FD Faizi Nasıl Hesaplanır? Hindistan Örnekleriyle

Vadeli mevduat (FD) aslında nedir?

Vadeli mevduat, bankaya verdiğiniz bir borçtur. Bir miktar parayı bankaya bırakırsınız, banka sabit bir faiz oranı vaat eder, siz de vade bitene kadar paraya dokunmamayı kabul edersiniz. Parayı kilitlemenizin karşılığında vadesiz hesaptan genelde daha yüksek bir oran alırsınız. Üstelik piyasa faizleri düşse bile bu oran vade boyunca değişmez.

Asıl cazibe de bu. Yüzde 7 faizle beş yıllık bir FD açtınız ve gelecek yıl faizler yüzde 6'ya indi diyelim; sizin yüzde 7'niz aynen durur. Madalyonun öbür yüzü de var: faizler yükselirse, mevduatı bozana ya da vadesi dolana kadar eski oranda kalırsınız.

Hindistan'da FD'yi bankalar, küçük finans bankaları ve bazı banka dışı şirketler sunar. Kayıtlı (scheduled) bir bankadaki mevduat, her bankada kişi başına ₹5 lakh'a (yani 500.000 rupiye) kadar mevduat sigortasıyla korunur; bu tutara anaparanız da faiziniz de dahildir. Birçok aile FD'yi tasarrufunun güvenli köşesi olarak görür, bunun bir sebebi de budur.

Basit faiz ile bileşik faiz arasındaki fark

Basit faiz kolaydır. Her yıl aynı tutarı kazanırsınız ve yalnızca ilk yatırdığınız paraya göre hesaplanır. ₹1,00,000 için yüzde 6,5'te bu yılda ₹6,500 eder; üç yılda ₹19,500.

Bileşik faiz farklıdır. Her dönemin sonunda faiz bakiyenize eklenir ve bir sonraki dönem büyümüş bakiye üzerinden faiz kazanırsınız. Paranız kendi büyümesinin üstüne büyür. ₹1,00,000'in ₹1,19,500 değil de ₹1,21,341 olmasının sebebi bu küçük farktır.

Hindistan'daki bankaların çoğu FD'de bileşik faiz uygular. Bazı özel ürünler ise faizi size her ay ya da her üç ayda bir öder; bunlara non-cumulative (faiz ödemeli) mevduat denir. Bu durumda faiz birikmez, çünkü faizi çekip harcarsınız. Vade sonunda eline geçen tutar sadece ilk yatırdığınız paradır.

Yani her FD teklifinde ilk bakacağınız şey, mevduatın cumulative (faiz anaparaya eklenir ve bileşik büyür) mi yoksa non-cumulative (faiz ödenir) mi olduğudur. Aynı faiz oranı çok farklı sonuçlar verir.

Formül, sade bir dille

Cumulative bir FD'nin vade sonu tutarı şöyle hesaplanır: A = P × (1 + r/n) ^ (n × t).

Göze korkutucu geliyor ama her harf basit. P, yatırdığınız para. r, yıllık faiz oranının ondalık yazılmış hali; yani yüzde 6,5, 0,065 olur. n, bankanın yılda kaç kez faiz eklediği. t, yıl sayısı. A ise sonunda eline geçen tutar.

1. Yıllık oranı faizin eklenme sayısına bölün. Üç aylık bileşik faizde bu 0,065 ÷ 4 = 0,01625 eder.
2. Bir çeyrek için büyüme çarpanını bulmak üzere 1 ekleyin: 1,01625.
3. Toplam çeyrek sayısını sayın. Üç yıl 12 çeyrektir.
4. 1,01625'i 12 kez kendisiyle çarpın. Sonuç yaklaşık 1,2134 çıkar.
5. Yatırdığınız parayı bu sayıyla çarpın: ₹1,00,000 × 1,2134 = yaklaşık ₹1,21,341.

Bunu elle yapmanız gerekmez. Ücretsiz FD faiz hesaplama aracı tam olarak bu adımları uygular ve rakamları istediğiniz kadar değiştirebilirsiniz. Yine de adımları bilmek işe yarar; çünkü banka ya da bir satış temsilcisi size bir rakam gösterdiğinde mantıklı olup olmadığını kendiniz kontrol edebilirsiniz.

Hindistan'daki bankaların çoğu neden her üç ayda bir faiz ekler?

Hindistan'da bankalar FD faizini genellikle her çeyrekte bileşikler. Cumulative mevduatların çoğunda standart uygulama budur; faiz tablolarında gördüğünüz "quarterly compounding" (üç aylık bileşik faiz) ifadesi de bu yüzden. Bazı bankalar ve bazı özel mevduatlar aylık, altı aylık ya da yıllık bileşik faiz uygular. O yüzden şartları mutlaka okuyun.

Sıklık ne kadar fark yaratır? Aynı ₹1,00,000, yüzde 6,5 ve üç yıl için farklı bileşik faiz sıklıkları şöyle:

• Yıllık bileşik: yaklaşık ₹1,20,795
• Altı aylık bileşik: yaklaşık ₹1,21,155
• Üç aylık bileşik: yaklaşık ₹1,21,341
• Aylık bileşik: yaklaşık ₹1,21,467
• Basit faiz, bileşik yok: ₹1,19,500

Yıllıktan üç aylığa geçişte fark yaklaşık ₹546. Üç aylıktan aylığa geçince ₹126 daha ekleniyor. Yani sıklık önemli, ama faiz oranının ya da vadenin kendisinden çok daha az. İki banka arasında seçim yaparken sadece bileşik faize bakmayın. Yüzde 0,25 puan daha yüksek bir oran, çoğu zaman daha iyi bir bileşik faiz takvimini geride bırakır.

Buna bağlı bir kavram da efektif yıllık getiridir. Üç ayda bir bileşiklenen yüzde 6,5'lik bir oran, bir yılda gerçekte yaklaşık yüzde 6,66 kazandırır. İki banka aynı nominal oranı verip bileşik faizi farklı uyguladığında, efektif getiriyi karşılaştırmak hangisinin daha çok ödediğini gösterir.

Vade sonucu nasıl değiştirir?

Elinizdeki en büyük kaldıraç zamandır. Bileşik büyüme başta yavaştır, sonra hızlanır; çünkü her yılın faizi bir öncekinden büyüktür.

Üç ayda bir bileşiklenen yüzde 6,5 faizle ₹1,00,000'i ele alalım. Bir yıl sonra yaklaşık ₹1,06,660 olur. Üç yıl sonra yaklaşık ₹1,21,341. On yıl sonra yaklaşık ₹1,90,556. Son yedi yıl neredeyse ₹70,000 büyüme ekledi; ilk yıl ise yalnızca ₹6,660.

Bu, her şeyi on yıllığına kilitlemeniz gerektiği anlamına gelmez. Faizler değişir, ihtiyaçlarınız değişir ve bir FD'yi erken bozmak genelde pahalıya gelir. Bankalar erken çekimde oranı normalde yarım ile bir puan arasında düşürür, bazıları üstüne küçük bir ücret de alır. Mantıklı yol, vadeyi paraya ihtiyaç duyacağınız tarihe göre seçmektir. İki yıl sonra okul taksidi ödeyecekseniz, beş yıllık oran daha yüksek görünse bile doğru araç iki yıllık FD'dir.

Vergi ve stopaj (TDS): elinizde gerçekte ne kalır?

FD faizi vergiye tabidir. Gelirinize eklenir ve gelir diliminize göre vergilendirilir; yani yüzde 30 diliminde olan biri faizinin yalnızca yüzde 70'ini tutar. Örneğimizdeki ₹21,341 faizin vergiden sonra elde kalan kısmı yaklaşık ₹14,939 eder. Yüzde 20 diliminde yaklaşık ₹17,073 kalır.

Bankalar ayrıca, bir bankadan aldığınız toplam faiz yıllık bir sınırı aşınca TDS (kaynakta kesilen vergi; bizdeki stopaja benzer) keser. Nisan 2025'ten itibaren geçerli kurallara göre sınır çoğu kişi için ₹50,000, yaşlılar (senior citizen) için ₹1,00,000'di; PAN numaranızı (Hindistan'ın vergi kimlik numarası) verirseniz kesinti yüzde 10 oluyor. PAN yoksa oran daha yüksek. Bu tür kurallar yıllık bütçede güncellenir, bu yüzden güncel rakamı bankanızın sitesinden ya da gelir vergisi portalından kontrol edin.

Toplam gelirinizin vergilendirilebilir sınırın altında kalıyorsa, bankanın TDS kesmemesi için Form 15G verebilirsiniz; yaşlıysanız Form 15H. Bu, vergi kesmeyin diye yapılan bir talepten ibarettir. Faizi vergiden muaf yapmaz; geçerli olduğu durumda faizin yine beyannamede yer alması gerekir.

TDS'nin sadece peşin ödeme olduğunu da unutmayın. Sınırın altında kaldığınız için TDS kesilmese bile faiz yine gelirdir ve beyan etmeniz gerekir. Çoğu kişi bunu atlıyor ve sonradan bildirim geliyor.

Vitrindeki orana değil, vergi ve enflasyon sonrası gerçek getiriye bakın

Yüzde 6,5'lik bir FD, iki şeyi çıkarana kadar iyi görünür: vergi ve enflasyon. Yüzde 30 diliminde olan biri için yüzde 6,5, vergiden sonra yaklaşık yüzde 4,55'e düşer. Fiyatlar yılda yüzde 5 artıyorsa zor başa baş gelirsiniz, bazı yıllarda geriye gidersiniz.

Bunu rupi cinsinden görmek için bugünkü ₹1,00,000'i düşünün. Enflasyon üç yıl boyunca yüzde 5 giderse, bu paranın satın alma gücü bugünkü fiyatlarla yaklaşık ₹86,400 eder. FD'niz büyür ama bir şeylerin maliyeti de büyür. Dürüst soru, FD'nizin ne ödediği değil, vergiden ve enflasyondan sonra ne ödediğidir.

Bu, FD'yi kötü bir seçim yapmaz. FD öngörülebilirdir, basittir ve kaybetmeyi göze alamayacağınız ya da yakında ihtiyaç duyacağınız para için çok uygundur. Sadece uzun vadeli büyüme için tek başına zayıf bir araç olduğunu söyler. On yıl sonrası hedefler için birçok kişi, faizi vergiden muaf olan PPF'e (Hindistan'ın uzun vadeli, devlet destekli tasarruf hesabı) ya da riskleri okuduktan sonra piyasa bağlantılı seçeneklere de bakar.

FD mi, RD mi: hangisi size uyar?

FD için tek seferde bir tutar gerekir. Elinizde yoksa RD (recurring deposit, yani düzenli aylık mevduat) her ay sabit bir tutar biriktirmenize izin verir ve aynı bileşik faiz kurallarını kullanır. Yüzde 6,5'ten beş yıl boyunca ayda ₹5,000 biriktirirseniz yaklaşık ₹3,54,954 olur. Siz ₹3,00,000 yatırmış olursunuz, faiz yaklaşık ₹54,954 eder.

RD faizinin yatırdığınız toplama kıyasla düşük göründüğüne dikkat edin. Her taksit yalnızca yatırıldığı günden itibaren faiz kazanır. İlk taksit beş yıl çalışır, sonuncusu bir ay. Kendi rakamlarınızı RD hesaplama aracında deneyebilirsiniz.

Birçok tasarruf sahibinin kullandığı güzel bir yöntem FD merdivenidir. Her şeyi tek mevduata koymak yerine parayı farklı vadelerde birkaç FD'ye bölersiniz; örneğin bir, iki, üç, dört ve beş yıl. Her yıl bir FD vadesini doldurur. O parayı kullanabilir ya da güncel orandan yenileyebilirsiniz. Merdiven size düzenli olarak nakde erişim sağlar ve her şeyi kötü bir zamanda kilitlemekten korur.

İki FD teklifini karşılaştırmanın basit yolu

İki teklif birbirine benzediğinde kısa bir kontrol listesinden geçin. Beş dakikanızı alır ve gerçekten para kazandırabilir.

1. Mevduat cumulative mi, yoksa faiz ödemeli mi? Elmayı elmayla karşılaştırın.
2. Bileşik faiz sıklığı nedir? Üç aylık yaygındır. Takvimler farklıysa efektif getiriyi karşılaştırın.
3. Belirtilen oran tam olarak hangi vadede geçerli? Bazı bankalar en iyi oranı yalnızca 390 gün gibi tuhaf vadelerde verir.
4. Erken çekim cezası nedir, asgari kilit süresi var mı?
5. Yaşlı vatandaş (senior citizen) oranından yararlanabilir misiniz, banka bunu belirli vadelerle sınırlıyor mu?
6. Kurum ne kadar güvenli? Tanınmış bankalarda kalın; tutar büyükse her mevduatı sigorta sınırı içinde tutun.

Sonra her teklifi FD hesaplama aracına girin ve vade sonu tutarlarını karşılaştırın. Yan yana iki rupi tutarını görmek, yüzde 6,5 ile yüzde 6,6'yı kıyaslamaktan çok daha net.

FD'de sık yapılan beş hata

İnsanların FD'yi nasıl kullandığını yıllarca gördükten sonra, birkaç hata tekrar tekrar karşımıza çıkıyor.

• Küçük bir ihtiyaç için FD'yi erken bozmak; oysa FD karşılığı kısa vadeli bir kredi, kaybedilen faizden daha ucuza gelir.
• Vergiyi yok saymak. Faiz vergiye tabidir ve kesilen TDS son söz değildir.
• Her şeyi tek bir uzun FD'ye koyup ikinci yılda nakde ihtiyaç duymak.
• Zayıf bir kurumda en yüksek oranın peşine düşmek. Biraz fazla oran büyük bir riske değmez.
• Yenilemeyi unutmak. Birçok banka mevduatı o günkü orandan otomatik yeniler ve bu oran daha düşük olabilir. Vadeden bir hafta önce kendinize hatırlatıcı kurun.

Bunların hiçbirinden kaçınmak zor değil. İmza atmadan önce biraz plan yapmak çoğunlukla yeter.

Sıkça sorulan sorular

Kaynaklar ve daha fazla okuma

• Reserve Bank of India – Deposit Insurance (DICGC)
• Income Tax Department of India – TDS and tax rules
• Reserve Bank of India – Financial education for savers