Cara Konversi Mata Uang dan Dapat Kurs yang Wajar

Apa sebenarnya kurs mata uang itu

Kurs adalah harga satu mata uang yang diukur dengan mata uang lain. Kalau kurs dolar AS ke euro adalah 0,92, berarti satu dolar bisa ditukar dengan 0,92 euro. Dibalik, satu euro setara sekitar 1,087 dolar, karena 1 dibagi 0,92 hasilnya 1,087. Kedua angka itu menggambarkan harga yang sama dari sisi berlawanan, makanya konverter yang baik menampilkan kurs dua arah.

Mata uang diperdagangkan sepanjang hari di pasar global yang sangat besar, sebagian besar antara bank, perusahaan, dan investor. Harganya bergerak mengikuti suku bunga, inflasi, perdagangan, politik, dan sekadar penawaran dan permintaan. Kalau sebuah negara menaikkan suku bunga, investor biasanya lebih menginginkan mata uangnya dan harganya naik. Kalau ekonominya terlihat lemah, harganya cenderung turun. Itu sebabnya pasangan mata uang yang sama bisa punya angka sedikit berbeda di pagi dan sore hari.

Kebanyakan kurs yang Anda lihat ditulis sampai empat atau enam angka di belakang koma. Bukan supaya terlihat ilmiah. Selisih antara 0,9205 dan 0,9250 menjadi penting kalau jumlah uangnya besar. Pada pembayaran 10.000 dolar, selisih yang kelihatan kecil itu setara 45 euro.

Kurs tengah, dan kenapa ia jadi patokan Anda

Di pasar valuta asing, setiap pasangan mata uang punya dua harga pada saat yang sama: harga ketika dealer mau membeli mata uang dari Anda (bid) dan harga ketika mereka menjualnya kepada Anda (ask). Harga ask lebih tinggi dari bid, dan selisihnya disebut spread. Dari situlah dealer mencari untung.

Kurs tengah (mid-market rate) adalah titik tepat di antara bid dan ask. Ini angka tunggal yang paling adil untuk sebuah pasangan mata uang, karena tidak memihak pembeli maupun penjual. Kalau orang bilang kurs asli, hampir selalu yang dimaksud adalah kurs ini. Inilah kurs yang muncul saat Anda mencari konversi di internet.

Yang penting, anggap kurs tengah sebagai patokan, bukan janji. Biasanya Anda tidak bisa membeli atau menjual tepat di kurs itu, karena penyedia jasa tidak akan dapat untung. Tapi begitu Anda tahu kurs tengahnya, Anda bisa mengukur tawaran apa pun terhadapnya. Kalau kurs tengah 0,9200 dan penyedia menawarkan 0,8900, berarti sekitar 3,3 persen diambil sebagai selisih, karena 0,89 dibagi 0,92 hasilnya sekitar 0,967.

Dari mana konverter kami mengambil kurs

Kami ingin Anda tahu persis apa yang Anda lihat, jadi ini sumbernya. Konverter mata uang kami memakai Frankfurter, layanan terbuka dan gratis yang menerbitkan ulang kurs acuan harian Bank Sentral Eropa (ECB). ECB mengumpulkan kurs ini sekali setiap hari kerja, sekitar pukul 16.00 waktu Eropa Tengah, dan sudah diterbitkan dengan cara ini selama bertahun-tahun.

Karena ECB menetapkan satu kurs per hari kerja, angka yang Anda lihat adalah kurs acuan harian. Angkanya tidak naik turun tiap detik seperti layar trading. Untuk kebanyakan keperluan sehari-hari ini sudah cukup. Kalau Anda ingin tahu kira-kira berapa dolar untuk invoice 2.500 euro, atau apakah liburan ke Jepang masuk anggaran, kurs harian sudah cukup akurat untuk memutuskan.

Ada dua batasan yang perlu Anda tahu. Pertama, kurs berasal dari hari kerja terakhir, jadi pada hari Sabtu atau hari libur nasional Anda akan melihat angka hari Jumat atau hari sebelumnya. Konverter menampilkan tanggal kurs di bawah hasil, jadi Anda selalu tahu. Kedua, ECB hanya mencakup daftar tetap 31 mata uang utama. Beberapa mata uang populer, seperti dirham UEA, riyal Saudi, atau rupee Pakistan, tidak ada di daftar, dan kami tidak menebak kursnya. Lebih baik jujur soal yang tidak ada daripada mengarang angka.

Semuanya berjalan di browser Anda. Saat halaman dibuka, ia mengunduh tabel kurs publik untuk mata uang yang Anda pilih. Jumlah yang Anda ketik tidak pernah dikirim ke mana pun dan tidak kami simpan. Kalau Anda ingin panduan serupa untuk memeriksa apakah sebuah tools gratis menghargai data Anda, baca artikel kami tentang apakah tools online gratis aman.

Cara memakai konverter mata uang dalam empat langkah

Alatnya sengaja dibuat sederhana. Ini seluruh prosesnya dengan konverter mata uang gratis kami.

1. Ketik jumlah yang ingin dikonversi di kotak pertama. Boleh pakai desimal, misalnya 249.99.
2. Pilih mata uang yang Anda punya di kotak Dari dan mata uang yang Anda mau di kotak Ke. Daftarnya menampilkan nama mata uang dalam bahasa Anda.
3. Baca jumlah hasil konversi. Di bawahnya ada kurs dua arah dan tanggal kurs itu diterbitkan.
4. Untuk mengecek arah sebaliknya, tukar saja kedua mata uangnya. Kurs kebalikannya juga ditampilkan.

Anggap hasilnya sebagai titik acuan. Saat bank, kartu, atau layanan transfer Anda menunjukkan angkanya sendiri, bandingkan keduanya. Selisihnya dibagi jumlah acuan adalah biaya sebenarnya memakai penyedia itu.

Cara bank dan layanan transfer menyembunyikan biayanya

Penyedia jasa mendapat uang dari mata uang lewat dua cara: biaya yang terlihat dan selisih yang tidak terlihat. Biaya yang terlihat mudah dikenali. Bentuknya biaya tetap atau persentase yang ditulis jelas. Selisih lebih sulit dilihat, karena sudah masuk ke dalam kurs itu sendiri.

Ini contoh hitungannya. Anda ingin mengirim 1.000 dolar AS ke teman yang akan menerima euro. Kurs tengahnya 0,9200, jadi jawaban yang adil adalah 920 euro. Penyedia A mengiklankan biaya nol tapi memakai kurs 0,8900. Anda kirim 1.000 dolar dan teman menerima 890 euro. Anda rugi 30 euro, sekitar 3,3 persen, dan itu tidak pernah tercatat sebagai biaya.

Penyedia B menarik biaya jelas 8 dolar dan memakai kurs 0,9180. Anda kirim 1.000 dolar, 8 untuk biaya, dan 992 dolar dikonversi dengan kurs 0,9180. Hasilnya 910,66 euro. Anda rugi sekitar 9,34 euro, atau sedikit di atas 1 persen. Penyedia dengan biaya yang terlihat ternyata jauh lebih murah daripada yang bilang bebas biaya.

Pelajarannya sederhana. Jangan menilai tawaran dari biaya yang dipajang saja. Selalu bandingkan jumlah akhir yang sampai, dalam mata uang yang sampai. Satu angka itu sudah mencakup biaya dan selisih kurs.

Cara sederhana membandingkan tawaran apa pun

Anda tidak butuh spreadsheet. Pakai cara ini setiap kali akan menukar uang, dan hanya makan waktu sekitar satu menit.

Langkah pertama: pakai konverter untuk mencari jumlah acuan, yaitu uang yang akan Anda terima dengan kurs tengah tanpa biaya sama sekali. Langkah kedua: tanya penyedia berapa persisnya yang akan diterima penerima, setelah semua biaya, dalam mata uang penerima. Langkah ketiga: bagi selisihnya dengan jumlah acuan. Hasilnya adalah biaya sebenarnya dalam persen.

• Jumlah acuan: 5.000 USD dengan kurs 0,9200 menjadi 4.600 EUR.
• Tawaran penyedia: 4.490 EUR sampai setelah semua biaya.
• Selisih: 4.600 dikurangi 4.490 adalah 110 EUR.
• Biaya sebenarnya: 110 dibagi 4.600 sekitar 2,4 persen.

Kalau Anda melakukan ini dengan dua atau tiga penyedia, Anda akan cepat tahu mana yang paling murah untuk jumlah dan rute Anda. Urutannya bisa berubah tergantung besar transfer dan kecepatan yang Anda butuhkan, jadi cek setiap kali mengirim jumlah besar. Untuk pembayaran kecil yang rutin, sekali cek biasanya cukup. Anda juga bisa menghitung selisih persen dengan kalkulator persentase kami.

Bepergian: uang tunai, kartu, dan konter di bandara

Saat bepergian orang paling sering bayar kelebihan, karena pilihannya datang terburu-buru. Ini perbandingan pilihan yang umum dalam praktik.

Konter penukaran uang di bandara biasanya cara termahal untuk mendapat uang tunai. Mereka tahu Anda sedang buru-buru, jadi kursnya sering menyisakan beberapa persen sebagai selisih, dan sebagian masih menambah komisi. Kalau butuh uang tunai lokal begitu tiba, tukar sedikit saja dan sisanya cari di tempat lain.

Tarik tunai di ATM luar negeri sering lebih hemat, tapi perhatikan tiga hal. Bank Anda mungkin mengenakan biaya tarik tunai luar negeri. Operator ATM setempat mungkin mengenakan biaya. Dan ATM mungkin menawarkan penagihan dalam mata uang negara Anda, bukan mata uang lokal. Tawaran terakhir itu disebut dynamic currency conversion, dan hampir selalu memakai kurs yang buruk. Pilih untuk ditagih dalam mata uang lokal.

Pembayaran kartu mengikuti aturan yang sama. Kalau mesin kartu atau situs web bertanya apakah Anda mau bayar dengan mata uang sendiri atau mata uang lokal, pilih mata uang lokal. Jaringan kartu Anda akan mengonversi jumlahnya dengan kurs yang biasanya dekat dengan kurs acuan, sedangkan tawaran toko untuk mengonversikan buat Anda adalah tempat selisih ekstra bersembunyi. Beberapa kartu juga menambah biaya transaksi luar negeri sekitar 1 sampai 3 persen, jadi cek kartu Anda sebelum berangkat.

• Sebelum berangkat, pakai konverter untuk tahu nilai kasar harga lokal. Kopi seharga 4,50 dalam mata uang tujuan baru terasa artinya setelah Anda tahu itu sekitar 4,90 dalam mata uang Anda.
• Buat patokan hitungan di kepala. Kalau 1 mata uang Anda sekitar 11 unit mata uang mereka, bagi harga lokal dengan 11 untuk tahu berapa yang Anda bayar.
• Bawa kartu tanpa biaya transaksi luar negeri kalau bisa, dan selalu bayar dalam mata uang lokal.
• Siapkan sedikit uang tunai untuk tempat yang tidak menerima kartu, dan hindari menukar di bandara kecuali terpaksa.

Menagih klien dalam mata uang lain

Kalau Anda freelance atau punya usaha kecil, cepat atau lambat Anda akan berurusan dengan mata uang asing. Keputusan utamanya adalah menagih dalam mata uang apa, dan jawabannya bergantung pada siapa yang menanggung risiko perubahan kurs.

Kalau Anda menagih dalam mata uang sendiri, klien yang menanggung risikonya. Kalau Anda menagih dalam mata uang mereka, Anda yang menanggung, karena saat mereka membayar, kurs mungkin sudah bergeser. Tenggat pembayaran 30 hari cukup lama bagi sebuah mata uang untuk bergerak satu atau dua persen, dan itu bisa jadi bagian besar dari margin keuntungan yang tipis.

Cara praktisnya: tulis mata uang dengan jelas di invoice, cantumkan kurs yang Anda pakai kalau Anda mengonversi harga, dan tulis tanggal kurs itu diambil. Pembuat invoice kami memungkinkan Anda mengatur mata uang, dan panduan kami tentang cara membuat invoice membahas detail lain yang harus ada di invoice yang baik. Untuk penawaran harga, pembuat surat penawaran kami bekerja dengan cara yang sama.

Ingat juga sisi pajaknya. Saat Anda menerima mata uang asing, jumlah yang harus dilaporkan biasanya nilai dalam mata uang negara Anda pada tanggal Anda memperolehnya atau menerimanya. Aturannya berbeda di tiap negara, dan sebagian otoritas menerbitkan kurs resmi sendiri untuk keperluan ini. Simpan catatan kurs dan tanggal yang Anda pakai, dan minta akuntan memastikan aturan yang berlaku untuk Anda.

Kirim uang ke luar negeri tanpa rugi banyak

Mengirim uang ke keluarga atau membayar orang di luar negeri adalah kasus di mana persentase kecil paling berarti, karena jumlahnya sering rutin. Kirim 300 dolar tiap bulan ke kampung halaman dengan biaya 3 persen membuat Anda kehilangan 108 dolar setahun. Menurunkan biaya jadi 1 persen berarti 72 dolar dari jumlah itu tetap di tangan keluarga Anda.

Bandingkan setidaknya tiga jalur: bank Anda sendiri, layanan transfer khusus, dan kalau ada, metode lokal seperti skema antarbank di negara penerima. Ingat bahwa yang termurah di atas kertas belum tentu yang terbaik. Kecepatan, cara uang diantar, dan apakah penerima mudah mengambilnya juga penting.

Beberapa kebiasaan membantu setiap kali. Kirim jumlah lebih besar tapi lebih jarang kalau penyedia mengenakan biaya tetap, karena biayanya jadi porsi yang lebih kecil. Hindari mengirim di akhir pekan kalau penyedia menambah selisih akhir pekan. Cek lagi kurs dan jumlah akhirnya tepat sebelum Anda konfirmasi, karena penawaran bisa berubah sejak pertama kali Anda lihat. Dan selalu periksa ulang data penerima, karena transfer yang dikembalikan atau salah tujuan bisa lebih mahal daripada selisih kurs mana pun.

Belanja online dalam mata uang asing

Toko online membuat mata uang mudah terabaikan, dan justru karena itu perlu dilihat dua kali. Banyak situs menampilkan harga dalam mata uang Anda dengan konversinya sendiri, dan kurs yang mereka pakai bisa mengandung selisih. Situs lain menagih dalam mata uang toko dan menyerahkan konversi ke kartu Anda.

Pengecekan sederhana membantu. Kalau barang seharga 79 euro dan kartu Anda dalam dolar, konversikan 79 euro dengan kurs acuan. Pada 1,087 dolar per euro, hasilnya sekitar 85,87 dolar. Kalau toko menampilkan harga 91 dolar, Anda ditagih sekitar 6 persen di atas kurs acuan. Mengganti tampilan toko ke mata uangnya sendiri, kalau situsnya mengizinkan, lalu membiarkan kartu Anda yang mengonversi bisa menghemat uang, terutama kalau kartu Anda tanpa biaya transaksi luar negeri.

Ingat bahwa bea, pajak impor, dan ongkos kirim bisa menambah biaya saat Anda membeli dari negara lain. Konverter menunjukkan harga barangnya, bukan total biaya sampai di tangan. Pakai kalkulator pajak penjualan kami untuk menambahkan pajak lokal ke harga kalau Anda sudah tahu besarnya.

Kenapa kurs bergerak, dan apa yang bisa Anda lakukan

Kurs bergerak karena permintaan terhadap mata uang berubah. Penyebab terbesarnya adalah suku bunga, inflasi, pertumbuhan ekonomi, neraca perdagangan, dan peristiwa politik. Saat bank sentral sebuah negara menaikkan suku bunga, menabung dalam mata uang itu jadi lebih menarik dan permintaan cenderung naik. Saat harga-harga naik cepat di suatu negara, mata uangnya biasanya melemah terhadap mata uang yang lebih stabil dalam jangka panjang, dan itu salah satu alasan orang memantau inflasi saat merencanakan uang jangka panjang.

Anda tidak bisa memprediksi pergerakan ini dengan andal, dan kebanyakan profesional pun tidak. Jadi tujuan praktisnya bukan menebak hari terbaik, tetapi mengurangi kerugian dari hari yang buruk. Kalau harus membayar jumlah besar, Anda bisa membaginya jadi dua atau tiga bagian selama beberapa minggu, supaya tidak semuanya ditukar di satu kurs yang kebetulan buruk. Kalau menabung untuk perjalanan, Anda bisa menukar sebagian tiap bulan, bukan sekaligus.

Perusahaan kadang menyepakati kurs tetap di muka dengan banknya, disebut kontrak forward, untuk menghilangkan ketidakpastian. Itu produk keuangan dengan biaya dan risikonya sendiri, dan di luar jangkauan konverter sederhana. Kalau pembayaran Anda besar dan rutin, bicaralah dengan penasihat yang berkualifikasi tentang pilihannya.

Menabung dan berinvestasi lintas mata uang

Mata uang juga penting saat menabung. Kalau tabungan Anda dalam satu mata uang dan biaya masa depan dalam mata uang lain, perubahan kurs bisa menguntungkan atau merugikan Anda sebesar bunga. Misalnya, keluarga di India yang menabung untuk pendidikan anak di luar negeri mungkin mendapat bunga dalam rupee, tapi biayanya ditagih dalam dolar atau pound. Kalau rupee melemah terhadap dolar selama bertahun-tahun, tabungan rupee itu bisa membeli lebih sedikit dolar.

Itu bukan berarti Anda harus buru-buru memindahkan uang. Setiap konversi ada biayanya, dan arah pasar tidak diketahui. Maksudnya, masukkan risiko mata uang dalam pertimbangan Anda. Pakai alat seperti kalkulator bunga majemuk kami untuk melihat tabungan tumbuh dalam mata uangnya sendiri, lalu pakai konverter untuk melihat kira-kira nilainya dalam mata uang yang akan Anda belanjakan.

Kalau Anda melihat deposito berjangka di India, kalkulator FD kami menampilkan jumlah jatuh tempo dalam rupee, dan konverter bisa menunjukkan jumlah itu dalam mata uang Anda per hari ini. Kurs saat Anda benar-benar menarik uang akan berbeda, jadi anggap konversi jumlah masa depan sebagai gambaran kasar.

Kesalahan umum yang perlu dihindari

Beberapa kesalahan yang sama muncul berulang kali saat orang mengurus uang asing. Kebanyakan mudah dihindari setelah Anda tahu.

• Menilai tawaran dari biayanya saja. Selisih di dalam kurs sering lebih besar dari biaya mana pun.
• Menerima tawaran mesin kartu untuk membayar dengan mata uang sendiri. Pilih mata uang lokal.
• Menukar jumlah besar di kios bandara karena praktis.
• Memakai kurs lama. Kurs bergerak tiap hari, jadi cek lagi pada hari Anda membayar.
• Lupa membandingkan jumlah akhir, bukan kurs yang diiklankan. Jumlah yang diterima adalah satu-satunya angka yang berarti.
• Tertukar arah kurs. Kalau 1 dolar adalah 0,92 euro, maka 1 euro sekitar 1,087 dolar, bukan 0,92. Salah di sini bisa menggeser harga sampai sepuluh persen.
• Mengabaikan pajak. Penghasilan dan hadiah dari luar negeri mungkin harus dilaporkan, dan kurs untuk pajak bisa berupa kurs resmi, bukan kurs pasar.

Kalau Anda menghindari bahkan tiga saja dari ini, Anda akan menyelamatkan uang dalam jumlah yang terasa dalam setahun, terutama kalau Anda rutin membayar atau mengirim.

Yang bisa dan tidak bisa dilakukan konverter gratis

Konverter gratis adalah patokan yang sangat bagus. Ia memberi tahu nilai acuan suatu jumlah supaya Anda bisa menimbang harga, merencanakan anggaran, dan menguji tawaran apa pun. Kami sendiri memakainya setiap kali membandingkan penawaran.

Yang tidak bisa dilakukannya adalah menjanjikan kurs. Tidak ada yang wajib bertransaksi dengan Anda di kurs acuan, dan pasar yang berjalan bisa bergerak antara waktu ECB menerbitkan angkanya dan waktu Anda mengirim pembayaran. Untuk transfer besar atau yang mendesak, selalu minta penawaran pasti dari penyedia Anda, dan bandingkan dengan jumlah acuan seperti dijelaskan di atas.

Ini juga bukan nasihat keuangan, pajak, atau hukum. Kurs, biaya, dan aturan berbeda di tiap negara dan berubah dari waktu ke waktu. Kalau keputusan Anda menyangkut uang banyak, KPR, kontrak bisnis, atau soal pajak, bicaralah dengan profesional berkualifikasi yang paham situasi Anda.

Daftar periksa singkat sebelum menukar uang

Cetak, simpan, atau ingat saja. Hanya semenit, tapi bisa menghemat uang sungguhan.

1. Cari jumlah acuan dengan konverter, supaya Anda tahu nilai yang wajar.
2. Tanya tiap penyedia jumlah persis yang akan sampai, setelah semua biaya dan dalam mata uang yang tepat.
3. Bagi selisihnya dengan jumlah acuan untuk melihat biaya sebenarnya dalam persen.
4. Kalau membayar dengan kartu di luar negeri, pilih mata uang lokal dan tolak tawaran konversi.
5. Cek tanggal kurs dan lihat lagi tepat sebelum pembayaran besar.
6. Untuk jumlah besar atau rutin, pertimbangkan membagi pembayaran dan membandingkan penyedia setiap beberapa bulan.
7. Catat kurs dan tanggal yang Anda pakai untuk invoice dan catatan pajak.

Lakukan tujuh hal ini dan Anda sudah lebih pintar dari kebanyakan orang, yang hanya menerima angka pertama yang mereka lihat. Urusan mata uang tidak harus membingungkan, dan tidak harus mahal.

Pertanyaan yang sering diajukan

Sumber dan bacaan lanjutan

• European Central Bank – Euro foreign exchange reference rates
• Frankfurter – Free currency exchange rates API
• Consumer Financial Protection Bureau – Sending money abroad