੁਰੂ ਵਿੱਚ ਹੌਲੀ ਹੁੰਦਾ ਹੈ ਤੇ ਫਿਰ ਤੇਜ਼ ਹੋ ਜਾਂਦਾ ਹੈ, ਕਿਉਂਕਿ ਹਰ ਸਾਲ ਦਾ ਵਿਆਜ ਪਿਛਲੇ ਸਾਲ ਨਾਲੋਂ ਵੱਡਾ ਹੁੰਦਾ ਹੈ।

6.5% ਤੇ ₹1,00,000, ਤਿਮਾਹੀ ਚੱਕਰਵਾਧੀ ਨਾਲ ਲਓ। ਇੱਕ ਸਾਲ ਬਾਅਦ ਇਹ ਲਗਭਗ ₹1,06,660 ਹੁੰਦੇ ਹਨ। ਤਿੰਨ ਸਾਲ ਬਾਅਦ ਲਗਭਗ ₹1,21,341। ਦਸ ਸਾਲ ਬਾਅਦ ਲਗਭਗ ₹1,90,556। ਆਖ਼ਰੀ ਸੱਤ ਸਾਲਾਂ ਨੇ ਲਗਭਗ ₹70,000 ਦਾ ਵਾਧਾ ਕੀਤਾ, ਜਦਕਿ ਪਹਿਲੇ ਸਾਲ ਨੇ ਸਿਰਫ਼ ₹6,660 ਜੋੜੇ।

ਇਸਦਾ ਮਤਲਬ ਇਹ ਨਹੀਂ ਕਿ ਸਾਰਾ ਪੈਸਾ ਦਸ ਸਾਲ ਲਈ ਬੰਦ ਕਰ ਦਿਓ। ਦਰਾਂ ਬਦਲਦੀਆਂ ਹਨ, ਤੁਹਾਡੀਆਂ ਲੋੜਾਂ ਬਦਲਦੀਆਂ ਹਨ, ਅਤੇ FD ਜਲਦੀ ਤੋੜਨ ਤੇ ਆਮ ਤੌਰ ਤੇ ਨੁਕਸਾਨ ਹੁੰਦਾ ਹੈ। ਸਮੇਂ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਕਢਵਾਉਣ ਤੇ ਬੈਂਕ ਆਮ ਤੌਰ ਤੇ ਦਰ ਵਿੱਚ ਅੱਧੇ ਤੋਂ ਇੱਕ ਪ੍ਰਤੀਸ਼ਤ ਅੰਕ ਦੀ ਕਟੌਤੀ ਕਰਦੇ ਹਨ, ਅਤੇ ਕੁਝ ਉੱਪਰੋਂ ਥੋੜ੍ਹੀ ਫ਼ੀਸ ਵੀ ਲੈਂਦੇ ਹਨ। ਸਮਝਦਾਰੀ ਇਹ ਹੈ ਕਿ ਮਿਆਦ ਨੂੰ ਉਸ ਤਾਰੀਖ਼ ਨਾਲ ਮਿਲਾਓ ਜਦੋਂ ਪੈਸੇ ਚਾਹੀਦੇ ਹਨ। ਜੇ ਦੋ ਸਾਲ ਬਾਅਦ ਸਕੂਲ ਦੀ ਫ਼ੀਸ ਭਰਨੀ ਹੈ, ਤਾਂ ਦੋ ਸਾਲ ਦੀ FD ਹੀ ਠੀਕ ਹੈ, ਭਾਵੇਂ ਪੰਜ ਸਾਲ ਦੀ ਦਰ ਵੱਧ ਦਿਸੇ।

ਟੈਕਸ ਤੇ TDS: ਅਸਲ ਵਿੱਚ ਹੱਥ ਕੀ ਆਉਂਦਾ ਹੈ

FD ਦੇ ਵਿਆਜ ਤੇ ਟੈਕਸ ਲੱਗਦਾ ਹੈ। ਇਹ ਤੁਹਾਡੀ ਆਮਦਨ ਵਿੱਚ ਜੁੜਦਾ ਹੈ ਅਤੇ ਤੁਹਾਡੇ ਸਲੈਬ ਦੀ ਦਰ ਨਾਲ ਟੈਕਸ ਲੱਗਦਾ ਹੈ। ਮਤਲਬ 30% ਸਲੈਬ ਵਾਲਾ ਵਿਅਕਤੀ ਆਪਣੇ ਵਿਆਜ ਦਾ ਸਿਰਫ਼ 70% ਰੱਖ ਪਾਉਂਦਾ ਹੈ। ਸਾਡੀ ਉਦਾਹਰਨ ਦੇ ₹21,341 ਵਿੱਚੋਂ ਟੈਕਸ ਤੋਂ ਬਾਅਦ ਲਗਭਗ ₹14,939 ਬਚਦੇ ਹਨ। 20% ਸਲੈਬ ਵਿੱਚ ਲਗਭਗ ₹17,073 ਬਚਦੇ ਹਨ।

ਜਦੋਂ ਕਿਸੇ ਬੈਂਕ ਤੋਂ ਤੁਹਾਡਾ ਕੁੱਲ ਵਿਆਜ ਸਾਲ ਦੀ ਹੱਦ ਪਾਰ ਕਰ ਜਾਂਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਬੈਂਕ TDS ਵੀ ਕੱਟਦੇ ਹਨ, ਯਾਨੀ ਸਰੋਤ ਤੇ ਕੱਟਿਆ ਟੈਕਸ। ਅਪ੍ਰੈਲ 2025 ਤੋਂ ਲਾਗੂ ਨਿਯਮਾਂ ਅਨੁਸਾਰ ਇਹ ਹੱਦ ਜ਼ਿਆਦਾਤਰ ਲੋਕਾਂ ਲਈ ₹50,000 ਅਤੇ ਸੀਨੀਅਰ ਸਿਟੀਜ਼ਨਾਂ ਲਈ ₹1,00,000 ਸੀ, ਅਤੇ PAN ਦੇਣ ਤੇ TDS 10% ਸੀ। PAN ਨਾ ਦੇਣ ਤੇ ਦਰ ਵੱਧ ਹੈ। ਅਜਿਹੇ ਨਿਯਮ ਹਰ ਸਾਲ ਦੇ ਬਜਟ ਵਿੱਚ ਬਦਲ ਸਕਦੇ ਹਨ, ਇਸ ਲਈ ਮੌਜੂਦਾ ਅੰਕੜਾ ਆਪਣੇ ਬੈਂਕ ਦੀ ਸਾਈਟ ਜਾਂ ਇਨਕਮ ਟੈਕਸ ਪੋਰਟਲ ਤੇ ਦੇਖ ਲਓ।

ਜੇ ਤੁਹਾਡੀ ਕੁੱਲ ਆਮਦਨ ਟੈਕਸ ਦੀ ਹੱਦ ਤੋਂ ਘੱਟ ਹੈ, ਤਾਂ ਤੁਸੀਂ ਫਾਰਮ 15G ਦੇ ਸਕਦੇ ਹੋ, ਜਾਂ ਸੀਨੀਅਰ ਸਿਟੀਜ਼ਨ ਹੋਵੋ ਤਾਂ ਫਾਰਮ 15H, ਤਾਂ ਜੋ ਬੈਂਕ TDS ਨਾ ਕੱਟੇ। ਇਹ ਸਿਰਫ਼ ਟੈਕਸ ਨਾ ਕੱਟਣ ਦੀ ਬੇਨਤੀ ਹੈ। ਇਸ ਨਾਲ ਵਿਆਜ ਟੈਕਸ-ਮੁਕਤ ਨਹੀਂ ਹੋ ਜਾਂਦਾ, ਇਸ ਲਈ ਜਿੱਥੇ ਲਾਗੂ ਹੋਵੇ ਉੱਥੇ ਵਿਆਜ ਰਿਟਰਨ ਵਿੱਚ ਦਿਖਾਉਣਾ ਪੈਂਦਾ ਹੈ।

ਇਹ ਵੀ ਯਾਦ ਰੱਖੋ ਕਿ TDS ਸਿਰਫ਼ ਪੇਸ਼ਗੀ ਅਦਾਇਗੀ ਹੈ। ਜੇ ਹੱਦ ਤੋਂ ਹੇਠਾਂ ਹੋਣ ਕਰਕੇ TDS ਨਾ ਵੀ ਕੱਟਿਆ ਗਿਆ ਹੋਵੇ, ਤਾਂ ਵੀ ਵਿਆਜ ਆਮਦਨ ਹੀ ਹੈ ਅਤੇ ਤੁਹਾਨੂੰ ਉਸਨੂੰ ਦੱਸਣਾ ਪਵੇਗਾ। ਬਹੁਤ ਲੋਕ ਇਹ ਭੁੱਲ ਜਾਂਦੇ ਹਨ, ਅਤੇ ਬਾਅਦ ਵਿੱਚ ਨੋਟਿਸ ਆ ਸਕਦੇ ਹਨ।

ਵੱਡੀ ਦਰ ਤੋਂ ਅੱਗੇ ਦੇਖੋ: ਟੈਕਸ ਤੇ ਮਹਿੰਗਾਈ ਤੋਂ ਬਾਅਦ ਅਸਲ ਕਮਾਈ

6.5% ਦੀ FD ਠੀਕ ਲੱਗਦੀ ਹੈ, ਜਦੋਂ ਤੱਕ ਤੁਸੀਂ ਦੋ ਚੀਜ਼ਾਂ ਘਟਾ ਨਾ ਦਿਓ: ਟੈਕਸ ਅਤੇ ਮਹਿੰਗਾਈ। ਜੇ ਤੁਸੀਂ 30% ਸਲੈਬ ਵਿੱਚ ਹੋ, ਤਾਂ ਤੁਹਾਡਾ 6.5% ਟੈਕਸ ਤੋਂ ਬਾਅਦ ਲਗਭਗ 4.55% ਰਹਿ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਜੇ ਕੀਮਤਾਂ ਸਾਲ ਦੇ 5% ਨਾਲ ਵਧਦੀਆਂ ਹਨ, ਤਾਂ ਤੁਸੀਂ ਮਸਾਂ ਬਰਾਬਰ ਖੜ੍ਹੇ ਹੋ, ਅਤੇ ਕਈ ਸਾਲ ਪਿੱਛੇ ਵੀ ਜਾ ਰਹੇ ਹੋ।

ਰੁਪਇਆਂ ਵਿੱਚ ਦੇਖਣ ਲਈ ਅੱਜ ਦੇ ₹1,00,000 ਦੀ ਕਲਪਨਾ ਕਰੋ। ਜੇ ਮਹਿੰਗਾਈ ਤਿੰਨ ਸਾਲ 5% ਰਹੇ, ਤਾਂ ਉਸ ਰਕਮ ਦੀ ਖ਼ਰੀਦ-ਸ਼ਕਤੀ ਅੱਜ ਦੇ ਹਿਸਾਬ ਨਾਲ ਲਗਭਗ ₹86,400 ਰਹਿ ਜਾਂਦੀ ਹੈ। ਤੁਹਾਡੀ FD ਵਧਦੀ ਹੈ, ਪਰ ਚੀਜ਼ਾਂ ਦਾ ਖ਼ਰਚਾ ਵੀ ਵਧਦਾ ਹੈ। ਇਮਾਨਦਾਰ ਸਵਾਲ ਇਹ ਨਹੀਂ ਕਿ FD ਕਿੰਨਾ ਦਿੰਦੀ ਹੈ, ਸਗੋਂ ਇਹ ਕਿ ਟੈਕਸ ਤੇ ਮਹਿੰਗਾਈ ਤੋਂ ਬਾਅਦ ਕਿੰਨਾ ਦਿੰਦੀ ਹੈ।

ਇਸਦਾ ਮਤਲਬ ਇਹ ਨਹੀਂ ਕਿ FD ਮਾੜੀ ਚੋਣ ਹੈ। ਇਹ ਪੱਕੀ ਹੈ, ਸਾਦੀ ਹੈ, ਅਤੇ ਉਸ ਪੈਸੇ ਲਈ ਬਹੁਤ ਚੰਗੀ ਹੈ ਜੋ ਤੁਸੀਂ ਗੁਆ ਨਹੀਂ ਸਕਦੇ ਜਾਂ ਜਲਦੀ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ। ਬੱਸ ਇੰਨਾ ਹੈ ਕਿ ਲੰਮੇ ਸਮੇਂ ਦੇ ਵਾਧੇ ਲਈ ਇਕੱਲੀ FD ਕਮਜ਼ੋਰ ਸਾਧਨ ਹੈ। ਦਸ ਸਾਲ ਦੂਰ ਦੇ ਟੀਚਿਆਂ ਲਈ ਬਹੁਤ ਲੋਕ PPF ਵੀ ਦੇਖਦੇ ਹਨ, ਜਿਸਦਾ ਵਿਆਜ ਟੈਕਸ-ਮੁਕਤ ਹੈ, ਜਾਂ ਖ਼ਤਰਿਆਂ ਬਾਰੇ ਪੜ੍ਹਨ ਤੋਂ ਬਾਅਦ ਬਾਜ਼ਾਰ ਨਾਲ ਜੁੜੇ ਵਿਕਲਪ ਵੀ।

FD ਜਾਂ RD: ਤੁਹਾਡੇ ਲਈ ਕਿਹੜੀ ਠੀਕ ਹੈ?

FD ਲਈ ਇੱਕਮੁਸ਼ਤ ਰਕਮ ਚਾਹੀਦੀ ਹੈ। ਜੇ ਤੁਹਾਡੇ ਕੋਲ ਨਹੀਂ ਹੈ, ਤਾਂ ਰੈਕਰਿੰਗ ਡਿਪਾਜ਼ਿਟ, ਯਾਨੀ RD, ਤੁਹਾਨੂੰ ਹਰ ਮਹੀਨੇ ਇੱਕ ਪੱਕੀ ਰਕਮ ਜਮ੍ਹਾਂ ਕਰਨ ਦਿੰਦੀ ਹੈ, ਅਤੇ ਉਸ ਵਿੱਚ ਵੀ ਜੋੜਨ ਦੇ ਇਹੀ ਨਿਯਮ ਹਨ। 6.5% ਤੇ ਪੰਜ ਸਾਲ ਲਈ ਮਹੀਨੇ ਦੇ ₹5,000 ਬਚਾਉਣ ਨਾਲ ਲਗਭਗ ₹3,54,954 ਬਣ ਜਾਂਦੇ ਹਨ। ਤੁਸੀਂ ₹3,00,000 ਭਰੇ, ਇਸ ਲਈ ਵਿਆਜ ਲਗਭਗ ₹54,954 ਹੈ।

ਧਿਆਨ ਦਿਓ ਕਿ ਤੁਹਾਡੇ ਭਰੇ ਕੁੱਲ ਪੈਸੇ ਦੇ ਮੁਕਾਬਲੇ RD ਦਾ ਵਿਆਜ ਘੱਟ ਲੱਗਦਾ ਹੈ। ਕਾਰਨ ਇਹ ਹੈ ਕਿ ਹਰ ਕਿਸ਼ਤ ਉਸੇ ਦਿਨ ਤੋਂ ਵਿਆਜ ਕਮਾਉਣਾ ਸ਼ੁਰੂ ਕਰਦੀ ਹੈ ਜਿਸ ਦਿਨ ਤੁਸੀਂ ਉਹ ਭਰਦੇ ਹੋ। ਪਹਿਲੀ ਕਿਸ਼ਤ ਪੰਜ ਸਾਲ ਕੰਮ ਕਰਦੀ ਹੈ, ਆਖ਼ਰੀ ਸਿਰਫ਼ ਇੱਕ ਮਹੀਨਾ। ਆਪਣੇ ਅੰਕੜੇ RD ਕੈਲਕੂਲੇਟਰ ਵਿੱਚ ਪਾ ਕੇ ਦੇਖ ਸਕਦੇ ਹੋ।

ਬਹੁਤ ਬੱਚਤ ਕਰਨ ਵਾਲੇ ਇੱਕ ਵਧੀਆ ਤਰੀਕਾ ਵਰਤਦੇ ਹਨ, FD ਲੈਡਰ। ਸਾਰਾ ਪੈਸਾ ਇੱਕੋ ਡਿਪਾਜ਼ਿਟ ਵਿੱਚ ਪਾਉਣ ਦੀ ਥਾਂ ਤੁਸੀਂ ਰਕਮ ਨੂੰ ਵੱਖ-ਵੱਖ ਮਿਆਦਾਂ ਦੀਆਂ ਕਈ FD ਵਿੱਚ ਵੰਡ ਦਿੰਦੇ ਹੋ, ਜਿਵੇਂ ਇੱਕ, ਦੋ, ਤਿੰਨ, ਚਾਰ ਤੇ ਪੰਜ ਸਾਲ। ਹਰ ਸਾਲ ਇੱਕ FD ਪੂਰੀ ਹੁੰਦੀ ਹੈ। ਉਹ ਪੈਸੇ ਵਰਤ ਲਓ ਜਾਂ ਮੌਜੂਦਾ ਦਰ ਤੇ ਦੁਬਾਰਾ ਲਗਾ ਦਿਓ। ਇਸ ਤਰ੍ਹਾਂ ਨਕਦੀ ਤੱਕ ਪਹੁੰਚ ਬਣੀ ਰਹਿੰਦੀ ਹੈ, ਅਤੇ ਕਿਸੇ ਮਾੜੇ ਸਮੇਂ ਸਭ ਕੁਝ ਇੱਕੋ ਦਰ ਤੇ ਫਸਣ ਤੋਂ ਬਚਾਅ ਹੁੰਦਾ ਹੈ।

ਦੋ FD ਪੇਸ਼ਕਸ਼ਾਂ ਦੀ ਤੁਲਨਾ ਦਾ ਸੌਖਾ ਤਰੀਕਾ

ਜਦੋਂ ਦੋ ਪੇਸ਼ਕਸ਼ਾਂ ਇੱਕੋ ਜਿਹੀਆਂ ਲੱਗਣ, ਤਾਂ ਇੱਕ ਛੋਟੀ ਜਿਹੀ ਸੂਚੀ ਨਾਲ ਜਾਂਚ ਕਰੋ। ਪੰਜ ਮਿੰਟ ਲੱਗਦੇ ਹਨ ਤੇ ਅਸਲੀ ਪੈਸੇ ਬਚ ਸਕਦੇ ਹਨ।

1. ਕੀ ਡਿਪਾਜ਼ਿਟ ਕਿਊਮੁਲੇਟਿਵ ਹੈ ਜਾਂ ਵਿਆਜ ਬਾਹਰ ਦਿੰਦੀ ਹੈ? ਇੱਕੋ ਜਿਹੀਆਂ ਚੀਜ਼ਾਂ ਦੀ ਹੀ ਤੁਲਨਾ ਕਰੋ।
2. ਵਿਆਜ ਜੋੜਨ ਦੀ ਵਾਰਵਾਰਤਾ ਕੀ ਹੈ? ਤਿਮਾਹੀ ਆਮ ਹੈ। ਜੇ ਤਰੀਕੇ ਵੱਖਰੇ ਹੋਣ ਤਾਂ ਪ੍ਰਭਾਵੀ ਆਮਦਨ ਦੀ ਤੁਲਨਾ ਕਰੋ।
3. ਦੱਸੀ ਗਈ ਦਰ ਕਿਸ ਪੱਕੀ ਮਿਆਦ ਲਈ ਮਿਲਦੀ ਹੈ? ਕੁਝ ਬੈਂਕ ਸਭ ਤੋਂ ਵਧੀਆ ਦਰ ਸਿਰਫ਼ 390 ਦਿਨ ਵਰਗੀਆਂ ਅਜੀਬ ਮਿਆਦਾਂ ਲਈ ਦਿੰਦੇ ਹਨ।
4. ਸਮੇਂ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਕਢਵਾਉਣ ਤੇ ਜੁਰਮਾਨਾ ਕਿੰਨਾ ਹੈ, ਅਤੇ ਕੋਈ ਘੱਟੋ-ਘੱਟ ਲਾਕ-ਇਨ ਹੈ?
5. ਕੀ ਤੁਸੀਂ ਸੀਨੀਅਰ ਸਿਟੀਜ਼ਨ ਦਰ ਦੇ ਹੱਕਦਾਰ ਹੋ, ਅਤੇ ਕੀ ਬੈਂਕ ਉਹ ਸਿਰਫ਼ ਕੁਝ ਮਿਆਦਾਂ ਤੱਕ ਸੀਮਤ ਰੱਖਦਾ ਹੈ?
6. ਸੰਸਥਾ ਕਿੰਨੀ ਸੁਰੱਖਿਅਤ ਹੈ? ਜਾਣੇ-ਪਛਾਣੇ ਬੈਂਕਾਂ ਨਾਲ ਹੀ ਜਾਓ, ਅਤੇ ਰਕਮ ਵੱਡੀ ਹੋਵੇ ਤਾਂ ਹਰ ਡਿਪਾਜ਼ਿਟ ਬੀਮੇ ਦੀ ਹੱਦ ਦੇ ਅੰਦਰ ਰੱਖੋ।

ਫਿਰ ਹਰ ਪੇਸ਼ਕਸ਼ ਨੂੰ FD ਕੈਲਕੂਲੇਟਰ ਵਿੱਚ ਪਾਓ ਅਤੇ ਮੈਚਿਓਰਿਟੀ ਦੀ ਰਕਮ ਦੀ ਤੁਲਨਾ ਕਰੋ। 6.5% ਨੂੰ 6.6% ਨਾਲ ਮਿਲਾਉਣ ਨਾਲੋਂ ਦੋ ਰੁਪਇਆਂ ਦੇ ਅੰਕੜੇ ਨਾਲ-ਨਾਲ ਦੇਖਣਾ ਕਿਤੇ ਵੱਧ ਸਾਫ਼ ਹੈ।

FD ਦੀਆਂ ਪੰਜ ਆਮ ਗ਼ਲਤੀਆਂ

ਲੋਕਾਂ ਨੂੰ FD ਵਰਤਦੇ ਕਈ ਸਾਲ ਦੇਖ ਕੇ ਕੁਝ ਗ਼ਲਤੀਆਂ ਵਾਰ-ਵਾਰ ਸਾਹਮਣੇ ਆਉਂਦੀਆਂ ਹਨ।

• ਛੋਟੀ ਜਿਹੀ ਲੋੜ ਲਈ FD ਤੋੜ ਦੇਣਾ, ਜਦਕਿ FD ਦੇ ਬਦਲੇ ਲਿਆ ਛੋਟਾ ਲੋਨ ਗੁਆਏ ਵਿਆਜ ਨਾਲੋਂ ਸਸਤਾ ਪੈਂਦਾ।
• ਟੈਕਸ ਨੂੰ ਅਣਡਿੱਠਾ ਕਰਨਾ। ਵਿਆਜ ਤੇ ਟੈਕਸ ਲੱਗਦਾ ਹੈ, ਅਤੇ TDS ਦੀ ਕਟੌਤੀ ਆਖ਼ਰੀ ਗੱਲ ਨਹੀਂ ਹੈ।
• ਸਾਰਾ ਪੈਸਾ ਇੱਕ ਲੰਮੀ FD ਵਿੱਚ ਪਾ ਦੇਣਾ ਅਤੇ ਫਿਰ ਦੂਜੇ ਸਾਲ ਵਿੱਚ ਨਕਦੀ ਦੀ ਲੋੜ ਪੈ ਜਾਣਾ।
• ਕਮਜ਼ੋਰ ਸੰਸਥਾ ਵਿੱਚ ਸਭ ਤੋਂ ਵੱਧ ਦਰ ਦੇ ਪਿੱਛੇ ਭੱਜਣਾ। ਥੋੜ੍ਹੀ ਜਿਹੀ ਵੱਧ ਦਰ ਇੰਨੇ ਵੱਡੇ ਖ਼ਤਰੇ ਦੇ ਲਾਇਕ ਨਹੀਂ ਹੁੰਦੀ।
• ਨਵੀਨੀਕਰਨ ਭੁੱਲ ਜਾਣਾ। ਕਈ ਬੈਂਕ ਉਸ ਵੇਲੇ ਦੀ ਦਰ ਤੇ ਆਪਣੇ ਆਪ ਨਵੀਂ ਕਰ ਦਿੰਦੇ ਹਨ, ਜੋ ਘੱਟ ਹੋ ਸਕਦੀ ਹੈ। ਮੈਚਿਓਰਿਟੀ ਤੋਂ ਇੱਕ ਹਫ਼ਤਾ ਪਹਿਲਾਂ ਦੀ ਯਾਦ-ਪੱਤਰੀ ਲਗਾ ਲਓ।

ਇਨ੍ਹਾਂ ਵਿੱਚੋਂ ਕੋਈ ਵੀ ਬਚਣੀ ਔਖੀ ਨਹੀਂ। ਦਸਤਖ਼ਤ ਕਰਨ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਥੋੜ੍ਹੀ ਜਿਹੀ ਯੋਜਨਾ ਆਮ ਤੌਰ ਤੇ ਕਾਫ਼ੀ ਹੁੰਦੀ ਹੈ।

ਲੋਕ ਅਕਸਰ ਕੀ ਪੁੱਛਦੇ ਹਨ

ਸਰੋਤ ਅਤੇ ਹੋਰ ਪੜ੍ਹਨ ਲਈ

• ਰਿਜ਼ਰਵ ਬੈਂਕ ਆਫ਼ ਇੰਡੀਆ – ਡਿਪਾਜ਼ਿਟ ਬੀਮਾ (DICGC)
• ਭਾਰਤ ਦਾ ਇਨਕਮ ਟੈਕਸ ਵਿਭਾਗ – TDS ਤੇ ਟੈਕਸ ਨਿਯਮ
• ਰਿਜ਼ਰਵ ਬੈਂਕ ਆਫ਼ ਇੰਡੀਆ – ਬੱਚਤ ਕਰਨ ਵਾਲਿਆਂ ਲਈ ਵਿੱਤੀ ਸਿੱਖਿਆ