Cómo convertir divisas y conseguir un tipo de cambio justo

Qué es realmente un tipo de cambio

Un tipo de cambio es el precio de una moneda medido en otra. Si el tipo entre el dólar estadounidense y el euro es 0,92, un dólar compra 0,92 euros. Si le das la vuelta, un euro compra unos 1,087 dólares, porque 1 dividido entre 0,92 es 1,087. Los dos números describen el mismo precio visto desde lados opuestos. Por eso un buen conversor muestra el tipo en ambas direcciones.

Las divisas se compran y se venden todo el día en un mercado global enorme, sobre todo entre bancos, empresas e inversores. Los precios se mueven con los tipos de interés, la inflación, el comercio, la política y, sencillamente, la oferta y la demanda. Si un país sube los tipos de interés, los inversores suelen querer más su moneda y el precio sube. Si su economía se ve débil, el precio tiende a bajar. Por eso verás el mismo par con números ligeramente distintos por la mañana y por la tarde.

La mayoría de los tipos que ves en el día a día se dan con cuatro o seis decimales. No es para parecer científicos. Es porque la diferencia entre 0,9205 y 0,9250 importa cuando mueves cantidades grandes. En un pago de 10.000 dólares, esa brecha que parece minúscula son 45 euros.

El tipo medio de mercado y por qué es tu vara de medir

En el mercado de divisas, cada par tiene en todo momento dos precios: el precio al que un operador te compra una moneda (el precio de compra) y el precio al que te la vende (el precio de venta). El de venta es más alto que el de compra, y la diferencia entre ambos se llama diferencial o spread. Así se ganan la vida los operadores.

El tipo medio de mercado es el punto justo entre el precio de compra y el de venta. Es el número único más justo para un par de divisas, porque no favorece ni al comprador ni al vendedor. Cuando la gente habla del tipo de cambio real, casi siempre se refiere a este. Es el que ves cuando buscas una conversión en internet.

Lo importante es tomar el tipo medio como una vara de medir, no como una promesa. Normalmente no puedes comprar ni vender a ese precio, porque entonces el proveedor no ganaría nada. Pero una vez que lo conoces, puedes medir cualquier oferta con él. Si el tipo medio es 0,9200 y un proveedor te ofrece 0,8900, sabes que más o menos un 3,3 por ciento se lo queda como margen, porque 0,89 dividido entre 0,92 es aproximadamente 0,967.

De dónde saca los tipos nuestro conversor

Queremos que sepas exactamente qué estás mirando, así que te contamos la fuente. Nuestro conversor de divisas usa Frankfurter, un servicio libre y gratuito que republica los tipos de referencia diarios del Banco Central Europeo, el BCE. El BCE recoge estos tipos una vez cada día laborable, hacia las 16:00 hora de Europa Central, y se publican así desde hace muchos años.

Como el BCE fija un tipo por día laborable, el número que ves es un tipo de referencia diario. No sube y baja cada segundo como la pantalla de un operador. Para la mayoría de las preguntas reales es más que suficiente. Si quieres saber más o menos cuánto son en dólares 2.500 euros de una factura, o si unas vacaciones en Japón caben en tu presupuesto, un tipo diario es lo bastante exacto para decidir.

Hay dos límites que conviene conocer. El primero: el tipo es del último día laborable, así que un sábado o un festivo verás la cifra del viernes o del día anterior. El conversor muestra la fecha del tipo debajo del resultado, así que siempre lo sabes. El segundo: el BCE cubre una lista fija de 31 divisas principales. Algunas muy conocidas, como el dírham de los Emiratos, el riyal saudí o la rupia pakistaní, no están en la lista, y no nos inventamos un tipo para ellas. Es mejor tener huecos sinceros que números inventados.

Todo ocurre en tu navegador. Al abrir la página, descarga la tabla pública de tipos de la divisa que hayas elegido. El importe que escribes no se envía a ningún sitio y no lo guardamos. Si quieres una guía parecida para saber si una herramienta gratuita respeta tus datos, lee nuestro artículo sobre si las herramientas gratuitas en línea son seguras.

Cómo usar el conversor de divisas en cuatro pasos

La herramienta es sencilla a propósito. Este es todo el proceso con nuestro conversor de divisas gratuito.

1. Escribe en la primera casilla el importe que quieres convertir. Puedes usar decimales, por ejemplo 249,99.
2. Elige la divisa que tienes en la casilla De y la que quieres en la casilla A. La lista muestra los nombres de las divisas en tu idioma.
3. Lee el importe convertido. Debajo verás el tipo en ambas direcciones y la fecha en que se publicó.
4. Para comprobar la dirección contraria, cambia las dos divisas de sitio. El tipo inverso también se muestra.

Toma el resultado como tu punto de referencia. Cuando tu banco, tu tarjeta o tu servicio de transferencias te dé su propia cifra, compara las dos. La diferencia, dividida entre el importe de referencia, es el coste real de usar a ese proveedor.

Cómo esconden sus comisiones los bancos y los servicios de transferencia

Los proveedores ganan dinero con las divisas de dos maneras: una comisión visible y un margen invisible. La comisión visible es fácil de ver. Es un cargo fijo o un porcentaje que aparece claramente. El margen es más difícil de detectar, porque va metido dentro del propio tipo de cambio.

Veamos un ejemplo con cuentas. Imagina que quieres enviar 1.000 dólares estadounidenses a un amigo que va a recibir euros. El tipo medio es 0,9200, así que lo justo serían 920 euros. El proveedor A anuncia cero comisiones, pero usa un tipo de 0,8900. Tú envías 1.000 dólares y tu amigo recibe 890 euros. Has perdido 30 euros, alrededor de un 3,3 por ciento, y en ningún sitio aparecía como comisión.

El proveedor B cobra una comisión clara de 8 dólares y usa un tipo de 0,9180. Envías 1.000 dólares, 8 van a la comisión y 992 dólares se convierten a 0,9180. Son 910,66 euros. Has perdido unos 9,34 euros, algo más del 1 por ciento. El proveedor con la comisión visible resulta ser mucho más barato que el que dice cero comisiones.

La lección es sencilla. Nunca juzgues una oferta solo por la comisión que se anuncia. Compara siempre el importe final que llega, en la moneda en la que llega. Ese único número incluye tanto la comisión como el margen.

Un método sencillo para comparar cualquier oferta

No necesitas una hoja de cálculo. Usa este método cada vez que vayas a cambiar dinero y te llevará más o menos un minuto.

Paso uno: usa el conversor para hallar el importe de referencia, es decir, cuánto recibirías al tipo medio de mercado sin ningún coste. Paso dos: pide al proveedor el importe exacto que recibirá la otra persona, después de todas las comisiones, en la moneda del destinatario. Paso tres: divide la diferencia entre el importe de referencia. El resultado es tu coste real en porcentaje.

• Importe de referencia: 5.000 USD a 0,9200 dan 4.600 EUR.
• Oferta del proveedor: llegan 4.490 EUR después de todas las comisiones.
• Diferencia: 4.600 menos 4.490 son 110 EUR.
• Coste real: 110 dividido entre 4.600 es aproximadamente un 2,4 por ciento.

Si haces esto con dos o tres proveedores, verás enseguida cuál es el más barato para tu importe y tu ruta. El orden puede cambiar según el tamaño de la transferencia y la rapidez que necesites, así que haz la comprobación cada vez que mandes una suma grande. Para pagos pequeños y regulares, normalmente basta con hacerlo una vez. También puedes calcular diferencias porcentuales con nuestra calculadora de porcentajes.

Viajes: efectivo, tarjetas y ventanillas del aeropuerto

Viajando es donde más gente paga de más, porque las decisiones se toman con prisa. Así se comparan en la práctica las opciones más comunes.

Las casas de cambio de los aeropuertos suelen ser la forma más cara de conseguir efectivo. Saben que tienes prisa, así que sus tipos suelen quedarse con varios puntos porcentuales de margen, y algunas añaden además una comisión. Si necesitas dinero local al llegar, cambia solo una cantidad pequeña y consigue el resto en otro sitio.

Sacar dinero de un cajero en el extranjero suele salir mejor, pero fíjate en tres cosas. Tu banco puede cobrarte una comisión por retirada en el extranjero. El operador del cajero local puede cobrar otra comisión. Y el cajero puede ofrecerse a cobrarte en tu moneda en lugar de la local. Esa última oferta se llama conversión dinámica de divisas, y casi siempre usa un mal tipo. Elige que te cobren en la moneda local.

Con los pagos con tarjeta pasa lo mismo. Si un datáfono o una página web te pregunta si quieres pagar en tu moneda o en la local, elige la local. La red de tu tarjeta convertirá el importe a un tipo que normalmente está cerca del de referencia, mientras que la oferta de la tienda de hacer la conversión por ti es donde se esconde el margen extra. Algunas tarjetas añaden además una comisión por operación en el extranjero de entre el 1 y el 3 por ciento, así que revisa la tuya antes de viajar.

• Antes de salir, usa el conversor para saber el valor aproximado de los precios locales. Un café a 4,50 en la moneda de tu destino solo te dice algo cuando sabes que son unos 4,90 en la tuya.
• Haz una conversión sencilla de cabeza. Si 1 de tu moneda son unas 11 unidades de la suya, divide los precios locales entre 11 para saber lo que pagas.
• Lleva, si puedes, una tarjeta sin comisión por operaciones en el extranjero y paga siempre en la moneda local.
• Ten algo de efectivo para los sitios donde no aceptan tarjeta y evita cambiar en el aeropuerto salvo que no te quede otra.

Facturar a clientes en otra moneda

Si trabajas por cuenta propia o tienes un pequeño negocio, tarde o temprano te encontrarás con moneda extranjera. La decisión clave es en qué moneda facturar, y la respuesta depende de quién asume el riesgo de que cambie el tipo.

Si facturas en tu propia moneda, el riesgo lo asume el cliente. Si facturas en la suya, lo asumes tú, porque cuando te pague el tipo puede haberse movido. Un plazo de pago de 30 días es suficiente para que una divisa se mueva uno o dos por ciento, que puede ser una parte grande de un margen de beneficio pequeño.

Un buen método es indicar la moneda con claridad en la factura, mostrar el tipo de cambio que usaste si convertiste precios y anotar la fecha en que lo tomaste. Nuestro generador de facturas te permite elegir la moneda, y nuestra guía sobre cómo hacer una factura explica el resto de datos que debe llevar una buena factura. Para los presupuestos, nuestro creador de presupuestos funciona igual.

Acuérdate también de los impuestos. Cuando recibes moneda extranjera, el importe que debes declarar suele ser su valor en tu moneda local en la fecha en que lo ganaste o lo cobraste. Las reglas cambian de un país a otro, y algunas autoridades publican sus propios tipos oficiales para esto. Guarda el tipo y la fecha que usaste, y pide a un asesor fiscal que te confirme qué se aplica en tu caso.

Enviar dinero al extranjero sin perder demasiado

Mandar dinero a la familia o pagar a alguien en otro país es el caso en el que un porcentaje pequeño más pesa, porque los importes suelen repetirse. Si envías 300 dólares a casa cada mes con un coste del 3 por ciento, pierdes 108 dólares al año. Si bajas el coste al 1 por ciento, 72 de esos dólares se quedan en manos de tu familia.

Compara al menos tres vías: tu propio banco, un servicio de transferencias especializado y, si existe, un método local, como un sistema de banco a banco en el país de destino. Recuerda que la opción más barata sobre el papel no siempre es la mejor. También cuentan la rapidez, la forma en que se entrega el dinero y si el destinatario puede cobrarlo con facilidad.

Unos cuantos hábitos ayudan siempre. Envía una cantidad mayor y con menos frecuencia si el proveedor cobra una comisión fija, porque así la comisión pesa menos. Evita enviar en fin de semana si el proveedor añade un margen de fin de semana. Vuelve a mirar el tipo y el importe final justo antes de confirmar, porque la cotización puede haber cambiado desde la primera vez. Y revisa siempre dos veces los datos del destinatario, porque una transferencia devuelta o mal dirigida puede costar más que cualquier margen de cambio.

Comprar en línea en otra moneda

Las tiendas en línea hacen que la moneda sea fácil de ignorar, y por eso mismo merece un segundo vistazo. Muchas webs muestran los precios en tu moneda con su propia conversión, y el tipo que usan puede llevar un margen. Otras cobran en la moneda de la tienda y dejan la conversión a tu tarjeta.

Una comprobación sencilla ayuda. Si un producto cuesta 79 euros y tu tarjeta es en dólares, convierte 79 euros al tipo de referencia. A 1,087 dólares por euro son unos 85,87 dólares. Si la tienda te muestra un precio de 91 dólares, te están cobrando alrededor de un 6 por ciento por encima de la referencia. Cambiar la tienda a su propia moneda, si la web lo permite, y dejar que tu tarjeta haga la conversión puede ahorrarte dinero, sobre todo si tu tarjeta no cobra comisión por operaciones en el extranjero.

Ten en cuenta que los aranceles, los impuestos de importación y el envío pueden encarecer la compra cuando compras a otro país. El conversor te enseña el precio del artículo, no el coste total hasta tu puerta. Usa nuestra calculadora de impuesto sobre ventas para añadir el impuesto local a un precio cuando ya lo conozcas.

Por qué se mueven los tipos de cambio y qué puedes hacer

Los tipos de cambio se mueven porque cambia la demanda de las divisas. Los factores más importantes son los tipos de interés, la inflación, el crecimiento económico, la balanza comercial y los sucesos políticos. Cuando el banco central de un país sube los tipos, ahorrar en esa moneda resulta más atractivo y la demanda suele subir. Cuando los precios suben deprisa en un país, su moneda suele perder valor con el tiempo frente a otras más estables, y esa es una de las razones por las que la gente sigue la inflación al planificar su dinero a largo plazo.

No puedes predecir estos movimientos con fiabilidad, y la mayoría de los profesionales tampoco. Así que el objetivo práctico no es adivinar el mejor día. Es reducir el daño de un mal día. Si tienes que hacer un pago grande, puedes dividirlo en dos o tres partes a lo largo de varias semanas, para no cambiarlo todo a un único tipo desafortunado. Si estás ahorrando para un viaje, puedes cambiar una parte cada mes en lugar de todo de golpe.

A veces las empresas pactan de antemano con su banco un tipo fijo, lo que se llama contrato a plazo o forward, para quitar la incertidumbre. Es un producto financiero con sus propios costes y riesgos, y queda fuera de lo que puede resolver un conversor sencillo. Si tus pagos son grandes y regulares, habla con un asesor cualificado sobre las opciones.

Ahorrar e invertir en distintas monedas

La moneda también importa cuando ahorras. Si tus ahorros están en una moneda y tus gastos futuros en otra, los cambios en el tipo pueden ayudarte o perjudicarte tanto como los intereses. Por ejemplo, una familia de la India que ahorra para los estudios de un hijo en el extranjero puede ganar intereses en rupias, pero las matrículas se cobrarán en dólares o libras. Si la rupia se debilita frente al dólar con los años, los ahorros en rupias compran menos dólares.

Eso no significa que debas correr a mover tu dinero. Convertir cuesta algo cada vez, y no se sabe hacia dónde irá el mercado. Sí significa que conviene incluir el riesgo de cambio en tus cuentas. Usa una herramienta como nuestra calculadora de interés compuesto para ver cómo crecen tus ahorros en su propia moneda, y luego usa el conversor para ver más o menos cuánto valen en la moneda que vas a gastar.

Si estás mirando depósitos a plazo fijo en la India, nuestra calculadora de depósitos fijos (FD) muestra el importe al vencimiento en rupias, y el conversor puede mostrar esa suma en tu moneda de hoy. El tipo de cambio en el momento en que de verdad retires el dinero será distinto, así que toma cualquier conversión de un importe futuro como una guía aproximada.

Errores comunes que conviene evitar

Los mismos pocos errores aparecen una y otra vez cuando la gente maneja dinero extranjero. La mayoría son fáciles de evitar cuando ya los conoces.

• Juzgar una oferta solo por la comisión. El margen escondido en el tipo suele ser mayor que cualquier comisión.
• Aceptar la oferta del datáfono de pagar en tu propia moneda. Elige la moneda local.
• Cambiar una cantidad grande en un quiosco del aeropuerto porque es cómodo.
• Usar un tipo antiguo. Los tipos se mueven a diario, así que vuelve a mirar el día que pagues.
• Olvidar comparar el importe final en lugar del tipo anunciado. El importe recibido es el único número que cuenta.
• Confundir la dirección del tipo. Si 1 dólar son 0,92 euros, entonces 1 euro son unos 1,087 dólares, no 0,92. Un error aquí puede cambiar un precio en un diez por ciento.
• Ignorar los impuestos. Los ingresos y regalos del extranjero pueden tener que declararse, y el tipo que se usa para los impuestos puede ser uno oficial y no el de mercado.

Si evitas aunque solo sean tres de estos errores, te quedarás con una cantidad notable de dinero a lo largo del año, sobre todo si pagas o envías con regularidad.

Qué puede y qué no puede hacer un conversor gratuito

Un conversor gratuito es una vara de medir muy buena. Te dice el valor de referencia de un importe para que puedas comprobar un precio, planificar un presupuesto y poner a prueba cualquier oferta. Nosotros mismos lo usamos cada vez que comparamos presupuestos.

Lo que no puede hacer es prometerte un tipo. Nadie está obligado a operar contigo al tipo de referencia, y el mercado en vivo puede moverse entre el momento en que el BCE publica su cifra y el momento en que haces un pago. Para transferencias grandes o con urgencia, pide siempre a tu proveedor una cotización en firme y compárala con el importe de referencia como se explicó arriba.

Tampoco es asesoramiento financiero, fiscal ni jurídico. Los tipos, las comisiones y las normas cambian según el país y con el tiempo. Si una decisión implica mucho dinero, una hipoteca, un contrato de empresa o una duda fiscal, habla con un profesional cualificado que conozca tu situación.

Una lista rápida antes de cambiar dinero

Imprímela, guárdala o simplemente recuérdala. Lleva un minuto y puede ahorrarte dinero de verdad.

1. Calcula el importe de referencia con el conversor, para conocer el valor justo.
2. Pide a cada proveedor el importe exacto que llegará, después de todas las comisiones y en la moneda correcta.
3. Divide la diferencia entre el importe de referencia para ver el coste real en porcentaje.
4. Si pagas con tarjeta en el extranjero, elige la moneda local y rechaza la oferta de conversión.
5. Comprueba la fecha del tipo y vuelve a mirar justo antes de un pago grande.
6. Para importes grandes o regulares, plantéate dividir los pagos y comparar proveedores cada pocos meses.
7. Anota el tipo y la fecha que usaste para las facturas y los registros fiscales.

Haz estas siete cosas y le ganarás a la mayoría de la gente, que simplemente acepta el primer número que ve. Las divisas no tienen por qué ser un misterio, ni tienen por qué salir caras.

Preguntas frecuentes

Fuentes y lecturas adicionales

• Banco Central Europeo – Tipos de cambio de referencia del euro
• Frankfurter – API gratuita de tipos de cambio
• Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB, EE. UU.) – Enviar dinero al extranjero