हर महीने आपके पास थोड़ी फ़ालतू नक़दी बचती है। इसे मॉर्गेज में डालें, बचत में रखें, या छुट्टी के लिए अलग कर दें? यह UK में पैसों से जुड़े सबसे आम सवालों में से एक है, और इसका कोई एक जवाब नहीं है। पर आँकड़े इस फ़ैसले को अंदाज़े से कहीं ज़्यादा साफ़ कर देते हैं।
इस गाइड में हम एक सीधा उदाहरण लेते हैं, 25 साल के लिए 4.5% पर £200,000 का मॉर्गेज, और देखते हैं कि अलग-अलग रकम ज़्यादा भरने पर क्या होता है। हम उन नियमों की भी बात करेंगे जो आपको फँसा सकते हैं, जैसे अर्ली रीपेमेंट चार्ज और सालाना 10% की सीमा, और उन हालात की भी जहाँ पहले बचत या दूसरा क़र्ज़ चुकाना चाहिए।
ओवरपे करना असल में कैसे काम करता है
आपके मॉर्गेज का ब्याज उस रकम पर लगता है जो आप पर अभी बाक़ी है। अगर आप ज़रूरी रकम से ज़्यादा भरते हैं, तो आपका बैलेंस जल्दी घटता है। अगले महीने आप पर कम बाक़ी होता है, इसलिए ब्याज भी कम लगता है, और आपकी सामान्य किस्त का ज़्यादा हिस्सा बैलेंस घटाने में जाता है। यह असर साल-दर-साल बढ़ता जाता है, ठीक वैसे ही जैसे बचत पर चक्रवृद्धि ब्याज आपके पक्ष में काम करता है।
सीधे शब्दों में, आप जो भी पाउंड ज़्यादा भरते हैं वह आपके मॉर्गेज की दर से ही कमाता है, और वह भी बिना जोखिम के। अगर आपके मॉर्गेज की दर 4.5% है, तो क़र्ज़ घटाना उस पैसे पर पक्के 4.5% कमाने जैसा है, जिस पर कोई टैक्स भी नहीं लगता। बचत खाते से तुलना करते समय यह काम का पैमाना है।
मासिक ओवरपेमेंट से कितना बचता है
उसी उदाहरण को लेते हैं। 4.5% पर 25 साल के £200,000 के रीपेमेंट मॉर्गेज की मासिक किस्त करीब £1,111.66 है। पूरे 25 साल भरें तो आप करीब £333,500 लौटाते हैं, यानी ब्याज करीब £133,500। अब देखिए छोटी अतिरिक्त किस्तें क्या करती हैं:
- महीने में £100 ओवरपे करें: करीब £21,100 ब्याज बचता है और मॉर्गेज करीब 3 साल 6 महीने पहले ख़त्म
- महीने में £200 ओवरपे करें: करीब £36,300 ब्याज बचता है और मॉर्गेज करीब 6 साल 1 महीना पहले ख़त्म
- महीने में £300 ओवरपे करें: करीब £47,700 ब्याज बचता है और मॉर्गेज करीब 8 साल 1 महीना पहले ख़त्म
- महीने में £500 ओवरपे करें: करीब £63,900 ब्याज बचता है और मॉर्गेज करीब 11 साल पहले ख़त्म
£200 वाली पंक्ति देखिए। आप महीने में £200 ज़्यादा भरते हैं, जो 19 साल में करीब £45,000 की अतिरिक्त किस्तें बनती हैं। आप करीब £36,300 का ब्याज बचाते हैं, और छह साल पहले मॉर्गेज से आज़ाद हो जाते हैं। कई लोगों के लिए रिटायरमेंट से पहले क़र्ज़-मुक्त घर ही असली इनाम है।
एकमुश्त रकम भी गिनी जाती है
ओवरपे हर महीने करना ज़रूरी नहीं है। बोनस, टैक्स रिफ़ंड या विरासत में मिली रकम एकमुश्त डाली जा सकती है। समय का फ़र्क़ पड़ता है। उसी मॉर्गेज के दो साल बाद £10,000 डालने से करीब £16,900 का ब्याज बचता है और अवधि करीब दो साल घट जाती है।
एकमुश्त रकम जितनी जल्दी डालें, उतना ज़्यादा बचता है, क्योंकि वह उस बैलेंस को हटाती है जिस पर सबसे लंबे समय तक ब्याज लगता रहता। शुरुआती सालों में आप जो भी कर सकें, उसका असर सबसे बड़ा होता है।
अवधि घटाएँ या किस्त घटाएँ?
ओवरपे करने पर ज़्यादातर बैंक दो नतीजों में से चुनने देते हैं। आप मासिक किस्त वही रखकर जल्दी ख़त्म कर सकते हैं, या किस्त घटाकर अंतिम तारीख़ वही रख सकते हैं। कुछ बैंक अपने आप एक विकल्प लगा देते हैं, इसलिए बैंक को बता दें कि आप क्या चाहते हैं।
अवधि घटाने से आम तौर पर कुल ब्याज ज़्यादा बचता है। किस्त घटाने से आपको राहत मिलती है। अगर आपकी आमदनी तंग या अनिश्चित है, तो कम किस्त कुछ गड़बड़ होने पर ज़्यादा गुंजाइश देती है। अगर आप आराम में हैं, तो अवधि घटाना आम तौर पर ज़्यादा असरदार विकल्प है।
10% का नियम और अर्ली रीपेमेंट चार्ज
ओवरपे करना हमेशा मुफ़्त नहीं होता। कई मॉर्गेज, ख़ासकर फ़िक्स्ड दर वाले या शुरुआती दौर में डिस्काउंट वाले, इस पर सीमा रखते हैं कि आप हर साल बिना जुर्माने के कितना ओवरपे कर सकते हैं। आम सीमा हर साल बाक़ी बैलेंस का 10% है, हालाँकि कुछ बैंक अलग आँकड़ा रखते हैं या कोई सीमा रखते ही नहीं।
अगर आप डील की अवधि में सीमा पार करते हैं, तो आप पर अर्ली रीपेमेंट चार्ज लग सकता है, जो अक्सर सीमा से ऊपर ओवरपे की गई रकम का एक प्रतिशत होता है। ये चार्ज हज़ारों पाउंड तक पहुँच सकते हैं, इसलिए आपके बचाए ब्याज को बराबर कर सकते हैं।
£200,000 के बैलेंस पर 10% की सीमा का मतलब है कि आप साल में करीब £20,000 ओवरपे कर सकते हैं, यानी £1,666 महीना। ज़्यादातर लोगों के लिए यह काफ़ी है। अपना मॉर्गेज ऑफ़र देखें या बैंक को फ़ोन करें, और पूछें कि ओवरपेमेंट को कैसे लिया जाता है, कोई फ़ीस है या नहीं, और यह छूट कब दोबारा शुरू होती है।
आपका बैंक ओवरपेमेंट कितनी जल्दी जमा करता है?
यह छोटी बात आपके असली पैसे बचा सकती है। कुछ बैंक ब्याज रोज़ निकालते हैं और आपका ओवरपेमेंट तुरंत बैलेंस से घटा देते हैं। दूसरे ब्याज साल में एक बार निकालते हैं और आपकी अतिरिक्त किस्तें साल के अंत में ही गिनते हैं, तो आप महीनों का फ़ायदा खो देते हैं।
शुरू करने से पहले बैंक से पूछें कि ब्याज कितनी बार निकलता है और ओवरपेमेंट बैलेंस कब घटाता है। अगर विकल्प हो, तो ऐसा बैंक चुनें जो ओवरपेमेंट तुरंत जमा करता है। बैंक को साफ़ बता भी दें कि यह पैसा ओवरपेमेंट है, आगे की किस्तों की अग्रिम अदायगी नहीं, ताकि इसे सही तरह से लगाया जाए।
ओवरपे करें या बचत? टैक्स के बाद तुलना करें
बचत खाता 4% या ज़्यादा दे सकता है। यह आपके मॉर्गेज की 4.5% लागत के करीब लगता है। पर एक पेच है। अगर बचत का ब्याज आपके पर्सनल सेविंग्स अलाउंस से ऊपर जाए तो उस पर टैक्स लग सकता है, जबकि मॉर्गेज ओवरपे करने से हुई बचत पर कोई टैक्स नहीं लगता। बेसिक रेट टैक्सपेयर जो बचत पर 4% कमाता है, अलाउंस के बाद 3.2% रख पाता है।
इसलिए सही तुलना है आपके मॉर्गेज की दर बनाम टैक्स के बाद बचत की दर। इस उदाहरण में 4.5%, 3.2% से बेहतर है। अगर आप कम दर वाले फ़िक्स्ड दौर में हैं तो अंतर सिकुड़ जाता है। अगर आपके मॉर्गेज की दर ऊँची है, तो ओवरपे करना और भी बेहतर दिखता है।
फिर भी एक बड़ा फ़र्क़ है। बचत में रखा पैसा जब चाहें मिल जाता है, पर मॉर्गेज में डाला पैसा आपके घर में बंद हो जाता है। उसे दोबारा पाने के लिए अक्सर नया क़र्ज़ ही लेना पड़ता है। इसीलिए नक़दी का आसानी से मिल पाना हर चीज़ से पहले आता है।
ओवरपे करने से पहले क्या करें
ओवरपे करना पैसे का अच्छा इस्तेमाल है, पर कुछ दूसरी चीज़ें पहले जगह पर होनी चाहिए। एक समझदार क्रम यह है।
- ज़रूरी ख़र्चों के तीन से छह महीनों जितना इमरजेंसी फ़ंड बनाएँ, और उसे आसानी से निकलने वाले खाते में रखें।
- ऊँचे ब्याज वाला क़र्ज़ चुकाएँ, जैसे क्रेडिट कार्ड और ओवरड्राफ़्ट। इनकी दरें आम तौर पर मॉर्गेज से कहीं ज़्यादा होती हैं।
- जो पैसा मुफ़्त मिल रहा है, पहले वह लें। अगर आपका नियोक्ता आपके पेंशन योगदान के बराबर रकम जोड़ता है, तो पूरी रकम ज़रूर लें।
- देखें कि आपकी मॉर्गेज डील ओवरपेमेंट को कैसे सँभालती है, जिसमें सालाना सीमा और कोई अर्ली रीपेमेंट चार्ज शामिल है।
- फिर जो बचे उससे अपने बजट के हिसाब से ओवरपे करें।
आपकी टेक-होम तनख़्वाह तय करती है कि क्या व्यावहारिक है। अगर आप जानना चाहते हैं कि हर महीने आपकी सैलरी का कितना हिस्सा सच में आपके पास रहता है, तो UK टेक-होम पे कैलकुलेटर टैक्स, नेशनल इंश्योरेंस, पेंशन और स्टूडेंट लोन के बाद की रकम दिखाता है।
अपनी अगली डील के बारे में भी सोचें
ज़्यादातर UK मॉर्गेज दो से पाँच साल के लिए फ़िक्स्ड दर पर होते हैं, और फिर आपके स्विच न करने पर ऊँची स्टैंडर्ड वेरिएबल दर पर चले जाते हैं। आपकी डील ख़त्म होने की तारीख़ एक अहम मोड़ है। नई मॉर्गेज दरें आपकी पुरानी दर से ऊँची हो सकती हैं, और इससे आपकी किस्त बढ़ेगी।
उदाहरण के लिए, 20 साल के लिए 5.5% पर £150,000 रीमॉर्गेज करने पर किस्त करीब £1,032 बनती है। अगर आपने पहले ओवरपे करके एक गद्दी बना ली है, तो ऊँची किस्त झेलना आसान होता है। रीमॉर्गेज के समय छोटा बैलेंस आपको बेहतर लोन-टु-वैल्यू बैंड में भी ले जा सकता है, जिसके साथ अक्सर कम दर आती है।
अपनी मौजूदा डील ख़त्म होने से तीन से छह महीने पहले नई डील देखना शुरू करें, और अपने बैंक या ब्रोकर से पूछें कि क्या आप पहले से दर पक्की कर सकते हैं।
किन ग़लतियों से बचें
कुछ ग़लतियाँ बार-बार होती हैं।
- क्रेडिट कार्ड का 20% या उससे ज़्यादा ब्याज वाला क़र्ज़ रखते हुए ओवरपे करना।
- हर फ़ालतू पाउंड मॉर्गेज में डाल देना और आपात स्थिति के लिए कुछ न बचाना।
- 10% की सीमा पार करना और अर्ली रीपेमेंट चार्ज भरना, जो पूरा फ़ायदा मिटा देता है।
- बैंक को न बताना कि अतिरिक्त पैसा ओवरपेमेंट है, जिससे उसे आगे की किस्तों की जल्दी अदायगी मान लिया जाता है।
- भूल जाना कि आपकी फ़िक्स्ड डील ख़त्म होगी, और ऊँची किस्त की योजना न बनाना।
फ़ैसला करने से पहले कैलकुलेटर में कुछ हालात आज़माएँ। बचे हुए पाउंड और कटे हुए महीने देखकर चुनाव ज़्यादा साफ़ हो जाता है।
ऑफ़सेट मॉर्गेज और दूसरे विकल्प
ब्याज घटाने का ओवरपेमेंट अकेला तरीक़ा नहीं है। ऑफ़सेट मॉर्गेज आपकी बचत को आपके मॉर्गेज से जोड़ देता है। ब्याज निकालते समय बचत का बैलेंस क़र्ज़ के सामने रखा जाता है, इसलिए आप सिर्फ़ फ़र्क़ पर ब्याज देते हैं। उदाहरण में, £200,000 बाक़ी हो और जुड़े बचत खाते में £20,000 हों, तो ब्याज £180,000 पर लगता है, पर आपके £20,000 आपके ही रहते हैं और जब चाहें निकाले जा सकते हैं।
यही लचीलापन इसका आकर्षण है। इसका सौदा यह है कि ऑफ़सेट डील पर अक्सर स्टैंडर्ड डील से थोड़ी ऊँची दर होती है, इसलिए हिसाब तभी बैठता है जब आपके पास ठीक-ठाक बचत हो। ऑफ़सेट खाते में रखी बचत पर कोई टैक्स-योग्य ब्याज भी नहीं बनता, जो ऊँचे रेट के टैक्सपेयर के लिए सही बैठ सकता है।
एक और विकल्प फ़्लेक्सिबल मॉर्गेज है, जो आपको ओवरपे करने के साथ तय सीमा में कम भरने या पेमेंट हॉलिडे लेने की छूट भी देता है। जब आपकी फ़िक्स्ड डील ख़त्म हो, तो बैंक से पूछें कि क्या उपलब्ध है। और अगर नक़दी को घर में बंद करने का ख़याल आपको खटकता है, तो इमरजेंसी के लिए अलग पोटली रखें और सिर्फ़ वही ओवरपे करें जो सच में फ़ालतू है।
मॉर्गेज, पेंशन या दोनों?
लंबे समय की दौलत के लिए, आपके फ़ालतू पैसे के लिए अक्सर पेंशन और मॉर्गेज में होड़ रहती है। पेंशन योगदान पर टैक्स रिलीफ़ मिलता है, यानी बेसिक रेट टैक्सपेयर के रूप में आप जो हर £80 डालते हैं वह पॉट में £100 बन जाता है, और नियोक्ता की मैचिंग इसमें और जोड़ती है। यह ऐसी बढ़त है जिसकी बराबरी मॉर्गेज ओवरपे करना नहीं कर सकता।
बहुत से लोग एक व्यावहारिक बँटवारा अपनाते हैं: पहले नियोक्ता की पूरी मैचिंग लें, फिर जो बचे उसे ओवरपेमेंट और बचत या निवेश में बाँटें, इस पर निर्भर करते हुए कि आपका मॉर्गेज ख़त्म होने के कितना करीब है और आप जोखिम में कितने सहज हैं। रिटायरमेंट जितना क़रीब आता है, क़र्ज़-मुक्त होना अक्सर उतना क़ीमती हो जाता है, क्योंकि यह ठीक उस समय आपका मासिक ख़र्च घटाता है जब आमदनी घटती है।
कोई सबके लिए एक-सा जवाब नहीं है। आपकी उम्र, आपकी दर, आपके दूसरे क़र्ज़ और आपके लक्ष्य सब मायने रखते हैं। अगर आप निजी राय चाहते हैं, तो एक रेगुलेटेड सलाहकार आपको तौलने में मदद कर सकता है।
लोग अक्सर क्या पूछते हैं
क्या अपने मॉर्गेज पर ओवरपे करना फ़ायदे का है?
बिना जुर्माने के मैं कितना ओवरपे कर सकता हूँ?
मैं मॉर्गेज की अवधि घटाऊँ या मासिक किस्त?
अर्ली रीपेमेंट चार्ज क्या होता है?
बचत करना बेहतर है या ओवरपे करना?
क्या यह कैलकुलेटर इंटरेस्ट-ओनली मॉर्गेज पर भी चलता है?
स्रोत और आगे पढ़ने के लिए
मुफ़्त टूल्स से अपना मॉर्गेज प्लान करें
मुफ़्त, निजी और बिना साइन-अप के। आँकड़े आपके ब्राउज़र में ही रहते हैं।
UK मॉर्गेज ओवरपेमेंट कैलकुलेटर
देखें कि मॉर्गेज में ज़्यादा भुगतान करने से कितना ब्याज और समय बचता है।
मुफ़्तमॉर्गेज कैलकुलेटर
प्रॉपर्टी टैक्स और बीमा के साथ अपनी मासिक मॉर्गेज किस्त देखें।
मुफ़्तUK टेक-होम पे कैलकुलेटर
इनकम टैक्स, नेशनल इंश्योरेंस और स्टूडेंट लोन के बाद आपकी पे।
मुफ़्तलोन कैलकुलेटर
लोन की मासिक किस्त, कुल ब्याज और कुल लागत निकालें।
अस्वीकरण
यह टूल केवल सामान्य जानकारी के लिए है। यह वित्तीय, कर, निवेश या क़ानूनी सलाह नहीं है, और नतीजे अनुमान हैं जो आपके बैंक, ऋणदाता या कर विभाग के आँकड़ों से अलग हो सकते हैं। दरें, सीमाएँ और कर नियम बदलते रहते हैं। बैंक और ब्रांड के नाम केवल यह बताने के लिए हैं कि टूल क्या करता है; वे उनके मालिकों के हैं और हमारा उनसे कोई संबंध नहीं है। फ़ैसला लेने से पहले आँकड़े किसी योग्य विशेषज्ञ या अपने प्रदाता से जाँच लें। आप इस टूल का उपयोग अपने जोखिम पर करते हैं, और इसके बाद होने वाले किसी नुक़सान के लिए TheFreeTool ज़िम्मेदार नहीं है। पूरा अस्वीकरण पढ़ें