ਕੀ UK ਮੌਰਗੇਜ ਵਾਧੂ ਭਰਨਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ? ਕਿੰਨੀ ਬੱਚਤ ਹੋਵੇਗੀ

ਵਾਧੂ ਭਰਨਾ ਅਸਲ ਵਿੱਚ ਕਿਵੇਂ ਕੰਮ ਕਰਦਾ ਹੈ

ਤੁਹਾਡੇ ਮੌਰਗੇਜ ਦਾ ਵਿਆਜ ਉਸ ਰਕਮ ਤੇ ਲੱਗਦਾ ਹੈ ਜੋ ਤੁਸੀਂ ਹਾਲੇ ਦੇਣੀ ਹੈ। ਜੇ ਤੁਸੀਂ ਲੋੜੀਂਦੀ ਰਕਮ ਤੋਂ ਵੱਧ ਭਰਦੇ ਹੋ, ਤਾਂ ਤੁਹਾਡਾ ਬਕਾਇਆ ਤੇਜ਼ੀ ਨਾਲ ਘਟਦਾ ਹੈ। ਅਗਲੇ ਮਹੀਨੇ ਤੁਸੀਂ ਘੱਟ ਦੇਣਾ ਹੈ, ਇਸ ਲਈ ਘੱਟ ਵਿਆਜ ਲੱਗਦਾ ਹੈ, ਅਤੇ ਤੁਹਾਡੀ ਆਮ ਕਿਸ਼ਤ ਦਾ ਵੱਧ ਹਿੱਸਾ ਬਕਾਇਆ ਘਟਾਉਂਦਾ ਹੈ। ਇਹ ਅਸਰ ਸਾਲਾਂ ਵਿੱਚ ਆਪਣੇ ਆਪ ਉੱਤੇ ਉਸਰਦਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ, ਉਸੇ ਤਰ੍ਹਾਂ ਜਿਵੇਂ ਬੱਚਤ ਤੇ ਚੱਕਰਵਾਧੀ ਵਿਆਜ ਤੁਹਾਡੇ ਹੱਕ ਵਿੱਚ ਕੰਮ ਕਰਦਾ ਹੈ।

ਅਸਲ ਵਿੱਚ, ਹਰ ਪੌਂਡ ਜੋ ਤੁਸੀਂ ਵਾਧੂ ਭਰਦੇ ਹੋ, ਉਹ ਤੁਹਾਡੇ ਮੌਰਗੇਜ ਦੀ ਦਰ ਜਿੰਨਾ ਕਮਾਉਂਦਾ ਹੈ, ਅਤੇ ਉਹ ਵੀ ਬਿਨਾਂ ਕਿਸੇ ਖ਼ਤਰੇ ਦੇ। ਜੇ ਤੁਹਾਡੇ ਮੌਰਗੇਜ ਦੀ ਦਰ 4.5% ਹੈ, ਤਾਂ ਕਰਜ਼ਾ ਘਟਾਉਣਾ ਉਸ ਪੈਸੇ ਤੇ ਪੱਕਾ 4.5% ਕਮਾਉਣ ਵਰਗਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਤੇ ਕੋਈ ਟੈਕਸ ਵੀ ਨਹੀਂ। ਬੱਚਤ ਖਾਤੇ ਨਾਲ ਤੁਲਨਾ ਕਰਨ ਲਈ ਇਹ ਇੱਕ ਕੰਮ ਦਾ ਪੈਮਾਨਾ ਹੈ।

ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਵਾਧੂ ਅਦਾਇਗੀ ਨਾਲ ਕੀ ਬਚਦਾ ਹੈ

ਉਦਾਹਰਨ ਵਰਤਦੇ ਹਾਂ। 25 ਸਾਲ ਲਈ 4.5% ਤੇ £200,000 ਦੇ ਰੀਪੇਮੈਂਟ ਮੌਰਗੇਜ ਦੀ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਕਿਸ਼ਤ ਲਗਭਗ £1,111.66 ਹੈ। ਜੇ ਤੁਸੀਂ ਪੂਰੇ 25 ਸਾਲ ਭਰੋ, ਤਾਂ ਲਗਭਗ £333,500 ਮੋੜੋਗੇ, ਯਾਨੀ ਵਿਆਜ ਲਗਭਗ £133,500 ਹੈ। ਹੁਣ ਦੇਖੋ ਕਿ ਛੋਟੀਆਂ ਵਾਧੂ ਅਦਾਇਗੀਆਂ ਕੀ ਕਰਦੀਆਂ ਹਨ:

• ਮਹੀਨੇ ਦੇ £100 ਵਾਧੂ: ਲਗਭਗ £21,100 ਵਿਆਜ ਦੀ ਬੱਚਤ ਅਤੇ ਮੌਰਗੇਜ ਲਗਭਗ 3 ਸਾਲ 6 ਮਹੀਨੇ ਪਹਿਲਾਂ ਖ਼ਤਮ
• ਮਹੀਨੇ ਦੇ £200 ਵਾਧੂ: ਲਗਭਗ £36,300 ਵਿਆਜ ਦੀ ਬੱਚਤ ਅਤੇ ਮੌਰਗੇਜ ਲਗਭਗ 6 ਸਾਲ 1 ਮਹੀਨਾ ਪਹਿਲਾਂ ਖ਼ਤਮ
• ਮਹੀਨੇ ਦੇ £300 ਵਾਧੂ: ਲਗਭਗ £47,700 ਵਿਆਜ ਦੀ ਬੱਚਤ ਅਤੇ ਮੌਰਗੇਜ ਲਗਭਗ 8 ਸਾਲ 1 ਮਹੀਨਾ ਪਹਿਲਾਂ ਖ਼ਤਮ
• ਮਹੀਨੇ ਦੇ £500 ਵਾਧੂ: ਲਗਭਗ £63,900 ਵਿਆਜ ਦੀ ਬੱਚਤ ਅਤੇ ਮੌਰਗੇਜ ਲਗਭਗ 11 ਸਾਲ ਪਹਿਲਾਂ ਖ਼ਤਮ

£200 ਵਾਲੀ ਲਾਈਨ ਦੇਖੋ। ਤੁਸੀਂ ਮਹੀਨੇ ਦੇ £200 ਵਾਧੂ ਭਰਦੇ ਹੋ, ਜੋ 19 ਸਾਲਾਂ ਵਿੱਚ ਲਗਭਗ £45,000 ਦੀਆਂ ਵਾਧੂ ਅਦਾਇਗੀਆਂ ਬਣਦੀਆਂ ਹਨ। ਤੁਸੀਂ ਲਗਭਗ £36,300 ਵਿਆਜ ਬਚਾਉਂਦੇ ਹੋ, ਅਤੇ ਛੇ ਸਾਲ ਪਹਿਲਾਂ ਮੌਰਗੇਜ ਤੋਂ ਮੁਕਤ ਹੋ ਜਾਂਦੇ ਹੋ। ਕਈ ਲੋਕਾਂ ਲਈ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਮੌਰਗੇਜ-ਮੁਕਤ ਘਰ ਹੀ ਅਸਲ ਇਨਾਮ ਹੈ।

ਇੱਕ ਵਾਰ ਦੀ ਵੱਡੀ ਰਕਮ ਵੀ ਗਿਣੀ ਜਾਂਦੀ ਹੈ

ਹਰ ਮਹੀਨੇ ਵਾਧੂ ਭਰਨਾ ਜ਼ਰੂਰੀ ਨਹੀਂ। ਬੋਨਸ, ਟੈਕਸ ਦੀ ਵਾਪਸੀ ਜਾਂ ਵਿਰਾਸਤ ਇੱਕੋ ਵਾਰ ਦੀ ਰਕਮ ਵਜੋਂ ਪਾਈ ਜਾ ਸਕਦੀ ਹੈ। ਸਮਾਂ ਮਦਦ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਉਸੇ ਮੌਰਗੇਜ ਦੇ ਦੋ ਸਾਲ ਬਾਅਦ £10,000 ਵਾਧੂ ਭਰਨ ਨਾਲ ਲਗਭਗ £16,900 ਵਿਆਜ ਬਚਦਾ ਹੈ ਅਤੇ ਮਿਆਦ ਲਗਭਗ ਦੋ ਸਾਲ ਘਟ ਜਾਂਦੀ ਹੈ।

ਰਕਮ ਜਿੰਨੀ ਜਲਦੀ ਪਾਈ ਜਾਵੇ, ਓਨਾ ਵੱਧ ਬਚਾਉਂਦੀ ਹੈ, ਕਿਉਂਕਿ ਉਹ ਉਹ ਬਕਾਇਆ ਹਟਾ ਦਿੰਦੀ ਹੈ ਜਿਸ ਤੇ ਸਭ ਤੋਂ ਲੰਮਾ ਸਮਾਂ ਵਿਆਜ ਲੱਗਣਾ ਸੀ। ਸ਼ੁਰੂ ਦੇ ਸਾਲਾਂ ਵਿੱਚ ਜੋ ਵੀ ਕਰ ਸਕੋ, ਉਸਦਾ ਅਸਰ ਸਭ ਤੋਂ ਵੱਡਾ ਹੁੰਦਾ ਹੈ।

ਮਿਆਦ ਘਟਾਈਏ ਜਾਂ ਕਿਸ਼ਤ?

ਵਾਧੂ ਭਰਨ ਵੇਲੇ ਬਹੁਤੇ ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਵਾਲੇ ਦੋ ਨਤੀਜਿਆਂ ਵਿੱਚੋਂ ਚੁਣਨ ਦਿੰਦੇ ਹਨ। ਤੁਸੀਂ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਕਿਸ਼ਤ ਉਹੀ ਰੱਖ ਕੇ ਜਲਦੀ ਖ਼ਤਮ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹੋ, ਜਾਂ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਕਿਸ਼ਤ ਘਟਾ ਕੇ ਅੰਤਮ ਤਾਰੀਖ਼ ਪਹਿਲਾਂ ਵਾਲੀ ਰੱਖ ਸਕਦੇ ਹੋ। ਕੁਝ ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਵਾਲੇ ਆਪਣੇ ਆਪ ਇੱਕ ਚੁਣ ਲੈਂਦੇ ਹਨ, ਇਸ ਲਈ ਉਨ੍ਹਾਂ ਨੂੰ ਦੱਸੋ ਕਿ ਤੁਸੀਂ ਕੀ ਚਾਹੁੰਦੇ ਹੋ।

ਮਿਆਦ ਘਟਾਉਣ ਨਾਲ ਆਮ ਤੌਰ ਤੇ ਕੁੱਲ ਵਿੱਚ ਵੱਧ ਵਿਆਜ ਬਚਦਾ ਹੈ। ਕਿਸ਼ਤ ਘਟਾਉਣ ਨਾਲ ਸਾਹ ਲੈਣ ਦੀ ਥਾਂ ਮਿਲਦੀ ਹੈ। ਜੇ ਤੁਹਾਡੀ ਆਮਦਨ ਤੰਗ ਜਾਂ ਅਨਿਸ਼ਚਿਤ ਹੈ, ਤਾਂ ਘੱਟ ਕਿਸ਼ਤ ਕੁਝ ਗ਼ਲਤ ਹੋਣ ਤੇ ਵੱਧ ਗੁੰਜਾਇਸ਼ ਦਿੰਦੀ ਹੈ। ਜੇ ਤੁਸੀਂ ਆਰਾਮ ਵਿੱਚ ਹੋ, ਤਾਂ ਮਿਆਦ ਘਟਾਉਣਾ ਆਮ ਤੌਰ ਤੇ ਵੱਧ ਤਾਕਤਵਰ ਵਿਕਲਪ ਹੈ।

10% ਦਾ ਨਿਯਮ ਅਤੇ ਅਗੇਤੀ ਅਦਾਇਗੀ ਚਾਰਜ

ਵਾਧੂ ਭਰਨਾ ਹਮੇਸ਼ਾ ਮੁਫ਼ਤ ਨਹੀਂ ਹੁੰਦਾ। ਬਹੁਤ ਸਾਰੇ ਮੌਰਗੇਜ, ਖ਼ਾਸ ਕਰਕੇ ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਵਿੱਚ ਸ਼ੁਰੂ ਦੀ ਮਿਆਦ ਲਈ ਫਿਕਸਡ ਦਰ ਜਾਂ ਛੋਟ ਹੈ, ਇਹ ਹੱਦ ਰੱਖਦੇ ਹਨ ਕਿ ਤੁਸੀਂ ਬਿਨਾਂ ਜੁਰਮਾਨੇ ਦੇ ਹਰ ਸਾਲ ਕਿੰਨਾ ਵਾਧੂ ਭਰ ਸਕਦੇ ਹੋ। ਆਮ ਹੱਦ ਹਰ ਸਾਲ ਬਚੇ ਬਕਾਏ ਦਾ 10% ਹੈ, ਹਾਲਾਂਕਿ ਕੁਝ ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਵਾਲੇ ਹੋਰ ਅੰਕੜਾ ਵਰਤਦੇ ਹਨ ਜਾਂ ਕੋਈ ਹੱਦ ਹੀ ਨਹੀਂ ਰੱਖਦੇ।

ਜੇ ਤੁਸੀਂ ਡੀਲ ਦੀ ਮਿਆਦ ਦੌਰਾਨ ਹੱਦ ਪਾਰ ਕਰ ਜਾਓ, ਤਾਂ ਤੁਹਾਨੂੰ ਅਗੇਤੀ ਅਦਾਇਗੀ ਚਾਰਜ ਦੇਣਾ ਪੈ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਜੋ ਅਕਸਰ ਹੱਦ ਤੋਂ ਉੱਪਰ ਭਰੀ ਰਕਮ ਦਾ ਇੱਕ ਪ੍ਰਤੀਸ਼ਤ ਹੁੰਦਾ ਹੈ। ਇਹ ਚਾਰਜ ਹਜ਼ਾਰਾਂ ਪੌਂਡ ਤੱਕ ਜਾ ਸਕਦੇ ਹਨ, ਇਸ ਲਈ ਉਹ ਤੁਹਾਡੇ ਬਚਾਏ ਵਿਆਜ ਨੂੰ ਖ਼ਤਮ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ।

£200,000 ਦੇ ਬਕਾਏ ਤੇ 10% ਦੀ ਹੱਦ ਦਾ ਮਤਲਬ ਹੈ ਕਿ ਤੁਸੀਂ ਸਾਲ ਵਿੱਚ ਲਗਭਗ £20,000 ਵਾਧੂ ਭਰ ਸਕਦੇ ਹੋ, ਯਾਨੀ ਮਹੀਨੇ ਦੇ £1,666। ਬਹੁਤੇ ਲੋਕਾਂ ਲਈ ਇਹ ਕਾਫ਼ੀ ਹੈ। ਆਪਣੀ ਮੌਰਗੇਜ ਪੇਸ਼ਕਸ਼ ਦੇਖੋ ਜਾਂ ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਵਾਲੇ ਨੂੰ ਫ਼ੋਨ ਕਰਕੇ ਪੁੱਛੋ ਕਿ ਵਾਧੂ ਅਦਾਇਗੀਆਂ ਨੂੰ ਕਿਵੇਂ ਲਿਆ ਜਾਂਦਾ ਹੈ, ਕੋਈ ਫ਼ੀਸ ਹੈ ਜਾਂ ਨਹੀਂ, ਅਤੇ ਇਹ ਹੱਦ ਕਦੋਂ ਦੁਬਾਰਾ ਸ਼ੁਰੂ ਹੁੰਦੀ ਹੈ।

ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਵਾਲਾ ਤੁਹਾਡੀ ਵਾਧੂ ਅਦਾਇਗੀ ਕਿੰਨੀ ਜਲਦੀ ਜਮ੍ਹਾਂ ਕਰਦਾ ਹੈ?

ਇਹ ਛੋਟੀ ਜਿਹੀ ਗੱਲ ਤੁਹਾਡੇ ਅਸਲੀ ਪੈਸੇ ਬਚਾ ਸਕਦੀ ਹੈ। ਕੁਝ ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਵਾਲੇ ਵਿਆਜ ਹਰ ਰੋਜ਼ ਗਿਣਦੇ ਹਨ ਅਤੇ ਤੁਹਾਡੀ ਵਾਧੂ ਅਦਾਇਗੀ ਤੁਰੰਤ ਬਕਾਏ ਵਿੱਚੋਂ ਘਟਾ ਦਿੰਦੇ ਹਨ। ਹੋਰ ਵਿਆਜ ਸਾਲ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਵਾਰ ਗਿਣਦੇ ਹਨ ਅਤੇ ਤੁਹਾਡੀਆਂ ਵਾਧੂ ਅਦਾਇਗੀਆਂ ਸਿਰਫ਼ ਸਾਲ ਦੇ ਅੰਤ ਤੇ ਗਿਣਦੇ ਹਨ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਤੁਸੀਂ ਮਹੀਨਿਆਂ ਦਾ ਫ਼ਾਇਦਾ ਗੁਆ ਦਿੰਦੇ ਹੋ।

ਸ਼ੁਰੂ ਕਰਨ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਵਾਲੇ ਤੋਂ ਪੁੱਛੋ ਕਿ ਵਿਆਜ ਕਿੰਨੀ ਵਾਰ ਗਿਣਿਆ ਜਾਂਦਾ ਹੈ ਅਤੇ ਵਾਧੂ ਅਦਾਇਗੀ ਬਕਾਇਆ ਕਦੋਂ ਘਟਾਉਂਦੀ ਹੈ। ਜੇ ਚੋਣ ਹੋਵੇ, ਤਾਂ ਉਸਨੂੰ ਤਰਜੀਹ ਦਿਓ ਜੋ ਵਾਧੂ ਅਦਾਇਗੀ ਉਸੇ ਵੇਲੇ ਜਮ੍ਹਾਂ ਕਰੇ। ਉਸਨੂੰ ਸਾਫ਼ ਦੱਸੋ ਕਿ ਇਹ ਪੈਸੇ ਵਾਧੂ ਅਦਾਇਗੀ ਹਨ, ਆਉਣ ਵਾਲੀਆਂ ਕਿਸ਼ਤਾਂ ਦੀ ਪੇਸ਼ਗੀ ਨਹੀਂ, ਤਾਂ ਜੋ ਇਹ ਸਹੀ ਤਰੀਕੇ ਨਾਲ ਲੱਗੇ।

ਵਾਧੂ ਭਰੋ ਜਾਂ ਬਚਾਓ? ਟੈਕਸ ਤੋਂ ਬਾਅਦ ਤੁਲਨਾ ਕਰੋ

ਬੱਚਤ ਖਾਤਾ 4% ਜਾਂ ਵੱਧ ਦੇ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਇਹ ਤੁਹਾਡੇ ਮੌਰਗੇਜ ਦੇ 4.5% ਖ਼ਰਚੇ ਦੇ ਨੇੜੇ ਲੱਗਦਾ ਹੈ। ਪਰ ਇੱਕ ਪੇਚ ਹੈ। ਬੱਚਤ ਦੇ ਵਿਆਜ ਤੇ ਟੈਕਸ ਲੱਗ ਸਕਦਾ ਹੈ ਜੇ ਉਹ ਤੁਹਾਡੀ ਪਰਸਨਲ ਸੇਵਿੰਗਜ਼ ਐਲਾਉਂਸ ਤੋਂ ਵੱਧ ਹੋਵੇ, ਜਦਕਿ ਮੌਰਗੇਜ ਵਾਧੂ ਭਰਨ ਨਾਲ ਹੋਣ ਵਾਲੀ ਬੱਚਤ ਤੇ ਬਿਲਕੁਲ ਟੈਕਸ ਨਹੀਂ ਲੱਗਦਾ। ਬੇਸਿਕ ਰੇਟ ਟੈਕਸਦਾਤਾ ਜੋ ਬੱਚਤ ਤੇ 4% ਕਮਾਉਂਦਾ ਹੈ, ਐਲਾਉਂਸ ਤੋਂ ਬਾਅਦ 3.2% ਰੱਖ ਪਾਉਂਦਾ ਹੈ।

ਇਸ ਲਈ ਸਹੀ ਤੁਲਨਾ ਇਹ ਹੈ: ਤੁਹਾਡੀ ਮੌਰਗੇਜ ਦਰ ਬਨਾਮ ਟੈਕਸ ਤੋਂ ਬਾਅਦ ਤੁਹਾਡੀ ਬੱਚਤ ਦਰ। ਇਸ ਉਦਾਹਰਨ ਵਿੱਚ 4.5%, 3.2% ਨੂੰ ਹਰਾਉਂਦਾ ਹੈ। ਜੇ ਤੁਸੀਂ ਘੱਟ ਦਰ ਨਾਲ ਫਿਕਸਡ ਮਿਆਦ ਵਿੱਚ ਹੋ, ਤਾਂ ਫ਼ਰਕ ਸੁੰਗੜ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਜੇ ਤੁਹਾਡੀ ਮੌਰਗੇਜ ਦਰ ਵੱਧ ਹੈ, ਤਾਂ ਵਾਧੂ ਭਰਨਾ ਹੋਰ ਵੀ ਚੰਗਾ ਲੱਗਦਾ ਹੈ।

ਪਰ ਇੱਕ ਵੱਡਾ ਫ਼ਰਕ ਹੈ। ਬੱਚਤ ਵਿੱਚ ਪਏ ਪੈਸੇ ਜਦੋਂ ਵੀ ਲੋੜ ਹੋਵੇ ਮਿਲ ਜਾਂਦੇ ਹਨ, ਪਰ ਮੌਰਗੇਜ ਵਿੱਚ ਪਾਏ ਪੈਸੇ ਤੁਹਾਡੇ ਘਰ ਵਿੱਚ ਬੰਦ ਹੋ ਜਾਂਦੇ ਹਨ। ਉਨ੍ਹਾਂ ਨੂੰ ਦੁਬਾਰਾ ਉਧਾਰ ਲੈਣ ਲਈ ਅਕਸਰ ਨਵੇਂ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀ ਅਰਜ਼ੀ ਦੇਣੀ ਪੈਂਦੀ ਹੈ। ਇਸੇ ਕਰਕੇ ਜਦੋਂ ਚਾਹੋ ਪੈਸੇ ਹੱਥ ਆਉਣ ਦੀ ਗੱਲ ਬਾਕੀ ਸਭ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਆਉਂਦੀ ਹੈ।

ਵਾਧੂ ਭਰਨ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਕੀ ਕਰੀਏ

ਵਾਧੂ ਭਰਨਾ ਪੈਸੇ ਦੀ ਚੰਗੀ ਵਰਤੋਂ ਹੈ, ਪਰ ਕੁਝ ਹੋਰ ਚੀਜ਼ਾਂ ਥਾਂ ਸਿਰ ਹੋਣ ਤੋਂ ਬਾਅਦ ਹੀ। ਇਹ ਇੱਕ ਸਮਝਦਾਰ ਤਰਤੀਬ ਹੈ।

1. ਜ਼ਰੂਰੀ ਖ਼ਰਚਿਆਂ ਦੇ ਤਿੰਨ ਤੋਂ ਛੇ ਮਹੀਨਿਆਂ ਦਾ ਐਮਰਜੈਂਸੀ ਫੰਡ ਬਣਾਓ, ਅਤੇ ਉਸਨੂੰ ਅਜਿਹੇ ਖਾਤੇ ਵਿੱਚ ਰੱਖੋ ਜਿੱਥੋਂ ਪੈਸੇ ਸੌਖੇ ਮਿਲ ਜਾਣ।
2. ਉੱਚੇ ਵਿਆਜ ਵਾਲਾ ਕਰਜ਼ਾ ਚੁਕਾਓ, ਜਿਵੇਂ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਤੇ ਓਵਰਡਰਾਫ਼ਟ। ਇਨ੍ਹਾਂ ਦੀਆਂ ਦਰਾਂ ਆਮ ਤੌਰ ਤੇ ਮੌਰਗੇਜ ਨਾਲੋਂ ਕਿਤੇ ਵੱਧ ਹੁੰਦੀਆਂ ਹਨ।
3. ਮੁਫ਼ਤ ਮਿਲਦਾ ਪੈਸਾ ਪਹਿਲਾਂ ਲਓ। ਜੇ ਤੁਹਾਡਾ ਮਾਲਕ ਤੁਹਾਡੇ ਪੈਨਸ਼ਨ ਯੋਗਦਾਨ ਦੇ ਬਰਾਬਰ ਪੈਸੇ ਪਾਉਂਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਪੂਰਾ ਮਿਲਾਨ ਲੈਣਾ ਪੱਕਾ ਕਰੋ।
4. ਦੇਖੋ ਕਿ ਤੁਹਾਡੀ ਮੌਰਗੇਜ ਡੀਲ ਵਾਧੂ ਅਦਾਇਗੀਆਂ ਨੂੰ ਕਿਵੇਂ ਲੈਂਦੀ ਹੈ, ਸਾਲਾਨਾ ਹੱਦ ਤੇ ਕਿਸੇ ਵੀ ਅਗੇਤੀ ਅਦਾਇਗੀ ਚਾਰਜ ਸਮੇਤ।
5. ਫਿਰ ਜੋ ਬਚੇ ਉਸ ਨਾਲ ਵਾਧੂ ਭਰੋ, ਇਸ ਤਰ੍ਹਾਂ ਕਿ ਤੁਹਾਡੇ ਬਜਟ ਵਿੱਚ ਬੈਠੇ।

ਤੁਹਾਡੀ ਹੱਥ ਆਉਂਦੀ ਤਨਖ਼ਾਹ ਤੈਅ ਕਰਦੀ ਹੈ ਕਿ ਕੀ ਅਮਲੀ ਹੈ। ਜੇ ਤੁਸੀਂ ਦੇਖਣਾ ਚਾਹੁੰਦੇ ਹੋ ਕਿ ਹਰ ਮਹੀਨੇ ਤੁਹਾਡੀ ਤਨਖ਼ਾਹ ਵਿੱਚੋਂ ਅਸਲ ਵਿੱਚ ਕਿੰਨਾ ਬਚਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ UK ਟੇਕ-ਹੋਮ ਪੇ ਕੈਲਕੂਲੇਟਰ ਟੈਕਸ, ਨੈਸ਼ਨਲ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ, ਪੈਨਸ਼ਨ ਅਤੇ ਸਟੂਡੈਂਟ ਲੋਨ ਤੋਂ ਬਾਅਦ ਦਿਖਾਉਂਦਾ ਹੈ।

ਆਪਣੀ ਅਗਲੀ ਡੀਲ ਬਾਰੇ ਵੀ ਸੋਚੋ

ਬਹੁਤੇ UK ਮੌਰਗੇਜ ਦੋ ਤੋਂ ਪੰਜ ਸਾਲ ਲਈ ਫਿਕਸਡ ਦਰ ਤੇ ਹੁੰਦੇ ਹਨ ਅਤੇ ਫਿਰ, ਜਦੋਂ ਤੱਕ ਤੁਸੀਂ ਬਦਲੋ ਨਹੀਂ, ਵੱਧ ਸਟੈਂਡਰਡ ਵੇਰੀਏਬਲ ਦਰ ਤੇ ਚਲੇ ਜਾਂਦੇ ਹਨ। ਤੁਹਾਡੀ ਡੀਲ ਦੇ ਮੁੱਕਣ ਦੀ ਤਾਰੀਖ਼ ਇੱਕ ਅਹਿਮ ਮੌਕਾ ਹੈ। ਮੌਰਗੇਜ ਦਰਾਂ ਤੁਹਾਡੀ ਪੁਰਾਣੀ ਦਰ ਨਾਲੋਂ ਵੱਧ ਹੋ ਸਕਦੀਆਂ ਹਨ, ਅਤੇ ਇਸ ਨਾਲ ਤੁਹਾਡੀ ਕਿਸ਼ਤ ਵਧੇਗੀ।

ਉਦਾਹਰਨ ਵਜੋਂ, 20 ਸਾਲ ਲਈ 5.5% ਤੇ £150,000 ਰੀਮੌਰਗੇਜ ਕਰਨ ਦਾ ਮਤਲਬ ਹੈ ਲਗਭਗ £1,032 ਦੀ ਕਿਸ਼ਤ। ਜੇ ਤੁਸੀਂ ਪਹਿਲਾਂ ਵਾਧੂ ਭਰ ਕੇ ਇੱਕ ਗੱਦੀ ਬਣਾ ਲਈ ਹੈ, ਤਾਂ ਵੱਧ ਕਿਸ਼ਤ ਝੱਲਣੀ ਸੌਖੀ ਹੈ। ਰੀਮੌਰਗੇਜ ਵੇਲੇ ਛੋਟਾ ਬਕਾਇਆ ਤੁਹਾਨੂੰ ਬਿਹਤਰ ਲੋਨ-ਟੂ-ਵੈਲਿਊ ਬੈਂਡ ਵਿੱਚ ਵੀ ਪਹੁੰਚਾ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਅਕਸਰ ਘੱਟ ਦਰ ਮਿਲਦੀ ਹੈ।

ਆਪਣੀ ਮੌਜੂਦਾ ਡੀਲ ਮੁੱਕਣ ਤੋਂ ਤਿੰਨ ਤੋਂ ਛੇ ਮਹੀਨੇ ਪਹਿਲਾਂ ਨਵੀਆਂ ਡੀਲਾਂ ਦੇਖਣੀਆਂ ਸ਼ੁਰੂ ਕਰੋ, ਅਤੇ ਆਪਣੇ ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਵਾਲੇ ਜਾਂ ਬ੍ਰੋਕਰ ਤੋਂ ਪੁੱਛੋ ਕਿ ਕੀ ਤੁਸੀਂ ਕੋਈ ਦਰ ਪਹਿਲਾਂ ਹੀ ਪੱਕੀ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹੋ।

ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਗ਼ਲਤੀਆਂ ਤੋਂ ਬਚਣਾ ਹੈ

ਕੁਝ ਭੁੱਲਾਂ ਵਾਰ-ਵਾਰ ਸਾਹਮਣੇ ਆਉਂਦੀਆਂ ਹਨ।

• 20% ਜਾਂ ਵੱਧ ਦੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਕਰਜ਼ੇ ਦੇ ਹੁੰਦਿਆਂ ਮੌਰਗੇਜ ਵਾਧੂ ਭਰਨਾ।
• ਹਰ ਵਾਧੂ ਪੌਂਡ ਮੌਰਗੇਜ ਵਿੱਚ ਪਾ ਦੇਣਾ ਅਤੇ ਐਮਰਜੈਂਸੀ ਲਈ ਕੁਝ ਵੀ ਨਾ ਬਚਣਾ।
• 10% ਦੀ ਹੱਦ ਪਾਰ ਕਰਕੇ ਅਗੇਤੀ ਅਦਾਇਗੀ ਚਾਰਜ ਭਰਨਾ ਜੋ ਸਾਰਾ ਫ਼ਾਇਦਾ ਖਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ।
• ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਵਾਲੇ ਨੂੰ ਨਾ ਦੱਸਣਾ ਕਿ ਵਾਧੂ ਪੈਸੇ ਵਾਧੂ ਅਦਾਇਗੀ ਹਨ, ਜਿਸ ਕਰਕੇ ਉਹ ਆਉਣ ਵਾਲੀਆਂ ਕਿਸ਼ਤਾਂ ਦੀ ਅਗੇਤੀ ਅਦਾਇਗੀ ਗਿਣੇ ਜਾਂਦੇ ਹਨ।
• ਭੁੱਲ ਜਾਣਾ ਕਿ ਤੁਹਾਡੀ ਫਿਕਸਡ ਡੀਲ ਮੁੱਕਣੀ ਹੈ, ਅਤੇ ਵੱਧ ਕਿਸ਼ਤ ਦੀ ਯੋਜਨਾ ਨਾ ਬਣਾਉਣਾ।

ਫ਼ੈਸਲਾ ਕਰਨ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਕੈਲਕੂਲੇਟਰ ਵਿੱਚ ਕੁਝ ਹਾਲਾਤ ਚਲਾ ਕੇ ਦੇਖੋ। ਬਚੇ ਹੋਏ ਪੌਂਡ ਅਤੇ ਘਟੇ ਹੋਏ ਮਹੀਨੇ ਦੇਖ ਕੇ ਚੋਣ ਸਾਫ਼ ਹੋ ਜਾਂਦੀ ਹੈ।

ਔਫ਼ਸੈੱਟ ਮੌਰਗੇਜ ਤੇ ਹੋਰ ਵਿਕਲਪ

ਵਿਆਜ ਘਟਾਉਣ ਦਾ ਇਕੱਲਾ ਤਰੀਕਾ ਵਾਧੂ ਅਦਾਇਗੀ ਨਹੀਂ। ਔਫ਼ਸੈੱਟ ਮੌਰਗੇਜ ਤੁਹਾਡੀ ਬੱਚਤ ਨੂੰ ਤੁਹਾਡੇ ਮੌਰਗੇਜ ਨਾਲ ਜੋੜ ਦਿੰਦਾ ਹੈ। ਵਿਆਜ ਕੱਢਣ ਵੇਲੇ ਬੱਚਤ ਦਾ ਬਕਾਇਆ ਲੋਨ ਦੇ ਮੁਕਾਬਲੇ ਰੱਖ ਦਿੱਤਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ, ਇਸ ਲਈ ਤੁਸੀਂ ਸਿਰਫ਼ ਫ਼ਰਕ ਤੇ ਵਿਆਜ ਭਰਦੇ ਹੋ। ਉਦਾਹਰਨ ਵਿੱਚ, £200,000 ਦੇਣੇ ਹਨ ਅਤੇ ਜੁੜੇ ਬੱਚਤ ਖਾਤੇ ਵਿੱਚ £20,000 ਹਨ, ਤਾਂ ਵਿਆਜ £180,000 ਤੇ ਲੱਗਦਾ ਹੈ, ਪਰ ਤੁਹਾਡੇ £20,000 ਤੁਹਾਡੇ ਹੀ ਰਹਿੰਦੇ ਹਨ ਅਤੇ ਜਦੋਂ ਲੋੜ ਹੋਵੇ ਕਢਵਾਏ ਜਾ ਸਕਦੇ ਹਨ।

ਇਹ ਲਚਕ ਹੀ ਇਸਦੀ ਖਿੱਚ ਹੈ। ਇਸਦਾ ਉਲਟਾ ਪਾਸਾ ਇਹ ਹੈ ਕਿ ਔਫ਼ਸੈੱਟ ਡੀਲਾਂ ਵਿੱਚ ਅਕਸਰ ਆਮ ਡੀਲਾਂ ਨਾਲੋਂ ਥੋੜ੍ਹੀ ਵੱਧ ਦਰ ਹੁੰਦੀ ਹੈ, ਇਸ ਲਈ ਹਿਸਾਬ ਤਾਂ ਹੀ ਬੈਠਦਾ ਹੈ ਜਦੋਂ ਤੁਹਾਡੇ ਕੋਲ ਚੰਗੀ ਬੱਚਤ ਹੋਵੇ। ਔਫ਼ਸੈੱਟ ਖਾਤੇ ਵਿੱਚ ਰੱਖੀ ਬੱਚਤ ਤੇ ਟੈਕਸ ਲੱਗਣ ਵਾਲਾ ਵਿਆਜ ਵੀ ਨਹੀਂ ਮਿਲਦਾ, ਜੋ ਉੱਚੇ ਸਲੈਬ ਦੇ ਟੈਕਸਦਾਤਿਆਂ ਨੂੰ ਠੀਕ ਬੈਠ ਸਕਦਾ ਹੈ।

ਇੱਕ ਹੋਰ ਵਿਕਲਪ ਫ਼ਲੈਕਸੀਬਲ ਮੌਰਗੇਜ ਹੈ, ਜੋ ਤੁਹਾਨੂੰ ਵਾਧੂ ਭਰਨ ਦੇ ਨਾਲ-ਨਾਲ ਤੈਅ ਹੱਦਾਂ ਵਿੱਚ ਘੱਟ ਭਰਨ ਜਾਂ ਕਿਸ਼ਤਾਂ ਤੋਂ ਛੁੱਟੀ ਲੈਣ ਦਿੰਦਾ ਹੈ। ਜਦੋਂ ਤੁਹਾਡੀ ਫਿਕਸਡ ਡੀਲ ਮੁੱਕੇ, ਤਾਂ ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਵਾਲੇ ਤੋਂ ਪੁੱਛੋ ਕਿ ਕੀ ਉਪਲਬਧ ਹੈ। ਅਤੇ ਜੇ ਨਕਦੀ ਨੂੰ ਘਰ ਵਿੱਚ ਬੰਦ ਕਰਨ ਦੀ ਗੱਲ ਤੁਹਾਨੂੰ ਡਰਾਉਂਦੀ ਹੈ, ਤਾਂ ਐਮਰਜੈਂਸੀ ਦਾ ਵੱਖਰਾ ਘੜਾ ਰੱਖੋ ਅਤੇ ਸਿਰਫ਼ ਉਹੀ ਵਾਧੂ ਭਰੋ ਜੋ ਸੱਚਮੁੱਚ ਫ਼ਾਲਤੂ ਹੈ।

ਮੌਰਗੇਜ, ਪੈਨਸ਼ਨ ਜਾਂ ਦੋਵੇਂ?

ਲੰਮੇ ਸਮੇਂ ਦੀ ਦੌਲਤ ਲਈ ਪੈਨਸ਼ਨ ਅਕਸਰ ਤੁਹਾਡੇ ਵਾਧੂ ਪੈਸੇ ਲਈ ਮੌਰਗੇਜ ਨਾਲ ਮੁਕਾਬਲਾ ਕਰਦੀ ਹੈ। ਪੈਨਸ਼ਨ ਯੋਗਦਾਨ ਤੇ ਟੈਕਸ ਰਾਹਤ ਮਿਲਦੀ ਹੈ, ਯਾਨੀ ਬੇਸਿਕ ਰੇਟ ਟੈਕਸਦਾਤਾ ਵਜੋਂ ਤੁਹਾਡੇ ਪਾਏ ਹਰ £80 ਪੋਟ ਵਿੱਚ £100 ਬਣ ਜਾਂਦੇ ਹਨ, ਅਤੇ ਮਾਲਕ ਦਾ ਮਿਲਾਨ ਹੋਰ ਜੋੜਦਾ ਹੈ। ਇਹ ਉਹ ਸ਼ੁਰੂਆਤੀ ਬੜ੍ਹਤ ਹੈ ਜਿਸਦੀ ਮੌਰਗੇਜ ਵਾਧੂ ਭਰਨਾ ਬਰਾਬਰੀ ਨਹੀਂ ਕਰ ਸਕਦਾ।

ਬਹੁਤ ਲੋਕਾਂ ਦਾ ਇੱਕ ਅਮਲੀ ਤਰੀਕਾ ਇਹ ਹੈ ਕਿ ਪਹਿਲਾਂ ਮਾਲਕ ਦਾ ਪੂਰਾ ਮਿਲਾਨ ਲਓ, ਫਿਰ ਜੋ ਬਚੇ ਉਸਨੂੰ ਵਾਧੂ ਭਰਨ ਅਤੇ ਬੱਚਤ ਜਾਂ ਨਿਵੇਸ਼ ਵਿੱਚ ਵੰਡ ਦਿਓ, ਇਸ ਮੁਤਾਬਕ ਕਿ ਤੁਹਾਡਾ ਮੌਰਗੇਜ ਮੁੱਕਣ ਦੇ ਕਿੰਨਾ ਨੇੜੇ ਹੈ ਅਤੇ ਖ਼ਤਰੇ ਨਾਲ ਤੁਸੀਂ ਕਿੰਨੇ ਸਹਿਜ ਹੋ। ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਦੇ ਜਿੰਨਾ ਨੇੜੇ ਜਾਓ, ਮੌਰਗੇਜ-ਮੁਕਤ ਹੋਣਾ ਅਕਸਰ ਵੱਧ ਕੀਮਤੀ ਬਣ ਜਾਂਦਾ ਹੈ, ਕਿਉਂਕਿ ਇਹ ਉਸੇ ਵੇਲੇ ਤੁਹਾਡਾ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਖ਼ਰਚਾ ਘਟਾ ਦਿੰਦਾ ਹੈ ਜਦੋਂ ਤੁਹਾਡੀ ਆਮਦਨ ਘਟਦੀ ਹੈ।

ਕੋਈ ਇੱਕ ਸਾਰਿਆਂ ਲਈ ਜਵਾਬ ਨਹੀਂ। ਤੁਹਾਡੀ ਉਮਰ, ਤੁਹਾਡੀ ਦਰ, ਤੁਹਾਡੇ ਹੋਰ ਕਰਜ਼ੇ ਅਤੇ ਤੁਹਾਡੇ ਟੀਚੇ, ਸਭ ਮਾਇਨੇ ਰੱਖਦੇ ਹਨ। ਜੇ ਤੁਸੀਂ ਆਪਣੀ ਹਾਲਤ ਮੁਤਾਬਕ ਰਾਏ ਚਾਹੁੰਦੇ ਹੋ, ਤਾਂ ਕੋਈ ਰੈਗੂਲੇਟਿਡ ਸਲਾਹਕਾਰ ਤੋਲਣ ਵਿੱਚ ਮਦਦ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ।

ਲੋਕ ਅਕਸਰ ਕੀ ਪੁੱਛਦੇ ਹਨ

ਸਰੋਤ ਅਤੇ ਹੋਰ ਪੜ੍ਹਨ ਲਈ

• MoneyHelper – ਆਪਣਾ ਮੌਰਗੇਜ ਵਾਧੂ ਭਰਨਾ
• FCA – ਮੌਰਗੇਜ ਤੇ ਅਗੇਤੀ ਅਦਾਇਗੀ ਚਾਰਜ
• GOV.UK – ਬੱਚਤ ਦੇ ਵਿਆਜ ਤੇ ਟੈਕਸ ਅਤੇ ਪਰਸਨਲ ਸੇਵਿੰਗਜ਼ ਐਲਾਉਂਸ