Convertir des devises au juste taux de change : le guide complet

Ce qu'est vraiment un taux de change

Un taux de change est le prix d'une devise mesuré dans une autre. Si le taux entre le dollar américain et l'euro est de 0,92, un dollar achète 0,92 euro. Dans l'autre sens, un euro achète environ 1,087 dollar, car 1 divisé par 0,92 donne 1,087. Les deux chiffres décrivent le même prix vu des deux côtés. C'est pour cela qu'un bon convertisseur affiche le taux dans les deux sens.

Les devises s'échangent toute la journée sur un immense marché mondial, surtout entre banques, entreprises et investisseurs. Les prix bougent avec les taux d'intérêt, l'inflation, le commerce, la politique, et tout simplement l'offre et la demande. Si un pays relève ses taux d'intérêt, les investisseurs veulent souvent plus de sa monnaie, et son prix monte. Si son économie paraît fragile, le prix a tendance à baisser. Voilà pourquoi une même paire n'affiche pas tout à fait le même chiffre le matin et le soir.

La plupart des taux sont cotés avec quatre ou six décimales. Ce n'est pas pour faire savant. C'est parce que l'écart entre 0,9205 et 0,9250 compte dès que les sommes sont importantes. Sur un paiement de 10 000 dollars, cet écart d'apparence minuscule représente 45 euros.

Le taux interbancaire, votre point de repère

Sur le marché des changes, chaque paire a à tout moment deux prix : celui auquel un opérateur vous achète une devise (le prix acheteur) et celui auquel il vous la vend (le prix vendeur). Le prix vendeur est plus haut que le prix acheteur, et la différence s'appelle le spread. C'est ainsi que les opérateurs gagnent leur vie.

Le taux interbancaire (mid-market) est le point situé à mi-chemin entre les deux. C'est le chiffre le plus juste pour une paire de devises, car il ne favorise ni l'acheteur ni le vendeur. Quand on parle du vrai taux de change, on parle presque toujours de celui-là. C'est le taux que vous voyez quand vous cherchez une conversion en ligne.

Le plus important est de le prendre comme un repère, pas comme une promesse. En général, vous ne pouvez ni acheter ni vendre à ce taux, car le prestataire n'y gagnerait rien. Mais une fois que vous le connaissez, vous pouvez mesurer n'importe quelle offre. Si le taux interbancaire est de 0,9200 et qu'on vous propose 0,8900, vous savez qu'environ 3,3 pour cent partent en marge, puisque 0,89 divisé par 0,92 fait environ 0,967.

D'où viennent les taux de notre convertisseur

Nous voulons que vous sachiez exactement ce que vous regardez. Voici donc la source. Notre convertisseur de devises utilise Frankfurter, un service libre et gratuit qui republie les taux de référence quotidiens de la Banque centrale européenne, la BCE. La BCE relève ces taux une fois par jour ouvré, vers 16 h, heure d'Europe centrale, et les publie ainsi depuis de nombreuses années.

Comme la BCE fixe un seul taux par jour ouvré, le chiffre que vous voyez est un taux de référence quotidien. Il ne bouge pas à chaque seconde comme un écran de trading. Pour la plupart des questions de la vie courante, cela suffit largement. Si vous voulez savoir à peu près ce que vaut en dollars une facture de 2 500 euros, ou si des vacances au Japon tiennent dans votre budget, un taux quotidien est assez précis pour décider.

Deux limites sont à connaître. D'abord, le taux date du dernier jour ouvré. Un samedi ou un jour férié, vous verrez donc le chiffre du vendredi ou de la veille. Le convertisseur affiche la date du taux sous le résultat, vous le savez donc toujours. Ensuite, la BCE couvre une liste fixe de 31 grandes devises. Certaines monnaies très utilisées, comme le dirham des Émirats, le riyal saoudien ou la roupie pakistanaise, n'y figurent pas, et nous n'inventons pas de taux pour elles. Un manque assumé vaut mieux qu'un chiffre fabriqué.

Tout se passe dans votre navigateur. À l'ouverture de la page, il télécharge la table publique des taux pour la devise choisie. Le montant que vous saisissez n'est envoyé nulle part, et nous ne le gardons pas. Pour savoir comment juger si un outil gratuit respecte vos données, lisez notre article les outils en ligne gratuits sont-ils sûrs ?.

Utiliser le convertisseur de devises en quatre étapes

L'outil est volontairement simple. Voici tout le déroulement avec notre convertisseur de devises gratuit.

1. Saisissez le montant à convertir dans la première case. Vous pouvez utiliser des décimales, par exemple 249,99.
2. Choisissez la devise de départ dans la case De et la devise voulue dans la case Vers. La liste affiche le nom des devises dans votre langue.
3. Lisez le montant converti. En dessous, vous voyez le taux dans les deux sens et la date de publication du taux.
4. Pour vérifier le sens inverse, il suffit d'échanger les deux devises. Le taux inverse est aussi affiché.

Prenez le résultat comme point de référence. Quand votre banque, votre carte ou votre service de transfert vous donne son propre chiffre, comparez les deux. L'écart, divisé par le montant de référence, est le vrai coût de ce prestataire.

Comment les banques et les services de transfert cachent leurs frais

Les prestataires gagnent de l'argent sur les devises de deux façons : des frais visibles et une marge invisible. Les frais visibles, c'est facile. C'est un montant fixe ou un pourcentage, affiché clairement. La marge est plus difficile à repérer, car elle est intégrée au taux de change lui-même.

Prenons un exemple chiffré. Vous voulez envoyer 1 000 dollars américains à un ami qui recevra des euros. Le taux interbancaire est de 0,9200, donc le résultat juste est de 920 euros. Le prestataire A annonce zéro frais, mais applique un taux de 0,8900. Vous envoyez 1 000 dollars et votre ami reçoit 890 euros. Vous avez perdu 30 euros, soit environ 3,3 pour cent, et cela n'est jamais apparu comme des frais.

Le prestataire B facture des frais clairs de 8 dollars et applique un taux de 0,9180. Vous envoyez 1 000 dollars, 8 partent en frais, et 992 dollars sont convertis à 0,9180. Cela fait 910,66 euros. Vous avez perdu environ 9,34 euros, soit un peu plus de 1 pour cent. Le prestataire qui affiche ses frais se révèle bien moins cher que celui qui annonce zéro frais.

La leçon est simple. Ne jugez jamais une offre sur les seuls frais affichés. Comparez toujours le montant final qui arrive, dans la devise qui arrive. Ce seul chiffre contient à la fois les frais et la marge.

Une méthode simple pour comparer n'importe quelle offre

Pas besoin de tableur. Utilisez cette méthode chaque fois que vous êtes sur le point de convertir de l'argent. Elle prend environ une minute.

Première étape : utilisez le convertisseur pour trouver le montant de référence, c'est-à-dire ce que vous recevriez au taux interbancaire, sans aucun coût. Deuxième étape : demandez au prestataire le montant exact que le destinataire recevra, après tous les frais, dans la devise du destinataire. Troisième étape : divisez l'écart par le montant de référence. Le résultat est votre coût réel en pourcentage.

• Montant de référence : 5 000 USD à 0,9200 donnent 4 600 EUR.
• Offre du prestataire : 4 490 EUR arrivent, tous frais déduits.
• Écart : 4 600 moins 4 490 font 110 EUR.
• Coût réel : 110 divisé par 4 600 fait environ 2,4 pour cent.

Si vous faites ce calcul avec deux ou trois prestataires, vous verrez vite lequel est le moins cher pour votre montant et votre trajet. Le classement peut changer selon la taille du transfert et la rapidité voulue. Refaites donc la vérification à chaque grosse somme. Pour de petits paiements réguliers, une fois suffit en général. Pour calculer des écarts en pourcentage, vous pouvez aussi utiliser notre calculateur de pourcentage.

En voyage : espèces, cartes et bureaux de change d'aéroport

C'est en voyage que la plupart des gens paient trop, parce que les choix se présentent dans la précipitation. Voici ce que valent les options courantes dans la pratique.

Les bureaux de change d'aéroport sont en général le moyen le plus cher d'obtenir des espèces. Ils savent que vous êtes pressé. Leurs taux gardent donc souvent plusieurs pour cent de marge, et certains ajoutent une commission en plus. Si vous avez besoin d'espèces locales à l'arrivée, prenez une petite somme seulement et trouvez le reste ailleurs.

Retirer au distributeur à l'étranger est souvent plus avantageux, mais trois points demandent de l'attention. Votre banque peut facturer des frais de retrait à l'étranger. L'exploitant du distributeur local peut aussi prélever des frais. Et le distributeur peut vous proposer de débiter votre compte dans votre monnaie plutôt que dans la monnaie locale. Cette proposition s'appelle la conversion dynamique de devise, et elle applique presque toujours un mauvais taux. Choisissez d'être débité dans la monnaie locale.

Pour les paiements par carte, la règle est la même. Si un terminal ou un site vous demande si vous voulez payer dans votre monnaie ou dans la monnaie locale, choisissez la monnaie locale. Votre réseau de carte convertira alors le montant à un taux normalement proche du taux de référence, alors que la conversion proposée par le commerçant est l'endroit où se cache la marge en plus. Certaines cartes ajoutent aussi des frais de paiement à l'étranger d'environ 1 à 3 pour cent. Vérifiez la vôtre avant de partir.

• Avant le départ, utilisez le convertisseur pour connaître la valeur approximative des prix locaux. Un café à 4,50 dans la devise de votre destination ne dit rien tant que vous ne savez pas que cela fait environ 4,90 dans la vôtre.
• Gardez une conversion simple en tête. Si 1 unité de votre monnaie vaut environ 11 unités de la leur, divisez les prix locaux par 11 pour savoir ce que vous payez.
• Emportez si possible une carte sans frais de paiement à l'étranger, et payez toujours dans la monnaie locale.
• Gardez un peu d'espèces pour les endroits qui n'acceptent pas les cartes, et évitez de changer à l'aéroport sauf si vous n'avez pas le choix.

Facturer des clients dans une autre devise

Si vous êtes indépendant ou à la tête d'une petite entreprise, vous croiserez tôt ou tard une devise étrangère. La décision clé est de choisir la devise de la facture, et la réponse dépend de qui porte le risque de variation du taux de change.

Si vous facturez dans votre propre monnaie, c'est le client qui porte le risque. Si vous facturez dans la sienne, c'est vous, car le taux peut avoir bougé au moment du paiement. Un délai de paiement de 30 jours suffit pour qu'une devise varie d'un ou deux pour cent, ce qui peut représenter une grosse part d'une petite marge.

Une approche pratique consiste à indiquer clairement la devise sur la facture, à montrer le taux utilisé si vous avez converti des prix, et à écrire la date à laquelle le taux a été relevé. Notre générateur de factures vous permet de choisir la devise, et notre guide comment faire une facture couvre les autres mentions d'une bonne facture. Pour les devis, notre créateur de devis fonctionne de la même façon.

Pensez aussi au côté fiscal. Quand vous recevez une devise étrangère, le montant à déclarer est normalement la valeur dans votre monnaie à la date où vous l'avez gagnée ou reçue. Les règles varient d'un pays à l'autre, et certaines administrations publient leurs propres taux officiels pour cela. Gardez une trace du taux et de la date utilisés, et demandez à un comptable de confirmer ce qui s'applique à vous.

Envoyer de l'argent à l'étranger sans trop y perdre

Envoyer de l'argent à sa famille ou payer quelqu'un à l'étranger, c'est le cas où un petit pourcentage pèse le plus, car les montants sont souvent réguliers. Envoyer 300 dollars chaque mois avec un coût de 3 pour cent vous fait perdre 108 dollars par an. Ramener le coût à 1 pour cent laisse 72 de ces dollars entre les mains de votre famille.

Comparez au moins trois voies : votre propre banque, un service de transfert spécialisé et, si elle existe, une méthode locale comme un virement entre banques dans le pays de réception. Gardez à l'esprit que l'option la moins chère sur le papier n'est pas toujours la meilleure. La rapidité, le mode de remise de l'argent et la facilité pour le destinataire de le récupérer comptent aussi.

Quelques habitudes aident à chaque fois. Envoyez une somme plus grosse, moins souvent, quand le prestataire facture des frais fixes, car ils pèsent alors moins lourd. Évitez d'envoyer le week-end si le prestataire ajoute une marge de week-end. Revérifiez le taux et le montant final juste avant de confirmer, car le prix a pu changer depuis votre premier coup d'œil. Et contrôlez toujours les coordonnées du destinataire : un virement renvoyé ou mal dirigé peut coûter plus cher que n'importe quelle marge de change.

Acheter en ligne dans une devise étrangère

Les boutiques en ligne font oublier facilement la devise, et c'est justement pour cela qu'il vaut la peine d'y regarder à deux fois. Beaucoup de sites affichent les prix dans votre monnaie avec leur propre conversion, et le taux qu'ils utilisent peut contenir une marge. D'autres facturent dans la monnaie de la boutique et laissent la conversion à votre carte.

Un contrôle simple aide. Si un produit coûte 79 euros et que votre carte est en dollars, convertissez 79 euros au taux de référence. À 1,087 dollar par euro, cela fait environ 85,87 dollars. Si la boutique vous affiche 91 dollars, vous payez environ 6 pour cent de plus que la référence. Passer la boutique dans sa propre devise, si le site le permet, et laisser votre carte convertir peut vous faire économiser, surtout si votre carte n'a pas de frais de paiement à l'étranger.

N'oubliez pas que les droits de douane, les taxes d'importation et la livraison peuvent alourdir le coût d'un achat fait dans un autre pays. Le convertisseur vous donne le prix de l'article, pas le coût total rendu à votre porte. Utilisez notre calculateur de taxe de vente pour ajouter la taxe locale à un prix une fois que vous le connaissez.

Pourquoi les taux de change bougent, et ce que vous pouvez faire

Les taux de change bougent parce que la demande de devises change. Les principaux moteurs sont les taux d'intérêt, l'inflation, la croissance économique, la balance commerciale et les événements politiques. Quand la banque centrale d'un pays relève ses taux, épargner dans cette monnaie devient plus attractif, et la demande a tendance à monter. Quand les prix grimpent vite dans un pays, sa monnaie perd en général de la valeur face aux monnaies plus stables avec le temps. C'est une des raisons pour lesquelles on suit l'inflation quand on planifie son argent à long terme.

Vous ne pouvez pas prévoir ces mouvements de façon fiable, et la plupart des professionnels non plus. Le but pratique n'est donc pas de deviner le meilleur jour. C'est de limiter les dégâts d'un mauvais jour. Si vous devez faire un gros paiement, vous pouvez le couper en deux ou trois parts étalées sur plusieurs semaines, pour ne pas tout échanger à un seul taux malchanceux. Si vous épargnez pour un voyage, vous pouvez changer une partie chaque mois plutôt que tout d'un coup.

Les entreprises conviennent parfois d'un taux fixe à l'avance avec leur banque, ce qu'on appelle un contrat à terme, pour supprimer l'incertitude. C'est un produit financier qui a ses propres coûts et ses propres risques, et un simple convertisseur ne peut pas vous aider là-dessus. Si vos paiements sont importants et réguliers, parlez des options avec un conseiller qualifié.

Épargner et investir dans plusieurs devises

La devise compte aussi quand on épargne. Si votre épargne est dans une monnaie et vos dépenses futures dans une autre, les variations du taux de change peuvent vous aider ou vous nuire autant que les intérêts. Par exemple, une famille en Inde qui épargne pour les études de son enfant à l'étranger peut toucher un taux d'intérêt en roupies, alors que les frais seront facturés en dollars ou en livres. Si la roupie s'affaiblit face au dollar au fil des années, l'épargne en roupies achète moins de dollars.

Cela ne veut pas dire qu'il faut se précipiter pour déplacer son argent. Convertir coûte quelque chose à chaque fois, et le sens du marché est inconnu. Cela veut dire qu'il faut inclure le risque de change dans votre réflexion. Utilisez un outil comme notre calculateur d'intérêts composés pour voir comment votre épargne grossit dans sa propre devise, puis le convertisseur pour voir à peu près ce que cela vaut dans la monnaie que vous dépenserez.

Si vous regardez les dépôts à terme en Inde, notre calculateur de dépôt à terme affiche le capital à l'échéance en roupies, et le convertisseur peut montrer cette somme dans votre monnaie au taux d'aujourd'hui. Le taux au moment où vous retirerez vraiment l'argent sera différent. Prenez donc toute conversion d'un montant futur comme un ordre de grandeur.

Les erreurs courantes à éviter

Les mêmes quelques erreurs reviennent sans cesse quand on manipule de l'argent étranger. La plupart sont faciles à éviter une fois qu'on les connaît.

• Juger une offre sur les seuls frais. La marge cachée dans le taux est souvent plus grosse que n'importe quels frais.
• Accepter la proposition du terminal de payer dans votre monnaie. Choisissez la monnaie locale.
• Changer une grosse somme dans un kiosque d'aéroport parce que c'est pratique.
• Utiliser un vieux taux. Les taux bougent chaque jour, vérifiez donc à nouveau le jour du paiement.
• Oublier de comparer le montant final plutôt que le taux annoncé. Le montant reçu est le seul chiffre qui compte.
• Se tromper de sens pour le taux. Si 1 dollar vaut 0,92 euro, alors 1 euro vaut environ 1,087 dollar, pas 0,92. Une erreur ici peut faire varier un prix de dix pour cent.
• Ignorer l'impôt. Les revenus et les cadeaux venus de l'étranger doivent parfois être déclarés, et le taux retenu pour l'impôt peut être un taux officiel plutôt qu'un taux de marché.

Si vous évitez ne serait-ce que trois de ces erreurs, vous garderez une somme appréciable sur l'année, surtout si vous payez ou envoyez de l'argent régulièrement.

Ce qu'un convertisseur gratuit peut et ne peut pas faire

Un convertisseur gratuit est un très bon repère. Il vous donne la valeur de référence d'un montant, pour vérifier un prix, préparer un budget et tester une offre. Nous l'utilisons nous-mêmes chaque fois que nous comparons des devis.

Ce qu'il ne peut pas faire, c'est vous promettre un taux. Personne n'est obligé de traiter avec vous au taux de référence, et le marché en direct peut bouger entre le moment où la BCE publie son chiffre et celui où vous envoyez un paiement. Pour les transferts importants ou urgents, demandez toujours un prix ferme à votre prestataire, et comparez-le au montant de référence comme décrit plus haut.

Ce n'est pas non plus un conseil financier, fiscal ou juridique. Les taux de change, les frais et les règles diffèrent selon les pays et changent avec le temps. Si une décision engage beaucoup d'argent, un prêt immobilier, un contrat d'entreprise ou une question fiscale, parlez à un professionnel qualifié qui connaît votre situation.

Une liste rapide avant de convertir de l'argent

Imprimez-la, enregistrez-la ou retenez-la. Cela prend une minute et peut vous faire économiser de l'argent pour de vrai.

1. Trouvez le montant de référence avec le convertisseur, pour connaître la valeur juste.
2. Demandez à chaque prestataire le montant exact qui arrivera, tous frais déduits et dans la bonne devise.
3. Divisez l'écart par le montant de référence pour voir le coût réel en pourcentage.
4. Si vous payez par carte à l'étranger, choisissez la monnaie locale et refusez l'offre de conversion.
5. Vérifiez la date du taux et regardez à nouveau juste avant un gros paiement.
6. Pour les sommes importantes ou régulières, pensez à fractionner les paiements et à comparer les prestataires tous les quelques mois.
7. Notez le taux et la date utilisés pour vos factures et vos justificatifs fiscaux.

Faites ces sept choses et vous ferez mieux que la plupart des gens, qui acceptent simplement le premier chiffre qu'on leur montre. La devise n'a pas besoin d'être un mystère, ni d'être chère.

Questions fréquentes

Sources et pour aller plus loin

• Banque centrale européenne – Taux de change de référence de l'euro
• Frankfurter – API gratuite de taux de change
• Consumer Financial Protection Bureau – Envoyer de l'argent à l'étranger