ਹੋਮ ਲੋਨ EMI ਦੀ ਪੂਰੀ ਗੱਲ: ਘੱਟ ਵਿਆਜ ਕਿਵੇਂ ਭਰੀਏ

EMI ਅਸਲ ਵਿੱਚ ਕੀ ਹੈ

EMI ਦਾ ਮਤਲਬ ਹੈ ਬਰਾਬਰ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਕਿਸ਼ਤ। ਤੁਸੀਂ ਇੱਕ ਪੱਕੀ ਰਕਮ ਉਧਾਰ ਲੈਂਦੇ ਹੋ, ਅਤੇ ਲੋਨ ਖ਼ਤਮ ਹੋਣ ਤੱਕ ਹਰ ਮਹੀਨੇ ਇੱਕੋ ਜਿਹੀ ਕਿਸ਼ਤ ਮੋੜਦੇ ਹੋ। ਹਰ EMI ਦੇ ਦੋ ਹਿੱਸੇ ਹੁੰਦੇ ਹਨ। ਇੱਕ ਹਿੱਸਾ ਉਸ ਮਹੀਨੇ ਦਾ ਵਿਆਜ ਭਰਦਾ ਹੈ। ਦੂਜਾ ਹਿੱਸਾ ਉਹ ਰਕਮ ਘਟਾਉਂਦਾ ਹੈ ਜੋ ਤੁਸੀਂ ਹਾਲੇ ਦੇਣੀ ਹੈ।

ਮੁੱਖ ਗੱਲ ਇਹ ਹੈ ਕਿ ਵਿਆਜ ਉਸ ਬਕਾਏ ਤੇ ਲੱਗਦਾ ਹੈ ਜੋ ਤੁਸੀਂ ਇਸ ਵੇਲੇ ਦੇਣਾ ਹੈ। ਪਹਿਲੇ ਮਹੀਨੇ ਤੁਸੀਂ ਪੂਰੇ ₹50 ਲੱਖ ਦੇ ਦੇਣਦਾਰ ਹੋ, ਇਸ ਲਈ ਵਿਆਜ ਵੱਡਾ ਹੈ। ਜਿਵੇਂ ਬਕਾਇਆ ਘਟਦਾ ਹੈ, ਵਿਆਜ ਵਾਲਾ ਹਿੱਸਾ ਸੁੰਗੜਦਾ ਹੈ ਤੇ ਮੂਲ ਰਕਮ ਵਾਲਾ ਹਿੱਸਾ ਵਧਦਾ ਹੈ। EMI ਸਾਰੇ ਸਮੇਂ ਇੱਕੋ ਰਹਿੰਦੀ ਹੈ, ਪਰ ਉਸ ਵਿੱਚ ਕੀ-ਕੀ ਹੈ, ਇਹ ਬਦਲਦਾ ਰਹਿੰਦਾ ਹੈ।

ਬਿਨਾਂ ਡਰ ਦੇ EMI ਫਾਰਮੂਲਾ

ਫਾਰਮੂਲਾ ਹੈ EMI = P × r × (1 + r)^n ÷ ((1 + r)^n − 1)। P ਲੋਨ ਦੀ ਰਕਮ ਹੈ। r ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਵਿਆਜ ਦਰ ਹੈ, ਯਾਨੀ ਸਾਲਾਨਾ ਦਰ ਨੂੰ 12 ਤੇ ਫਿਰ 100 ਨਾਲ ਭਾਗ ਦਿਓ। n ਮਹੀਨਿਆਂ ਦੀ ਗਿਣਤੀ ਹੈ।

ਸਾਲ ਦੇ 8.75% ਲਈ r = 8.75 ÷ 12 ÷ 100 = 0.0072917 ਹੈ। 20 ਸਾਲ ਲਈ n 240 ਹੈ। ਅੰਕੜੇ ਪਾਓ ਤਾਂ ₹50 ਲੱਖ ਲਈ ਲਗਭਗ ₹44,186 EMI ਆਉਂਦੀ ਹੈ।

ਇਹ ਹਿਸਾਬ ਤੁਹਾਨੂੰ ਆਪ ਕਰਨ ਦੀ ਲੋੜ ਨਹੀਂ। ਫਿਰ ਵੀ ਇਹ ਜਾਣਨਾ ਕਿ ਕੀ-ਕੀ ਪੈਂਦਾ ਹੈ, ਤੁਹਾਨੂੰ ਦੱਸ ਦਿੰਦਾ ਹੈ ਕਿ ਤੁਸੀਂ ਕਿਹੜੇ ਪੇਚ ਕੱਸ ਸਕਦੇ ਹੋ। ਤੁਸੀਂ ਲੋਨ ਦੀ ਰਕਮ, ਦਰ ਜਾਂ ਮਹੀਨਿਆਂ ਦੀ ਗਿਣਤੀ ਬਦਲ ਸਕਦੇ ਹੋ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ ਕੋਈ ਹੋਰ ਪੇਚ ਨਹੀਂ ਹੈ।

ਸ਼ੁਰੂ ਦੀ EMI ਵਿੱਚ ਇੰਨਾ ਵਿਆਜ ਕਿਉਂ ਹੁੰਦਾ ਹੈ

ਉਸ ₹50 ਲੱਖ ਦੇ ਲੋਨ ਦਾ ਪਹਿਲਾ ਸਾਲ ਦੇਖੋ। ਬਾਰਾਂ ਮਹੀਨਿਆਂ ਵਿੱਚ ਤੁਸੀਂ ਲਗਭਗ ₹5.3 ਲੱਖ EMI ਭਰਦੇ ਹੋ। ਇਸ ਵਿੱਚੋਂ ਲਗਭਗ ₹4.34 ਲੱਖ ਵਿਆਜ ਹੈ। ਸਿਰਫ਼ ਲਗਭਗ ₹96,500 ਲੋਨ ਘਟਾਉਂਦੇ ਹਨ। ਪੂਰੇ ਸਾਲ ਬਾਅਦ ਵੀ ਤੁਸੀਂ ਲਗਭਗ ₹49.03 ਲੱਖ ਦੇ ਦੇਣਦਾਰ ਹੋ।

ਇਹ ਕੋਈ ਚਾਲ ਨਹੀਂ। ਵੱਡੇ ਬਕਾਏ ਤੇ ਵਿਆਜ ਲੱਗੇ ਤਾਂ ਇਹੀ ਹੁੰਦਾ ਹੈ। ਪਰ ਇਸਦਾ ਮਤਲਬ ਇਹ ਜ਼ਰੂਰ ਹੈ ਕਿ ਸ਼ੁਰੂ ਦੇ ਸਾਲ ਸਭ ਤੋਂ ਵੱਧ ਮਾਇਨੇ ਰੱਖਦੇ ਹਨ। ਪਹਿਲੇ ਕੁਝ ਸਾਲਾਂ ਵਿੱਚ ਲੋਨ ਵੱਲ ਪਾਏ ਪੈਸੇ ਪੰਦਰਵੇਂ ਸਾਲ ਵਿੱਚ ਪਾਏ ਉਸੇ ਰਕਮ ਨਾਲੋਂ ਕਿਤੇ ਵੱਧ ਵਿਆਜ ਬਚਾਉਂਦੇ ਹਨ, ਕਿਉਂਕਿ ਉਹ ਉਸ ਬਕਾਏ ਨੂੰ ਹਟਾ ਦਿੰਦੇ ਹਨ ਜਿਸ ਤੇ ਬਹੁਤ ਲੰਮੇ ਸਮੇਂ ਤੱਕ ਵਿਆਜ ਲੱਗਣਾ ਸੀ।

ਪੰਜ ਸਾਲ ਦੀਆਂ EMI ਤੋਂ ਬਾਅਦ ਵੀ ਤੁਸੀਂ ਲਗਭਗ ₹44.2 ਲੱਖ ਦੇ ਦੇਣਦਾਰ ਹੋ। ਤੁਸੀਂ ਕੁੱਲ ₹26.5 ਲੱਖ ਮੋੜ ਚੁੱਕੇ ਹੋ ਅਤੇ ਲੋਨ ਸਿਰਫ਼ ਲਗਭਗ ₹5.8 ਲੱਖ ਘਟਿਆ ਹੈ। ਇਹ ਬਹੁਤ ਸਾਰੇ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲਿਆਂ ਨੂੰ ਹੈਰਾਨ ਕਰਦਾ ਹੈ, ਅਤੇ ਇਹ ਗਾਈਡ ਇਸੇ ਕਰਕੇ ਲਿਖੀ ਗਈ ਹੈ।

ਮਿਆਦ: ਖ਼ਰਚੇ ਨੂੰ ਚੁੱਪ-ਚਾਪ ਵਧਾਉਣ ਵਾਲੀ ਚੀਜ਼

ਲੰਮੀ ਮਿਆਦ EMI ਘਟਾ ਦਿੰਦੀ ਹੈ, ਜੋ ਤੋਹਫ਼ੇ ਵਾਂਗ ਲੱਗਦਾ ਹੈ। ਪਰ ਕੀਮਤ ਕੁੱਲ ਰਕਮ ਵਿੱਚ ਲੁਕੀ ਹੁੰਦੀ ਹੈ। ਇਹ ਰਹੇ ਉਹੀ 8.75% ਤੇ ₹50 ਲੱਖ ਵੱਖ-ਵੱਖ ਮਿਆਦਾਂ ਲਈ:

• 10 ਸਾਲ: EMI ਲਗਭਗ ₹62,663, ਕੁੱਲ ਵਿਆਜ ਲਗਭਗ ₹25.2 ਲੱਖ
• 15 ਸਾਲ: EMI ਲਗਭਗ ₹49,972, ਕੁੱਲ ਵਿਆਜ ਲਗਭਗ ₹39.9 ਲੱਖ
• 20 ਸਾਲ: EMI ਲਗਭਗ ₹44,186, ਕੁੱਲ ਵਿਆਜ ਲਗਭਗ ₹56.0 ਲੱਖ
• 25 ਸਾਲ: EMI ਲਗਭਗ ₹41,107, ਕੁੱਲ ਵਿਆਜ ਲਗਭਗ ₹73.3 ਲੱਖ
• 30 ਸਾਲ: EMI ਲਗਭਗ ₹39,335, ਕੁੱਲ ਵਿਆਜ ਲਗਭਗ ₹91.6 ਲੱਖ

20 ਤੋਂ 15 ਸਾਲ ਤੇ ਆਉਣ ਨਾਲ EMI ਮਹੀਨੇ ਦੀ ਸਿਰਫ਼ ਲਗਭਗ ₹5,786 ਵਧਦੀ ਹੈ, ਪਰ ਵਿਆਜ ਵਿੱਚ ਲਗਭਗ ₹16 ਲੱਖ ਬਚ ਜਾਂਦੇ ਹਨ। 20 ਤੋਂ 30 ਸਾਲ ਤੇ ਜਾਣ ਨਾਲ EMI ₹5,000 ਤੋਂ ਵੀ ਘੱਟ ਘਟਦੀ ਹੈ ਅਤੇ ਲਗਭਗ ₹35 ਲੱਖ ਹੋਰ ਦੇਣੇ ਪੈਂਦੇ ਹਨ।

ਸਹੀ ਚੋਣ ਉਹ ਸਭ ਤੋਂ ਛੋਟੀ ਮਿਆਦ ਹੈ ਜੋ ਤੁਸੀਂ ਬਿਨਾਂ ਤੰਗੀ ਦੇ ਭਰ ਸਕੋ। ਇੱਕ ਕੰਮ ਦਾ ਤਰੀਕਾ ਇਹ ਹੈ ਕਿ ਸੁਰੱਖਿਆ ਲਈ ਲੰਮੀ ਮਿਆਦ ਲਓ ਅਤੇ ਫਿਰ ਜਦੋਂ ਹੋ ਸਕੇ ਪ੍ਰੀਪੇ ਕਰੋ, ਜਿਸ ਬਾਰੇ ਅਸੀਂ ਹੇਠਾਂ ਦੱਸ ਰਹੇ ਹਾਂ। ਇਸ ਤਰ੍ਹਾਂ ਤੰਗੀ ਦੇ ਸਮੇਂ ਤੁਹਾਡੀ ਲਾਜ਼ਮੀ EMI ਘੱਟ ਰਹਿੰਦੀ ਹੈ, ਅਤੇ ਚੰਗੇ ਸਮੇਂ ਲੋਨ ਜਲਦੀ ਮੁੱਕ ਜਾਂਦਾ ਹੈ।

ਵਿਆਜ ਦਰ: ਥੋੜ੍ਹਾ ਫ਼ਰਕ, ਵੱਡੇ ਪੈਸੇ

ਕਿਉਂਕਿ ਲੋਨ ਬਹੁਤ ਲੰਮਾ ਚੱਲਦਾ ਹੈ, ਦਰ ਵਿੱਚ ਛੋਟਾ ਜਿਹਾ ਬਦਲਾਅ ਵੀ ਜੁੜ ਕੇ ਵੱਡਾ ਹੋ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਉਸੇ ₹50 ਲੱਖ ਤੇ 20 ਸਾਲ ਲਈ EMI ਤੇ ਵਿਆਜ ਇਸ ਤਰ੍ਹਾਂ ਹਨ:

• 8.25%: EMI ਲਗਭਗ ₹42,603, ਵਿਆਜ ਲਗਭਗ ₹52.2 ਲੱਖ
• 8.50%: EMI ਲਗਭਗ ₹43,391, ਵਿਆਜ ਲਗਭਗ ₹54.1 ਲੱਖ
• 8.75%: EMI ਲਗਭਗ ₹44,186, ਵਿਆਜ ਲਗਭਗ ₹56.0 ਲੱਖ
• 9.00%: EMI ਲਗਭਗ ₹44,986, ਵਿਆਜ ਲਗਭਗ ₹58.0 ਲੱਖ
• 9.25%: EMI ਲਗਭਗ ₹45,793, ਵਿਆਜ ਲਗਭਗ ₹59.9 ਲੱਖ

ਅੱਧੇ ਪ੍ਰਤੀਸ਼ਤ ਅੰਕ ਦਾ ਫ਼ਰਕ ਪੂਰੇ ਲੋਨ ਵਿੱਚ ਲਗਭਗ ₹3.8 ਲੱਖ ਦਾ ਹੈ। ਇਸ ਲਈ ਕੁਝ ਫ਼ੋਨ ਕਾਲਾਂ ਕਰਨੀਆਂ ਬਣਦੀਆਂ ਹਨ। ਆਪਣੇ ਬੈਂਕ ਤੋਂ ਪੁੱਛੋ ਕਿ ਤੁਹਾਡੀ ਦਰ ਕਿਸੇ ਬਾਹਰੀ ਬੈਂਚਮਾਰਕ ਨਾਲ ਜੁੜੀ ਹੈ ਜਾਂ ਨਹੀਂ, ਉਹ ਕਿੰਨੀ ਵਾਰ ਬਦਲਦੀ ਹੈ, ਅਤੇ ਬਾਅਦ ਵਿੱਚ ਘੱਟ ਦਰ ਤੇ ਜਾਣ ਲਈ ਕਿੰਨਾ ਦੇਣਾ ਪੈਂਦਾ ਹੈ। ਕਈ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲੇ ਸਿਰਫ਼ ਮੰਗਣ ਨਾਲ, ਜਾਂ ਲੋਨ ਕਿਸੇ ਹੋਰ ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਵਾਲੇ ਕੋਲ ਲਿਜਾ ਕੇ, ਉਸੇ ਲੋਨ ਤੇ ਘੱਟ ਦਰ ਲੈ ਲੈਂਦੇ ਹਨ, ਹਾਲਾਂਕਿ ਟ੍ਰਾਂਸਫ਼ਰ ਦੇ ਆਪਣੇ ਖ਼ਰਚੇ ਹੁੰਦੇ ਹਨ।

ਪ੍ਰੀਪੇਮੈਂਟ: ਸਭ ਤੋਂ ਤਾਕਤਵਰ ਕਦਮ

ਮੂਲ ਰਕਮ ਵੱਲ ਪਾਇਆ ਕੋਈ ਵੀ ਵਾਧੂ ਪੈਸਾ ਉਹ ਬਕਾਇਆ ਘਟਾਉਂਦਾ ਹੈ ਜਿਸ ਤੇ ਵਿਆਜ ਲੱਗਦਾ ਹੈ। ਵਿਅਕਤੀਆਂ ਵੱਲੋਂ ਲਏ ਫਲੋਟਿੰਗ-ਰੇਟ ਹੋਮ ਲੋਨ ਤੇ, ਮੌਜੂਦਾ RBI ਨਿਯਮਾਂ ਅਨੁਸਾਰ, ਆਮ ਤੌਰ ਤੇ ਪ੍ਰੀਪੇਮੈਂਟ ਚਾਰਜ ਲੈਣ ਦੀ ਇਜਾਜ਼ਤ ਨਹੀਂ, ਪਰ ਆਪਣਾ ਲੋਨ ਇਕਰਾਰਨਾਮਾ ਜ਼ਰੂਰ ਦੇਖੋ ਕਿਉਂਕਿ ਸ਼ਰਤਾਂ ਵੱਖ-ਵੱਖ ਹੁੰਦੀਆਂ ਹਨ।

ਇੱਕੋ ਵਾਰ ਦੀ ਰਕਮ ਕੀ ਕਰ ਸਕਦੀ ਹੈ, ਦੇਖੋ। ਮੰਨ ਲਓ ਪੰਜ ਸਾਲ ਬਾਅਦ ਤੁਹਾਨੂੰ ਬੋਨਸ ਮਿਲਦਾ ਹੈ ਤੇ ਤੁਸੀਂ ₹5 ਲੱਖ ਪ੍ਰੀਪੇ ਕਰ ਦਿੰਦੇ ਹੋ, ਅਤੇ EMI ਉਹੀ ਰੱਖਦੇ ਹੋ। ਲੋਨ ਲਗਭਗ ਤਿੰਨ ਸਾਲ ਪਹਿਲਾਂ, 20ਵੇਂ ਦੀ ਥਾਂ 17ਵੇਂ ਸਾਲ ਵਿੱਚ ਖ਼ਤਮ ਹੋ ਜਾਂਦਾ ਹੈ, ਅਤੇ ਤੁਸੀਂ ਵਿਆਜ ਵਿੱਚ ਲਗਭਗ ₹10.9 ਲੱਖ ਬਚਾ ਲੈਂਦੇ ਹੋ।

ਇਸਦੇ ਲਈ ਅਚਾਨਕ ਮਿਲੀ ਵੱਡੀ ਰਕਮ ਦੀ ਵੀ ਲੋੜ ਨਹੀਂ। ਪਹਿਲੇ ਦਿਨ ਤੋਂ EMI ਦੇ ਉੱਪਰ ਸਿਰਫ਼ ₹5,000 ਮਹੀਨਾ ਹੋਰ ਪਾਓ ਤਾਂ ਲੋਨ 20 ਦੀ ਥਾਂ ਲਗਭਗ 15 ਸਾਲ 7 ਮਹੀਨਿਆਂ ਵਿੱਚ ਖ਼ਤਮ ਹੋ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਤੁਹਾਡੀ ਕੁੱਲ ਅਦਾਇਗੀ ਲਗਭਗ ₹14 ਲੱਖ ਘਟ ਜਾਂਦੀ ਹੈ।

ਇੱਕ ਹੋਰ ਮਸ਼ਹੂਰ ਆਦਤ ਹੈ ਸਾਲ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਵਾਧੂ EMI ਭਰਨਾ, ਜਿਵੇਂ ਸਾਲਾਨਾ ਬੋਨਸ ਵਿੱਚੋਂ। ਇਸ ਨਾਲ ਮਿਆਦ ਘਟ ਕੇ ਲਗਭਗ 16 ਸਾਲ 8 ਮਹੀਨੇ ਰਹਿ ਜਾਂਦੀ ਹੈ ਅਤੇ ਵਿਆਜ ਵਿੱਚ ਲਗਭਗ ₹11 ਲੱਖ ਬਚਦੇ ਹਨ।

ਪ੍ਰੋਸੈਸਿੰਗ ਫ਼ੀਸ ਤੇ ਹੋਰ ਖ਼ਰਚੇ

ਸਿਰਫ਼ EMI ਹੀ ਤੁਹਾਡਾ ਇਕੱਲਾ ਖ਼ਰਚਾ ਨਹੀਂ। ਬਹੁਤੇ ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਵਾਲੇ ਇੱਕ ਵਾਰ ਦੀ ਪ੍ਰੋਸੈਸਿੰਗ ਫ਼ੀਸ ਲੈਂਦੇ ਹਨ, ਅਕਸਰ ਲੋਨ ਦਾ ਲਗਭਗ 0.5% ਜਾਂ ਇੱਕ ਪੱਕੀ ਰਕਮ, ਅਤੇ ਉਸ ਫ਼ੀਸ ਤੇ 18% GST ਲੱਗਦਾ ਹੈ। ₹50 ਲੱਖ ਤੇ 0.5% ਫ਼ੀਸ ₹25,000 ਅਤੇ ਉੱਪਰੋਂ GST, ਯਾਨੀ ₹29,500 ਬਣਦੀ ਹੈ।

ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ ਕਾਨੂੰਨੀ ਤੇ ਮੁੱਲਾਂਕਣ ਦੇ ਖ਼ਰਚੇ, ਕਈ ਵਾਰ ਲੋਨ ਦੇ ਕਾਗਜ਼ਾਂ ਤੇ ਸਟੈਂਪ ਡਿਊਟੀ, ਅਤੇ ਬੀਮਾ ਵੀ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਹੋਮ ਲੋਨ ਦਾ ਬੀਮਾ ਅਕਸਰ ਆਪਣੀ ਮਰਜ਼ੀ ਦਾ ਹੁੰਦਾ ਹੈ, ਪਰ ਕੁਝ ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਵਾਲੇ ਜ਼ੋਰ ਪਾਉਂਦੇ ਹਨ। ਦਸਤਖ਼ਤ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਸਾਰੇ ਖ਼ਰਚਿਆਂ ਦੀ ਪੂਰੀ ਸੂਚੀ ਲਿਖਤੀ ਵਿੱਚ ਮੰਗੋ ਅਤੇ ਵੱਖ-ਵੱਖ ਬੈਂਕਾਂ ਦੀ ਤੁਲਨਾ ਕਰੋ। ਛੋਟੀ ਮਿਆਦ ਦੇ ਲੋਨ ਤੇ ਭਾਰੀ ਫ਼ੀਸ ਵਾਲੀ ਘੱਟ ਦਰ ਨਾਲੋਂ ਬਿਨਾਂ ਫ਼ੀਸ ਵਾਲੀ ਥੋੜ੍ਹੀ ਵੱਧ ਦਰ ਸਸਤੀ ਪੈ ਸਕਦੀ ਹੈ।

ਹੋਮ ਲੋਨ ਤੇ ਟੈਕਸ ਲਾਭ

ਪੁਰਾਣੇ ਟੈਕਸ ਸਿਸਟਮ ਵਿੱਚ ਹੋਮ ਲੋਨ ਲੈਣ ਵਾਲੇ ਆਪਣੇ ਰਹਿਣ ਵਾਲੇ ਘਰ ਲਈ ਭਰੇ ਵਿਆਜ ਤੇ ਇੱਕ ਹੱਦ ਤੱਕ ਕਟੌਤੀ ਲੈ ਸਕਦੇ ਹਨ, ਅਤੇ ਮੋੜੀ ਮੂਲ ਰਕਮ ਤੇ ਟੈਕਸ ਬਚਾਉਣ ਵਾਲੇ ਨਿਵੇਸ਼ਾਂ ਦੀ ਕੁੱਲ ਹੱਦ ਦੇ ਅੰਦਰ ਵੱਖਰੀ ਕਟੌਤੀ। ਨਿਯਮ ਤੇ ਹੱਦਾਂ ਹਰ ਸਾਲ ਦੇ ਬਜਟ ਵਿੱਚ ਬਦਲਦੀਆਂ ਹਨ, ਅਤੇ ਨਵਾਂ ਟੈਕਸ ਸਿਸਟਮ ਇਹ ਕਟੌਤੀਆਂ ਉਸੇ ਤਰ੍ਹਾਂ ਨਹੀਂ ਦਿੰਦਾ।

ਇਸਦਾ ਮਤਲਬ ਹੈ ਕਿ ਵੱਡਾ ਜਾਂ ਲੰਮਾ ਲੋਨ ਲੈਣ ਦਾ ਮੁੱਖ ਕਾਰਨ ਟੈਕਸ ਲਾਭ ਨਹੀਂ ਹੋਣਾ ਚਾਹੀਦਾ। ਬੱਚਤ ਦੀ ਇੱਕ ਹੱਦ ਹੈ, ਜਦਕਿ ਲੰਮੇ ਲੋਨ ਤੇ ਤੁਹਾਡੇ ਭਰੇ ਵਾਧੂ ਵਿਆਜ ਦੀ ਕੋਈ ਹੱਦ ਨਹੀਂ। ਪਹਿਲਾਂ ਅਸਲ ਖ਼ਰਚਾ ਕੱਢੋ, ਅਤੇ ਟੈਕਸ ਦੀ ਕਿਸੇ ਵੀ ਬੱਚਤ ਨੂੰ ਛੋਟਾ ਜਿਹਾ ਬੋਨਸ ਸਮਝੋ।

ਘੱਟ ਭਰਨ ਦੀ ਸਾਦੀ ਯੋਜਨਾ

ਸਭ ਕੁਝ ਜੋੜ ਕੇ ਕਦਮਾਂ ਦੀ ਇੱਕ ਅਮਲੀ ਤਰਤੀਬ ਇਹ ਹੈ। ਇਹ ਉਦੋਂ ਵੀ ਕੰਮ ਕਰਦੀ ਹੈ ਜਦੋਂ ਤੁਸੀਂ ਲੋਨ ਲੈਣ ਵਾਲੇ ਹੋ, ਅਤੇ ਉਦੋਂ ਵੀ ਜਦੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਹੀ ਲੈ ਚੁੱਕੇ ਹੋ।

1. ਪਤਾ ਕਰੋ ਕਿ ਤੁਸੀਂ ਕਿੰਨੀ EMI ਆਰਾਮ ਨਾਲ ਭਰ ਸਕਦੇ ਹੋ, ਉਹ ਨਹੀਂ ਜੋ ਬੈਂਕ ਵੱਧ ਤੋਂ ਵੱਧ ਦੇ ਦੇਵੇ। ਬੈਂਕ ਕਿਵੇਂ ਫ਼ੈਸਲਾ ਕਰਦੇ ਹਨ, ਇਹ ਸਮਝਣ ਲਈ ਸਾਡੀ ਗਾਈਡ ਤੁਹਾਨੂੰ ਕਿੰਨਾ ਹੋਮ ਲੋਨ ਮਿਲ ਸਕਦਾ ਹੈ ਦੇਖੋ।
2. ਉਹ ਸਭ ਤੋਂ ਛੋਟੀ ਮਿਆਦ ਚੁਣੋ ਜੋ ਉਸ EMI ਵਿੱਚ ਬੈਠ ਜਾਵੇ, ਅਤੇ ਸੁਰੱਖਿਆ ਦੇ ਸਿਰਹਾਣੇ ਵਜੋਂ ਕੁਝ ਮਹੀਨਿਆਂ ਦੀਆਂ EMI ਬਚਾ ਕੇ ਰੱਖੋ।
3. ਘੱਟੋ-ਘੱਟ ਤਿੰਨ ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਵਾਲਿਆਂ ਦੀ ਦਰ, ਫ਼ੀਸ ਤੇ ਦਰ ਬਦਲਣ ਦੀਆਂ ਸ਼ਰਤਾਂ ਦੀ ਤੁਲਨਾ ਕਰੋ, ਅਤੇ ਹਰ ਇੱਕ ਦੀ ਕੁੱਲ ਕੀਮਤ ਦੇਖਣ ਲਈ EMI ਕੈਲਕੂਲੇਟਰ ਵਰਤੋ।
4. ਜਿੰਨਾ ਵੱਡਾ ਹੋ ਸਕੇ ਡਾਊਨ ਪੇਮੈਂਟ ਕਰੋ। ਜੋ ਹਰ ਰੁਪਇਆ ਤੁਸੀਂ ਉਧਾਰ ਨਹੀਂ ਲੈਂਦੇ, ਉਹ ਪੂਰੀ ਮਿਆਦ ਦਾ ਵਿਆਜ ਬਚਾਉਂਦਾ ਹੈ।
5. ਜਦੋਂ ਵੀ ਵਾਧੂ ਪੈਸੇ ਹੋਣ ਪ੍ਰੀਪੇ ਕਰੋ, ਖ਼ਾਸ ਕਰਕੇ ਪਹਿਲੇ ਪੰਜ ਸਾਲਾਂ ਵਿੱਚ, ਅਤੇ ਬੈਂਕ ਨੂੰ ਕਹੋ ਕਿ ਮਿਆਦ ਘਟਾਵੇ।
6. ਸਾਲ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਵਾਰ ਆਪਣੀ ਦਰ ਦੀ ਸਮੀਖਿਆ ਕਰੋ। ਜੇ ਦਰਾਂ ਡਿੱਗ ਗਈਆਂ ਹਨ ਅਤੇ ਤੁਹਾਡੇ ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਵਾਲੇ ਨੇ ਕਟੌਤੀ ਅੱਗੇ ਨਹੀਂ ਪਹੁੰਚਾਈ, ਤਾਂ ਘਟਾਉਣ ਲਈ ਕਹੋ ਜਾਂ ਲੋਨ ਕਿਤੇ ਹੋਰ ਲਿਜਾਣ ਬਾਰੇ ਸੋਚੋ।

ਹੋਮ ਲੋਨ ਦੀਆਂ ਆਮ ਗ਼ਲਤੀਆਂ

ਇਹ ਉਹ ਭੁੱਲਾਂ ਹਨ ਜੋ ਅਸੀਂ ਸਭ ਤੋਂ ਵੱਧ ਦੇਖਦੇ ਹਾਂ।

• ਸਭ ਤੋਂ ਘੱਟ EMI ਲਈ ਸਭ ਤੋਂ ਲੰਮੀ ਮਿਆਦ ਚੁਣਨਾ, ਅਤੇ ਕਦੇ ਪ੍ਰੀਪੇ ਨਾ ਕਰਨਾ।
• ਸਿਰਫ਼ ਦੱਸੀ ਗਈ ਦਰ ਦੀ ਤੁਲਨਾ ਕਰਨੀ ਅਤੇ ਫ਼ੀਸਾਂ ਤੇ ਦਰ ਬਦਲਣ ਦੇ ਤਰੀਕੇ ਨੂੰ ਅਣਡਿੱਠਾ ਕਰਨਾ।
• ਬੈਂਕ ਜਿੰਨਾ ਵੱਧ ਤੋਂ ਵੱਧ ਲੋਨ ਦੇਵੇ ਓਨਾ ਲੈ ਲੈਣਾ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਹੋਰ ਟੀਚਿਆਂ ਜਾਂ ਐਮਰਜੈਂਸੀ ਲਈ ਕੋਈ ਥਾਂ ਨਹੀਂ ਬਚਦੀ।
• ਭੁੱਲ ਜਾਣਾ ਕਿ ਫਲੋਟਿੰਗ ਦਰ ਬਦਲਣ ਤੇ EMI ਵੀ ਬਦਲ ਸਕਦੀ ਹੈ।
• ਇਹ ਨਾ ਪੜ੍ਹਨਾ ਕਿ ਪ੍ਰੀਪੇਮੈਂਟ ਕਿਵੇਂ ਲਗਾਈ ਜਾਂਦੀ ਹੈ, ਅਤੇ ਅੰਤ ਵਿੱਚ ਘੱਟ EMI ਮਿਲ ਜਾਣਾ ਜਦਕਿ ਛੋਟੀ ਮਿਆਦ ਵੱਧ ਬਚਾਉਂਦੀ।

ਹੋਮ ਲੋਨ ਸ਼ਾਇਦ ਤੁਹਾਡੀ ਜ਼ਿੰਦਗੀ ਦੀ ਸਭ ਤੋਂ ਵੱਡੀ ਵਿੱਤੀ ਜ਼ਿੰਮੇਵਾਰੀ ਹੋਵੇਗਾ। ਦਸਤਖ਼ਤ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਅੰਕੜਿਆਂ ਦੀ ਤੁਲਨਾ ਵਿੱਚ ਲਾਇਆ ਇੱਕ ਘੰਟਾ ਤੁਹਾਡੀ ਜ਼ਿੰਦਗੀ ਦੇ ਸਭ ਤੋਂ ਵਧੀਆ ਕਮਾਈ ਵਾਲੇ ਘੰਟਿਆਂ ਵਿੱਚੋਂ ਇੱਕ ਹੈ।

ਫਲੋਟਿੰਗ ਜਾਂ ਫਿਕਸਡ ਦਰ: ਤੁਹਾਡੀ EMI ਵਿੱਚ ਕੀ ਬਦਲਦਾ ਹੈ

ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਬਹੁਤੇ ਹੋਮ ਲੋਨ ਫਲੋਟਿੰਗ ਦਰ ਤੇ ਹਨ। ਮਤਲਬ ਜਿਸ ਬੈਂਚਮਾਰਕ ਨਾਲ ਦਰ ਜੁੜੀ ਹੈ, ਉਹ ਹਿੱਲੇ ਤਾਂ ਦਰ ਵੀ ਹਿੱਲਦੀ ਹੈ। ਦਰਾਂ ਡਿੱਗਣ ਤੇ ਤੁਹਾਡਾ ਲੋਨ ਸਸਤਾ ਹੋ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਵਧਣ ਤੇ ਮਹਿੰਗਾ। ਬੈਂਕ ਆਮ ਤੌਰ ਤੇ ਇਸਨੂੰ ਤੁਹਾਡੀ EMI ਜਾਂ ਮਿਆਦ ਬਦਲ ਕੇ ਸੰਭਾਲਦਾ ਹੈ, ਇਸ ਲਈ ਪੁੱਛੋ ਕਿ ਉਹ ਕਿਹੜਾ ਕਰੇਗਾ।

ਕੁਝ ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਵਾਲੇ ਸ਼ੁਰੂ ਦੀ ਮਿਆਦ ਲਈ, ਅਕਸਰ ਕੁਝ ਸਾਲ, ਫਿਕਸਡ ਦਰ ਦਿੰਦੇ ਹਨ ਅਤੇ ਫਿਰ ਫਲੋਟਿੰਗ ਤੇ ਲੈ ਜਾਂਦੇ ਹਨ। ਫਿਕਸਡ ਦਰ ਉਸ ਸਮੇਂ ਲਈ ਪੱਕ ਦਿੰਦੀ ਹੈ, ਪਰ ਇਹ ਫਲੋਟਿੰਗ ਨਾਲੋਂ ਵੱਧ ਤੋਂ ਸ਼ੁਰੂ ਹੋ ਸਕਦੀ ਹੈ, ਅਤੇ ਬਾਜ਼ਾਰ ਦੀਆਂ ਦਰਾਂ ਡਿੱਗਣ ਤੇ ਤੁਸੀਂ ਉਸਦਾ ਫ਼ਾਇਦਾ ਗੁਆ ਦਿੰਦੇ ਹੋ।

ਕੋਈ ਵੀ ਹਮੇਸ਼ਾ ਬਿਹਤਰ ਨਹੀਂ। ਜੇ ਤੁਹਾਡਾ ਬਜਟ ਤੰਗ ਹੈ ਅਤੇ ਦਰ ਵਧਣ ਨਾਲ ਚੋਟ ਲੱਗੇਗੀ, ਤਾਂ ਫਿਕਸਡ ਦਾ ਪੱਕਾਪਣ ਥੋੜ੍ਹੇ ਵੱਧ ਖ਼ਰਚੇ ਦੇ ਲਾਇਕ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਜੇ ਤੁਹਾਡੇ ਕੋਲ ਗੁੰਜਾਇਸ਼ ਹੈ ਅਤੇ ਪ੍ਰੀਪੇ ਕਰਨ ਦੀ ਉਮੀਦ ਹੈ, ਤਾਂ ਫਲੋਟਿੰਗ ਆਮ ਤੌਰ ਤੇ ਠੀਕ ਹੈ। ਜੋ ਵੀ ਚੁਣੋ, ਪੁੱਛੋ ਕਿ ਬਾਅਦ ਵਿੱਚ ਬਦਲਣ ਦਾ ਕੀ ਖ਼ਰਚਾ ਹੈ।

ਲੋਨ ਦੂਜੇ ਬੈਂਕ ਲਿਜਾਣਾ ਕਦੋਂ ਠੀਕ ਹੈ

ਜੇ ਤੁਹਾਡੀ ਮੌਜੂਦਾ ਦਰ ਨਵੇਂ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲਿਆਂ ਨੂੰ ਮਿਲ ਰਹੀ ਦਰ ਨਾਲੋਂ ਸਾਫ਼ ਵੱਧ ਹੈ, ਤਾਂ ਕਿਸੇ ਹੋਰ ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਵਾਲੇ ਕੋਲ ਬੈਲੰਸ ਟ੍ਰਾਂਸਫ਼ਰ ਤੁਹਾਡੀ EMI ਤੇ ਕੁੱਲ ਵਿਆਜ ਘਟਾ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਇਹ ਦੇਖਣ ਯੋਗ ਹੈ, ਖ਼ਾਸ ਕਰਕੇ ਸ਼ੁਰੂ ਦੇ ਸਾਲਾਂ ਵਿੱਚ ਜਦੋਂ ਬਕਾਇਆ ਵੱਡਾ ਹੁੰਦਾ ਹੈ।

ਪਰ ਟ੍ਰਾਂਸਫ਼ਰ ਦੇ ਆਪਣੇ ਖ਼ਰਚੇ ਹੁੰਦੇ ਹਨ। ਨਵਾਂ ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਵਾਲਾ ਪ੍ਰੋਸੈਸਿੰਗ ਫ਼ੀਸ ਲਵੇਗਾ, ਅਤੇ ਕਾਨੂੰਨੀ ਤੇ ਮੁੱਲਾਂਕਣ ਦੇ ਖ਼ਰਚੇ ਵੀ ਹੋ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਇੱਕ ਸੌਖੀ ਪਰਖ ਇਹ ਹੈ ਕਿ ਬਚੀ ਮਿਆਦ ਵਿੱਚ ਤੁਸੀਂ ਜਿੰਨਾ ਵਿਆਜ ਬਚਾਓਗੇ ਉਹ ਕੱਢੋ ਅਤੇ ਬਦਲਣ ਦੇ ਕੁੱਲ ਖ਼ਰਚੇ ਨਾਲ ਮਿਲਾਓ। ਜੇ ਬੱਚਤ ਬਹੁਤ ਵੱਡੀ ਹੈ, ਤਾਂ ਇਹ ਕਰਨਾ ਬਣਦਾ ਹੈ। ਜੇ ਫ਼ਰਕ ਛੋਟਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਆਪਣੇ ਮੌਜੂਦਾ ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਵਾਲੇ ਨੂੰ ਦਰ ਘਟਾਉਣ ਦੀ ਬੇਨਤੀ ਬਿਨਾਂ ਕਾਗਜ਼ੀ ਕਾਰਵਾਈ ਦੇ ਜ਼ਿਆਦਾਤਰ ਲਾਭ ਦਿਵਾ ਸਕਦੀ ਹੈ।

ਆਪਣੇ ਬਚੇ ਬਕਾਏ ਤੇ ਬਚੇ ਮਹੀਨਿਆਂ ਨਾਲ ਦੋਵੇਂ ਲੋਨ EMI ਕੈਲਕੂਲੇਟਰ ਵਿੱਚ ਚਲਾਓ। ਦੋ ਅੰਕੜੇ ਨਾਲ-ਨਾਲ ਰੱਖਣ ਨਾਲ ਫ਼ੈਸਲਾ ਸਿੱਧਾ ਹੋ ਜਾਂਦਾ ਹੈ।

ਲੋਕ ਅਕਸਰ ਕੀ ਪੁੱਛਦੇ ਹਨ

ਸਰੋਤ ਅਤੇ ਹੋਰ ਪੜ੍ਹਨ ਲਈ

• ਰਿਜ਼ਰਵ ਬੈਂਕ ਆਫ਼ ਇੰਡੀਆ – ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲਿਆਂ ਲਈ ਜਾਣਕਾਰੀ
• ਭਾਰਤ ਦਾ ਇਨਕਮ ਟੈਕਸ ਵਿਭਾਗ – ਹਾਊਸਿੰਗ ਲੋਨ ਕਟੌਤੀਆਂ
• ਇੰਡੀਅਨ ਬੈਂਕਸ ਐਸੋਸੀਏਸ਼ਨ – ਖਪਤਕਾਰ ਜਾਣਕਾਰੀ