Vale a pena amortizar a mais o financiamento no Reino Unido? Quanto dá para economizar

Como funciona, na prática, pagar a mais

O juro do seu financiamento é cobrado sobre o que você ainda deve. Se você paga mais que o valor exigido, o saldo cai mais rápido. No mês seguinte você deve menos, então paga menos juros, e uma parte maior da parcela normal vai para o saldo. Esse efeito se acumula ao longo dos anos, do mesmo jeito que o juro composto trabalha a seu favor na poupança.

Na prática, cada libra que você paga a mais rende a mesma taxa do seu financiamento, e sem risco nenhum. Se a taxa do financiamento é 4.5%, quitar a dívida equivale a ganhar 4.5% garantidos sobre esse dinheiro, sem imposto. É uma boa régua para comparar com uma conta poupança.

O que uma amortização extra mensal economiza

Vamos usar o exemplo. Um financiamento de £200,000 com parcelas de amortização a 4.5% por 25 anos tem parcela mensal de cerca de £1,111.66. Se você pagar por todos os 25 anos, devolve cerca de £333,500, então os juros são de cerca de £133,500. Veja o que pequenos pagamentos extras fazem:

• Pagar £100 a mais por mês: cerca de £21,100 de juros economizados e o financiamento termina cerca de 3 anos e 6 meses antes
• Pagar £200 a mais por mês: cerca de £36,300 de juros economizados e o financiamento termina cerca de 6 anos e 1 mês antes
• Pagar £300 a mais por mês: cerca de £47,700 de juros economizados e o financiamento termina cerca de 8 anos e 1 mês antes
• Pagar £500 a mais por mês: cerca de £63,900 de juros economizados e o financiamento termina cerca de 11 anos antes

Olhe a linha dos £200. Você paga £200 a mais por mês, o que em 19 anos dá cerca de £45,000 em pagamentos extras. Economiza cerca de £36,300 em juros e fica sem financiamento seis anos antes. Para muita gente, ter a casa quitada antes de se aposentar é o verdadeiro prêmio.

Pagamentos únicos também contam

Você não precisa pagar a mais todo mês. Um bônus, uma restituição de imposto ou uma herança podem entrar de uma vez. O momento ajuda. Uma amortização de £10,000 dois anos depois do início do mesmo financiamento economiza cerca de £16,900 em juros e tira cerca de dois anos do prazo.

Quanto mais cedo o pagamento único entra, mais ele economiza, porque tira um saldo que cobraria juros pelo maior tempo possível. O que você puder fazer nos primeiros anos tem o maior efeito.

Encurtar o prazo ou reduzir a parcela?

Quando você paga a mais, a maioria dos bancos deixa escolher entre dois resultados. Você pode manter a parcela mensal e terminar antes, ou reduzir a parcela mensal e manter a data final original. Alguns bancos já deixam uma das opções como padrão, então diga o que você quer.

Encurtar o prazo costuma economizar mais juros no total. Reduzir a parcela dá fôlego. Se a sua renda é apertada ou incerta, parcelas menores dão mais margem se algo der errado. Se você está tranquilo, reduzir o prazo normalmente é a opção mais poderosa.

A regra dos 10% e as multas por quitação antecipada

Pagar a mais nem sempre é de graça. Muitos financiamentos, principalmente os de taxa fixa ou com desconto num período inicial, definem um limite de quanto você pode pagar a mais por ano sem multa. Um limite comum é de 10% do saldo devedor por ano, embora alguns bancos usem outro valor ou não tenham limite nenhum.

Se você passar do limite durante o período da oferta, pode dever uma multa por quitação antecipada, em geral uma porcentagem do valor pago acima do limite. Essas multas podem chegar a milhares de libras, então podem anular os juros que você economiza.

Num saldo de £200,000, um limite de 10% significa que você pode pagar a mais cerca de £20,000 por ano, ou £1,666 por mês. Para a maioria das pessoas, é bastante. Confira a sua proposta de financiamento ou ligue para o banco e pergunte como as amortizações extras são tratadas, se há tarifas e quando o limite renova.

Com que rapidez o banco credita a sua amortização?

Este detalhe pequeno pode poupar dinheiro de verdade. Alguns bancos calculam o juro por dia e abatem a sua amortização do saldo na hora. Outros calculam o juro uma vez por ano e só contam os pagamentos extras no fim do ano, e você perde meses de benefício.

Antes de começar, pergunte ao banco com que frequência o juro é calculado e quando uma amortização reduz o saldo. Se puder escolher, prefira o banco que credita na hora. Diga também com clareza que o dinheiro é uma amortização extra e não o adiantamento de parcelas futuras, para ele ser aplicado do jeito certo.

Amortizar ou poupar? Compare depois do imposto

Uma conta poupança pode pagar 4% ou mais. Parece perto dos 4.5% que o seu financiamento custa. Mas há um detalhe. O juro da poupança pode ser tributado se passar do seu Personal Savings Allowance (limite isento de juros), enquanto a economia que você faz ao amortizar o financiamento não paga imposto nenhum. Quem está na faixa básica de imposto e ganha 4% na poupança, depois do limite, fica com 3.2%.

Então a comparação justa é a taxa do financiamento contra a taxa da poupança depois do imposto. Neste exemplo, 4.5% vence 3.2%. Se você está no período de taxa fixa com uma taxa baixa, a diferença diminui. Se a taxa do financiamento é alta, amortizar fica ainda melhor.

Há uma grande diferença, porém. O dinheiro na poupança fica disponível quando você precisar, mas o dinheiro que vai para o financiamento fica preso na sua casa. Em geral, só dá para tomá-lo de volta pedindo um novo empréstimo. Por isso a liquidez vem antes de tudo.

O que fazer antes de amortizar a mais

Amortizar a mais é um bom uso do dinheiro, mas só depois de algumas outras coisas estarem em ordem. Esta é uma sequência sensata.

1. Monte uma reserva de emergência de três a seis meses de gastos essenciais, numa conta de resgate fácil.
2. Quite dívidas de juros altos, como cartão de crédito e cheque especial. As taxas delas costumam ser muito maiores que as de um financiamento.
3. Aproveite primeiro o dinheiro de graça. Se o seu empregador complementa as suas contribuições para a previdência, garanta o complemento inteiro.
4. Veja como a sua oferta de financiamento trata as amortizações extras, incluindo o limite anual e qualquer multa por quitação antecipada.
5. Depois, amortize a mais com o que sobrar, de um jeito que caiba no seu orçamento.

O seu salário líquido define o que é realista. Se quiser ver quanto do salário você realmente fica a cada mês, a calculadora de salário líquido do Reino Unido mostra o valor depois de imposto, National Insurance, previdência e financiamento estudantil.

Pense também na sua próxima oferta

A maioria dos financiamentos no Reino Unido tem taxa fixa por dois a cinco anos e depois passa para uma taxa variável padrão mais alta, a menos que você troque. A data em que a sua oferta acaba é um momento-chave. As taxas podem estar mais altas que a sua taxa antiga, e isso vai aumentar a parcela.

Como exemplo, refinanciar £150,000 por 20 anos a 5.5% dá uma parcela de cerca de £1,032. Se você formou uma folga ao amortizar antes, uma parcela maior fica mais fácil de aguentar. Um saldo menor na hora de refinanciar também pode ajudar você a chegar a uma faixa melhor de relação entre empréstimo e valor do imóvel, que muitas vezes vem com taxa menor.

Comece a olhar novas ofertas de três a seis meses antes de a atual acabar e pergunte ao banco ou a um corretor se dá para travar uma taxa com antecedência.

Erros a evitar

Alguns erros aparecem sempre.

• Amortizar a mais enquanto carrega dívida de cartão de crédito a 20% ou mais.
• Pôr todas as libras que sobram no financiamento e não ter nada para emergências.
• Passar do limite de 10% e pagar uma multa por quitação antecipada que apaga o benefício.
• Não avisar o banco de que o dinheiro extra é uma amortização, e ele ser tratado como adiantamento de parcelas futuras.
• Esquecer que a sua oferta de taxa fixa vai acabar e não se planejar para uma parcela maior.

Teste alguns cenários na calculadora antes de decidir. Ver as libras economizadas e os meses cortados deixa a escolha mais clara.

Financiamento offset e outras opções

Amortizar a mais não é o único jeito de cortar juros. Um financiamento offset liga a sua poupança ao financiamento. O saldo da poupança é descontado do empréstimo na hora de calcular o juro, então você paga juros só sobre a diferença. No exemplo, com £200,000 de dívida e £20,000 na poupança vinculada, o juro incide sobre £180,000, mas os seus £20,000 continuam seus e podem ser sacados quando precisar.

Essa flexibilidade é o atrativo. A contrapartida é que as ofertas offset costumam ter uma taxa um pouco maior que as comuns, então a conta só fecha se você mantiver uma poupança significativa. A poupança na conta offset também não rende juros tributáveis, o que pode servir a quem está na faixa de imposto mais alta.

Outra opção é um financiamento flexível, que deixa você pagar a mais e também pagar menos ou fazer pausas nos pagamentos dentro de limites combinados. Pergunte ao seu banco o que há disponível quando a sua taxa fixa acabar. E se a ideia de prender dinheiro na casa preocupa você, mantenha uma reserva de emergência separada e amortize só o que realmente sobra.

Financiamento, previdência ou os dois?

Para formar patrimônio no longo prazo, a previdência muitas vezes disputa com o financiamento o seu dinheiro extra. As contribuições para a previdência têm alívio fiscal, o que significa que cada £80 que você paga, na faixa básica de imposto, viram £100 no fundo, e o complemento do empregador soma mais. É uma vantagem inicial que amortizar o financiamento não alcança.

Uma divisão prática que muita gente usa é pegar primeiro o complemento inteiro do empregador e dividir o que sobra entre amortizar e poupar ou investir, conforme a proximidade do fim do financiamento e o seu conforto com risco. Quanto mais perto da aposentadoria, mais vale estar sem financiamento, porque isso corta o gasto mensal justo quando a renda cai.

Não existe resposta universal. A sua idade, a sua taxa, as suas outras dívidas e as suas metas contam. Se quiser uma opinião pessoal, um consultor regulamentado pode ajudar a pesar tudo isso.

Perguntas frequentes

Fontes e leituras adicionais

• MoneyHelper – Amortizar a mais o seu financiamento
• FCA – Financiamentos e multas por quitação antecipada
• GOV.UK – Imposto sobre juros de poupança e o Personal Savings Allowance